Перевірка рахунку
Розрахунковий рахунок - це депозитний рахунок у фінансовій установі, який дозволяє знімати кошти та депозити. Також називаються рахунками попиту або транзакційними рахунками, чекові рахунки є дуже ліквідними, і серед них можна отримати доступ за допомогою чеків, автоматизованих автоматів зв'язку та електронних дебетів. Чековий рахунок відрізняється від інших банківських рахунків тим, що він часто дозволяє проводити численні зняття коштів та необмежену кількість вкладів, тоді як ощадні рахунки іноді обмежують обидва.
1:15Перевірка рахунку
Ключові вивезення
- Чековий рахунок - це депозитний рахунок у банку чи іншій фінансовій фірмі, що дозволяє власнику робити депозити та зняти кошти.
- Чекові рахунки дуже ліквідні, дозволяють отримати численні депозити та зняття коштів, на відміну від менш ліквідних заощаджень або інвестиційних рахунків.
- Компроміс за підвищення ліквідності полягає в тому, що чекові рахунки не пропонують власникам сильно перешкоджати процентним ставкам.
- Гроші можна здати в банки та банкомати, шляхом прямого депозиту або іншого електронного переказу; власники можуть зняти кошти через банки та банкомати, написавши чеки, або користуючись електронними дебетовими або кредитними картками, сполученими зі своїми рахунками.
- Важливо слідкувати за перевіркою комісійних платежів, які оцінюються за овердрафт, писати занадто багато чеків, а також у деяких банках, зберігаючи занадто низький мінімальний баланс.
Перевірка пояснень облікових записів
Перевірка облікових записів може включати комерційні або комерційні рахунки, студентські рахунки та спільні рахунки, а також безліч інших типів облікових записів, які мають подібні функції.
Комерційний чековий рахунок використовується підприємствами і є власністю бізнесу. Службові особи та керівники бізнесу мають підписання повноважень на рахунок, як уповноважені керівними документами бізнесу.
Деякі банки пропонують спеціальний безкоштовний чековий рахунок для студентів коледжу, який залишатиметься безкоштовним до закінчення навчання. Спільний чековий рахунок - це той, де двоє або більше людей, як правило, подружні партнери, мають змогу писати чеки на рахунок.
В обмін на ліквідність чекові рахунки, як правило, не пропонують високу процентну ставку, але якщо вони зберігаються у статутній банківській установі, Фонд гарантує Федеральну корпорацію страхування вкладів (FDIC) до 250 000 доларів США на кожного вкладника на одного застрахованого банку.
Однак для рахунків з великими залишками банки часто надають послугу з "підмітання" чекового рахунку. Це передбачає зняття більшості надлишків грошових коштів на рахунку та вкладення їх у овернайт відсоткові кошти. На початку наступного робочого дня кошти перераховуються на розрахунковий рахунок разом з відсотками, заробленими протягом ночі.
Перевірка рахунків та банків
Багато банківських установ пропонують чекові рахунки за мінімальною комісією, і, як правило, більшість комерційних банків використовують чекові рахунки як керівники збитків. Лідер збитків - це маркетинговий інструмент, в якому компанія пропонує товар або кілька продуктів нижче ринкової вартості для залучення споживачів. Мета більшості банків - залучити споживачів з безкоштовними або недорогими рахунками, які перевіряють, а потім спонукати їх використовувати більш вигідні функції, такі як особисті позики, іпотечні кредити та депозитні сертифікати.
Однак, оскільки альтернативні кредитори, такі як фінтехнологічні компанії, пропонують споживачам все більшу кількість позик, банкам, можливо, доведеться переглянути цю стратегію. Наприклад, банки можуть вирішити збільшити комісію за чекові рахунки, якщо вони не можуть продати достатньо вигідну продукцію для покриття своїх втрат.
Виміри грошової маси
Оскільки гроші, що знаходяться на чекових рахунках, настільки ліквідні, для розрахунку грошової маси М1 використовуються сукупні залишки по всій країні. М1 є одним із показників грошової маси, і він включає суму всіх депозитних операцій, що зберігаються в депозитарних установах, а також валюти, що зберігається населенням. M2, інший захід, включає всі кошти, що обліковуються у М1, а також кошти на ощадних рахунках, строкові депозити з невеликим номіналом та частки взаємних фондів на грошовому ринку.
Перевірка облікових записів у використанні
Споживачі можуть налаштувати чекові рахунки у відділеннях банку або через веб-сайт фінансової установи. Для депозиту коштів власники рахунків можуть використовувати банкомати, прямий депозит та безвідкладні депозити. Для доступу до своїх коштів вони можуть писати чеки, користуватися банкоматами або використовувати електронні дебетові або кредитні картки, підключені до їхніх рахунків.
Успіхи в електронному банкінгу зробили чекові рахунки більш зручними у користуванні. Клієнти тепер можуть оплачувати рахунки за допомогою електронних переказів, тим самим усуваючи необхідність писати та відправляти чекові паперові чеки. Вони також можуть встановлювати автоматичні виплати звичайних щомісячних витрат, а також можуть використовувати додатки для смартфонів для здійснення депозитів або переказів.
Не пропускайте перевірку комісійних платежів - є те, що банки не рекламуватимуть людей, які не читають тонкий шрифт, включаючи умовні збори, такі як овердрафт.
Захист від овердрафту
Якщо ви пишете чек або здійснюєте покупку більше, ніж у вас на чековому рахунку, ваш банк може покрити різницю. Ця кредитна лінія, пропонована банком, називається захистом від овердрафту.
Те, що багато банків не кажуть клієнтам, - це стягувати плату за кожну транзакцію, через яку ваш рахунок використовує овердрафт. Наприклад, якщо у вас є залишок на рахунку в розмірі 50 доларів і ви здійснюєте покупки за допомогою своєї дебетової картки в розмірі 25, 25 і 53 доларів, з вас буде стягуватися плата за овердрафт, як правило, здоровенна, за покупку, яка перевернула ваш рахунок, а також за кожну наступну купуйте після того, як ви перебуваєте в червоному.
Але є більше. У наведеному вище прикладі, в якому ви здійснили три покупки в розмірі 25, 25 і 53 доларів, з вас не буде лише стягуватися плата за останню покупку. Згідно з угодою з власником рахунку, багато банків мають положення про те, що у разі перевитрати трансакції будуть групуватися в порядку їх розміру, незалежно від порядку, в якому вони відбулися. Це означає, що банк згрупував би ці операції у розмірі 53, 25, 25 доларів, стягуючи плату за кожну з трьох операцій у день, коли ви скасували рахунок. Крім того, якщо ваш рахунок залишається простроченим, ваш банк також може стягувати з вас щоденні відсотки за кредит.
Існує практична причина для очищення великих платежів перед меншими платежами. Багато важливих рахунків і виплат за боргом, такі як автомобільні та іпотечні платежі, як правило, мають великі купюри. Обґрунтування полягає в тому, що краще спочатку очистити ці платежі. Однак такі збори також є надзвичайно прибутковим генератором доходів для банків.
Ви можете уникнути плати за овердрафт, відмовившись від покриття овердрафту, вибравши розрахунковий рахунок без зборів за овердрафт або зберігаючи гроші на пов'язаному рахунку.
Деякі банки простять від одного до трьох платежів за овердрафт протягом одного року, якщо ви зателефонуєте та попросите. Наприклад, банк Chase прощає до трьох платежів за овердрафт кожні 12 місяців і повертає кошти, якщо ви зателефонуєте та поговорите з представником.
Перевірка плати за обслуговування рахунків
У той час як банки традиційно розглядають як отримання доходу від відсотків, які вони стягують з клієнтів за позику грошей, плата за послуги створювалася як спосіб отримання доходу з рахунків, які не приносили достатнього доходу від відсотків для покриття витрат банку. У сучасному світі, керованому комп'ютером, це коштує банку майже стільки ж, щоб підтримувати рахунок із залишком у 10 доларів, як і рахунок з залишком у 2000 доларів. Різниця полягає в тому, що хоча більший рахунок заробляє достатньо відсотків для банку, щоб отримати певний дохід, рахунок на 10 доларів коштує банку більше, ніж він приносить.
Банк компенсує цей дефіцит, стягуючи комісії, коли клієнти не дотримуються мінімального балансу, прострочують рахунок або пишуть занадто багато чеків.
Навіть з усіма цими гонорарами, можливо, все ж є спосіб вийти. Якщо ви є клієнтом великого банку (а не відділення заощаджень та позик у малих містах), найкращий спосіб уникнути сплати неповторних комісій - це запитувати ввічливо. Представники служби обслуговування клієнтів у великих банках часто мають право скасувати витрати на сотні доларів, якщо ви просто поясніть ситуацію і попросите їх скасувати стягнення плати. Просто майте на увазі, що ці "скасування ввічливості" зазвичай є разовими угодами.
Прямий депозит
Прямий депозит дозволяє вашому роботодавцю в електронному вигляді внести вашу зарплату на ваш банківський рахунок. Банки також користуються цією функцією, оскільки це дає їм постійний потік доходу для кредитування клієнтів. Через це багато банків надають вам безкоштовну перевірку (тобто відсутність мінімального залишку або щомісячної плати за обслуговування), якщо ви отримуєте прямий депозит на свій рахунок.
Електронний переказ коштів
За допомогою електронного переказу коштів (EFT), також відомого як банківський переказ, гроші можна перерахувати безпосередньо на ваш рахунок, не чекаючи чеку, щоб надійти поштою. Більшість банків більше не стягують плату за ІПС.
Банкомати
Банкомати роблять зручним доступ до готівкових коштів зі свого чекового рахунку або заощадження через години, але важливо бути обізнаним про збори, які можуть бути пов’язані з їх використанням. Якщо ви користуєтесь банкоматами власного банку, як правило, на місці очищення, використання банкомата іншого банку може призвести до надбавки як від банку, який є власником банкомату, так і вашого банку. Однак банкомати без платної оплати користуються все більшою популярністю.
Безготівковий банкінг
Дебетова картка стала основним для всіх, хто користується чековим рахунком. Це забезпечує простоту користування та переносність основної кредитної картки без тягаря з високими відсотками рахунків за кредитні картки. Багато банків пропонують захист дебетових карт від шахрайства з нульовою відповідальністю для захисту від крадіжок посвідчень у випадку втрати чи викрадення картки.
Перевірка рахунків та відсотків
Якщо ви вибрали відсотковий розрахунковий рахунок, будьте готові платити велику кількість комісій, особливо якщо ви не можете підтримувати мінімальний баланс. Відповідно до опитування перевірки рахунків Bankrate на 2018 рік, середній мінімальний баланс, необхідний для уникнення щомісячної плати за рахунок перевірки відсотків, становить 6 319 доларів США, що на 2, 56% менше, ніж у минулому році. Найпоширеніший залишок, необхідний для уникнення комісійних рахунків з непроцентних рахунків, - 1500 доларів.
Ця мінімальна сума зазвичай є сукупною сумою всіх ваших рахунків у банку, включаючи чекові рахунки, ощадні рахунки та депозитні сертифікати. Якщо ваш баланс опуститься нижче необхідного мінімуму, вам доведеться сплачувати щомісячну плату за обслуговування, яка в середньому становить близько 15 доларів. І в сучасну епоху низьких процентних ставок середня дохідність за цими рахунками становить лише близько 0, 34%.
Лише кілька банків обслуговують безкоштовні відсоткові чекові рахунки без доданих рядків. Однак, якщо ви маєте давні сприятливі стосунки з вашим банком, ви можете отримати плату за відмову від вашого процентного рахунку.
3, 33%
За версією Bankrate, найкраща відсоткова ставка на чековому рахунку становить 3, 33% станом на вересень 2019 року.
Перевірка рахунків та кредитних балів
Чековий рахунок може за певних обставин впливати на ваш кредитний рахунок та кредитний звіт, але більшість основних дій щодо перевірки рахунку, таких як здійснення депозитів та зняття коштів та написання чеків, не впливають. На відміну від кредитних карток, закриття спокійних перевіряючих рахунків також не впливає на ваш кредитний рахунок або кредитний звіт. А пропуски, що призводять до того, що перевірка рахунків перевиконана, не відображаються у вашому кредитному звіті, якщо ви вчасно доглядаєте за ними.
Деякі банки перевіряють ваш кредитний звіт, або дізнаються, чи є у вас гідний облік грошей, перш ніж вони запропонують вам чековий рахунок. М’які тяги не впливають на ваш кредитний рахунок. Якщо ви відкриваєте чековий рахунок та звертаєтесь за іншими фінансовими продуктами, такими як домашні позики та кредитні картки, банк, швидше за все, здійснить важкий запит, щоб переглянути ваш кредитний звіт та кредитну оцінку. Важкі тягачі відображаються на вашому кредитному звіті до 12 місяців і можуть знизити ваш кредитний бал на цілих 5 балів.
Якщо ви подали заявку на перевірку захисту від овердрафту на рахунку, банк, швидше за все, отримає ваш кредит, оскільки захист овердрафту - це кредитна лінія. Якщо ви не зможете вчасно відновити позитивний баланс свого рахунку після овердрафту, ви можете сподіватися, що інцидент буде повідомлено у кредитних бюро.
Якщо у вас немає захисту від овердрафту, ви перекрили свій розрахунковий рахунок і не зможете своєчасно відновити його до позитивного балансу, банк може передати ваш рахунок в інкасаційне агентство. У такому випадку ця інформація також буде передана до кредитних бюро.
Як відкрити чековий рахунок
Окрім агентств з кредитної звітності, існують агенції, які відстежують та повідомляють про вашу банківську історію. Офіційна назва цієї звітної картки на ваших банківських рахунках - "звіт про споживчий банкінг". Банки та кредитні спілки переглядають цей звіт, перш ніж вони дозволять вам відкрити новий рахунок.
Дві основні агенції звітності споживачів, які відстежують переважну більшість банківських рахунків у Сполучених Штатах, - це ChexSystems та система раннього попередження.
Коли ви звертаєтесь за новим обліковим записом, ці агенції повідомляють про те, що ви коли-небудь відхилялися від чеків, відмовились сплачувати несвоєчасні збори чи закрили рахунки через неправильне управління.
Хронічне підстрибування чеків, не сплата плати за овердрафт, вчинення шахрайства або закриття рахунку на рахунку може призвести до того, що банк або кредитна спілка відмовлять вам у новому рахунку. Згідно із Законом про справедливу кредитну звітність (FCRA), якщо ваш чековий рахунок був закритий через безгосподарне управління, ця інформація може відображатися у вашому звіті щодо споживчих банківських операцій протягом семи років. Однак, за даними Американської асоціації банкірів, більшість банків не повідомить про вас, якщо ви перекриєте свій рахунок, за умови, що ви подбаєте про нього протягом розумного строку.
Якщо немає про що повідомити, це добре. Насправді, це найкращий можливий результат. Це означає, що ви були власником облікового запису.
Відхилено рахунок
Якщо ви не були власником типового облікового запису, ви можете фактично потрапити в чорний список від відкриття чекового рахунку. Ваш найкращий спосіб дії - уникати проблем, перш ніж вони трапляться. Контролюйте свій розрахунковий рахунок і переконайтеся, що ви регулярно перевіряєте залишки, щоб уникнути платежів та зборів за овердрафт. Коли вони виникають, переконайтеся, що у вас є достатньо коштів для їх виплати, чим швидше, тим краще.
Якщо вам відмовлять, попросіть банк або кредитну спілку переглянути їх. Іноді можливість поговорити з банківським працівником - це все, що потрібно для того, щоб змусити організацію змінити свою думку.
Ви також можете спробувати відкрити ощадний рахунок, щоб побудувати відносини з фінансовою установою. Як тільки ви зможете отримати чековий рахунок, його можна прив’язати до цього ощадного рахунку, щоб забезпечити власний захист від овердрафту.
Навіть якщо у вас є законні плями на записі, важливо знати, як відслідковуються ваші дані та що ви можете зробити, щоб виправити помилку чи виправити погану історію.
Щоб замовити звіт про безкоштовну банківську історію від ChexSystems, натисніть тут. Щоб отримати безкоштовний звіт від системи раннього попередження, натисніть тут.
Відстеження та виправлення ваших даних
Відповідно до FCRA, ви маєте право запитати у банку чи кредитної спілки, яку з двох систем верифікації вони використовують. Якщо буде знайдена проблема, ви отримаєте повідомлення про розголошення, яке, ймовірно, повідомить вас, що ви не зможете відкрити рахунок і чому. На той момент ви можете попросити безкоштовну копію звіту, яка була підставою для вашої відмови.
Федеральний закон також дозволяє запитувати безкоштовний звіт про історію банківської справи один раз на рік для кожного агентства, і в цей час ви можете оскаржувати недостовірну інформацію та просити коригувати запис. Служби звітності також повинні розповісти, як оскаржити недостовірну інформацію.
Ви можете та повинні оскаржувати недостовірну інформацію у своєму звіті про банківські послуги Це може здатися очевидним, але ви повинні отримати свій звіт, уважно його перевірити і переконатися, що він правильний. Якщо це не так, дотримуйтесь процедур, щоб виправити його та повідомити банк або кредитну спілку. Бюро захисту прав споживачів (CFPB) пропонує зразки листів для оскарження недостовірної інформації у вашій історії.
Звертаючись до одного із звітних агентств, майте на увазі, що воно може намагатися продати вам інші товари. Ви не зобов'язані купувати їх, і відхилення їх не повинно впливати на результат вашої суперечки.
Ви можете спокуситись заплатити компанії за "ремонт" вашої кредитної чи перевірки історії рахунків. Але більшість компаній з ремонту кредитів - це афери. Крім того, якщо негативна інформація є точною, звітні служби не зобов’язані її видаляти протягом семи років. Єдиний спосіб її законного усунення - це якщо банк або кредитна спілка, яка повідомила інформацію, вимагає цього. Тож, можливо, вам краще послужити, щоб спробувати відремонтувати відносини з закладом самостійно.
Деякі банки пропонують лише картки з попередньо оплаченими картками для людей, які не можуть отримати традиційні рахунки. Після періоду хорошого нагляду Ви можете отримати право на звичайний рахунок.
Багато банків та кредитних спілок пропонують інші типи програм другого шансу з обмеженим доступом до рахунків, більш високими банківськими платежами та, у багатьох випадках, без дебетової картки. Якщо ви є кандидатом на програму другого шансу, переконайтеся, що банк застрахований FDIC. Якщо це кредитна спілка, вона повинна бути застрахована Національною адміністрацією кредитного союзу (NCUA).