FICO проти FAKO: Обмеження безкоштовних кредитних балів

По-перше, є щось, що ви повинні знати про бали, отримані від послуг безкоштовного балотування кредитів: вони, як правило, не є такими ж, як кредитори FICO. Безкоштовні бали іноді називають "балами еквівалентності" або "оцінками" (і, як наслідок, "балами FAKO"). У цій статті ми розглянемо причини відмінностей між безкоштовними балами, які ви можете отримати на веб-сайтах, таких як Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, а також у кількох компаніях з кредитними картками та кредитних балах, якими користуються кредитори.

Кредитори використовують спеціальні кредитні оцінки

Спочатку давайте розберемо помилкове уявлення. Фактично безкоштовні кредитні бали справжні. Але з кількох причин вони можуть дати вам лише загальне уявлення про те, де ви стоїте з певним кредитором.

Різні кредитори отримують різні кредитні бали, а іноді ці бали підбираються саме під тип кредиту, на який ви звертаєтесь. Наприклад, Модель управління обліковими записами TransUnion розроблена для того, щоб допомогти установам оцінити існуючі рахунки, визначити їх найприбутковіших власників рахунків та визначити, які власники рахунків, швидше за все, стануть делінквентними. А Новий показник рахунку TransUnion, доступний без кредитної карми, допомагає фінансовим установам визначити ризик, який становлять потенційні клієнти. TransUnion навіть має моделі оцінювання кредитів для конкретних типів кредиторів та кредиторів, як, наприклад, автокредитори та комунальні компанії. Credit Karma також безкоштовно показує ваш кредитний рахунок від Equifax.

Experian також має різні моделі балів. Національний показник еквівалентної національної еквівалентності, доступний клієнтам веб-сайту безкоштовного кредитного рейтингу Credit Sesame, - це оцінка, яку фінансові установи використовують для перевірки своїх списків пропозицій, оцінювання заявок на позики та кредити та визначення можливостей продати більше фінансових продуктів існуючим клієнтам. Цей показник може варіюватися від низького від 360 до високого 840, тоді як показники FICO коливаються від 300 до 850. Equifax пропонує також індивідуальні моделі кредитного балів. Єдиний спосіб дізнатися точний рахунок, який бачить конкретний позикодавець, - це фактично подати заявку на отримання позики.

Кожне кредитне бюро має різні дані

Ще одне обмеження отримання вашої кредитної оцінки лише з одного джерела полягає в тому, що ваш рахунок у кожного з трьох бюро кредитних балів зазвичай різний. Частково це пов’язано з тим, що кредитори можуть обирати, чи потрібно звітувати перед одним, двома або всіма трьома основними кредитними бюро, або вони взагалі не можуть звітувати. Крім того, кожне бюро зважує дані у вашому кредитному звіті дещо по-різному під час обчислення вашої кредитної оцінки. Крім того, позикодавець може витягнути ваші бали з усіх трьох кредитних бюро, а може просто витягнути один. Коли ви знаєте свій результат лише в одному бюро, ви не бачите всієї картини.

Деякі кредитори використовують VantageScore, а не FICO

VantageScore - це нова модель балів, створена завдяки співпраці між трьома основними кредитними бюро. Вони хотіли створити оцінку, яка буде більш послідовною від одного бюро до другої та більш точною порівняно з традиційними показниками FICO. Хоча VantageScore не так широко використовується, як традиційний показник FICO, він зачепився серед безкоштовних постачальників кредитних балів через способи, яким він компенсує недоліки в традиційних моделях.

Модель VantageScore, яка найбільш широко використовується зараз, VantageScore 3.0, оцінює споживачів, використовуючи діапазон від 300 до 850, як і оцінка FICO. VantageScore присвоює різні ваги п’яти факторам, які визначають ваш кредитний бал, порівняно з традиційними показниками FICO. VantageScore також прощає людей із коротшою історією кредитування. Через це він може створити кредитний бал для людей, які не мали права отримати бал FICO. Крім того, хоча FICO ставиться до всіх несвоєчасних платежів однаково, VantageScore оцінює їх по-різному (наприклад, пізні іпотечні платежі гірші за кредитну оцінку, ніж інший вид простроченої виплати, наприклад). VantageScore також прощає важкі запити, ніж FICO, хоча FICO прощає колекції з низьким балансом.

Існує VantageScore 4.0, який був запроваджений восени 2017 року, але його ще не прийнято широко, і його ще не пропонують безкоштовні компанії з кредитних оцінок. Він використовує звичну шкалу оцінок 300-850 та намагається розширити підрахунок кредитних коштів, ігноруючи податкові застави чи судові рішення та рахунки за стягнення медичних боргів. На даний момент VantageScore 3.0 є стандартом. Якщо ви отримаєте безкоштовний кредитний бал від будь-якого з перелічених нижче постачальників (не повний список), швидше за все, через деякий час вийде через VantageScore 3.0:

• Credit.com
• CreditKarma
• Кредитний кунжут
• CreditWise
• Дерево позики
• myBankrate
• М’ятний
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Вікторина
• WalletHub

Різні методи скорингу призначають різну вагу факторам, які визначають ваш кредитний бал:

Критерії VantageScore та VantageScore 3.0, рейтинг

• Історія платежів: 40%
• Кредитний вік та тип: 21%
• Використання кредитів: 20%
• Кредитні залишки: 11%
• Останні заявки на кредит: 5%
• Доступний кредит: 3%

Критерії оцінки FICO, рейтинг

• Історія платежів: 35%
• Заборгованість: 30%
• Тривалість кредитної історії: 15%
• Новий кредит: 10%
• Види використовуваних кредитів: 10%

Так само, як кожне з трьох головних кредитних бюро видає власну оцінку FICO на основі інформації споживача в цьому бюро, кожне з трьох головних кредитних бюро видає свій власний VantageScore на основі інформації споживача з цим бюро. VantageScore від TransUnion буде таким самим, як VantageScore від Equifax, якщо і TransUnion, і Equifax містять однакову інформацію про споживача. Оскільки, як правило, існують відмінності в інформації, повідомленій кожному бюро, споживачі все ще можуть мати різні VantageScores, так само як вони можуть мати різні бали FICO.

Емітенти кредитних карток, які пропонують безкоштовні кредитні бали FICO (не повний список), включають:

• Ally Bank (клієнти з автокредитування)
• Відкрийте для себе
• Банк Америки
• Перший національний банк
• Барклаї
• Citibank
• Погоня
• Синхронний фінансовий
• Комерційний банк
• Уеллс Фарго

Суть

З будь-яким рейтингом безкоштовного кредиту важливо розуміти обмеження того, що ви отримуєте - щоб оцінка, яку ви бачите, може бути не такою, якою користуватиметься кредитор або кредитор, вирішуючи, чи приймати вас як клієнта. Найкращий результат отримання безкоштовного кредитного бала - це фактичний показник FICO від Experian, Equifax або TransUnion, оскільки це бали, якими користується переважна більшість кредиторів. Тим не менш, ви не будете точно знати, який рахунок використовує конкретний кредитор, якщо ви не подасте заявку на отримання конкретного кредиту.