Поширені поради щодо виходу на пенсію, які DINK не можуть ігнорувати

Для когось нічого важливішого для людського досвіду, ніж народження дітей. Ці люди вважають це майже святим обов'язком - дарувати батькам онуків, розмножувати види, насолоджуватися невимовною радістю батьків.

Тоді ми, напевне, і решта нас, невелика меншина, які думають, що зміна підгузника та інфантильний крик - це, відповідно, найнеприємніше завдання та звучання. З цієї точки зору, кожен долар, витрачений на вирощування потомства, краще витратити в іншому місці. Для тих, хто закріпився за останньою категорією, або молодших, хто думає вступити до своїх лав, деякі стандартні правила щодо пенсійного планування не застосовуються.

Дороге підприємство

Міністерство сільського господарства США підрахувало, що коштуватиме 233 610 доларів США, щоб виховати дитину, народжену в 2015 році - найновіший звіт - до 18 років (284, 570 доларів США, якщо прогнозовані витрати на інфляцію враховуються). Хоча ця цифра є скоріше результатом вправ урядових зв'язків з громадськістю, ніж наукової спроби підрахувати точну вартість виховання дітей, вона все ще є достатньо великою, щоб посилити переконання добровільно бездітних людей, що вони прийняли правильне рішення. І це витрати лише на одну дитину.

Зрозуміло, ви можете використовувати однакові басейни та іграшки для кількох дітей, але якщо ви плануєте відтворити 2, 3 рази, необхідні для запобігання зменшенню чисельності населення, здається, що середній чоловік може також вважати, що багатство є математично несумісним із вихованням сім'ї. (Крім того, цей номер 233 610 доларів США виключає коледж.)

Отже, що ви могли б зробити з додатковими майже 13 000 доларів на рік, які інакше могли б перейти на все, від рукавиць до Паблума до уроків скрипки?

Для DINK - якщо вам потрібно оновити абревіатуру, це подвійний дохід, немає дітей - планування пенсій не просто помірно простіше, ніж для батьків. Це експоненціально простіше. Якщо перша заповідь про пенсійне планування - "розпочати рано", то "мати якомога менше утриманців" - це 1а. Як зазначає Боб Малоні з фінансових радників Squam Lakes у Holderness, NH, : "За кожен долар, витрачений на освіту дітей, пенсійне планування шкодить пропорційно".

Одне популярне фінансове правило говорить про те, що актуаріальні тенденції, витрати на проживання та дані про доходи на душу населення можуть бути перекомпоновані в єдине зручне число - 4% - для цілей планування пенсій. Згідно з правилом 4%, це відсоток, який ви повинні мати можливість виводити зі свого пенсійного фонду щороку, не боячись втратити гроші. Це передбачає, що ви залишаєте робочу силу в традиційному пенсійному віці (65/66) і, таким чином, потрібно гніздо яєць на загальну суму в 25 разів перевищує щорічні витрати.

Поширені поради щодо виходу на пенсію, які DINK можуть ігнорувати

Витрачайте більше, рано вийдіть на пенсію?

Якщо ви забираєте додаткові 13 000 доларів на рік протягом 18 років свого основного трудового життя, гроші, які в іншому випадку були б витрачені на дітей, висновок зрозумілий: якщо хочете, ви можете зняти більше 4% і витратити щороку більше екстравагантно щороку виходу на пенсію, або - і це вимагає драматичної паузи, що визначається тире - відступайте раніше.

Стягнення 3% пенсійного рахунку в 1, 5 мільйона доларів США еквівалентно зниженню 4% пенсійного рахунку на 1, 125 мільйона доларів. Витратьте свої робочі роки, зібравши різницю в 375 000 доларів, і ви могли б вийти на пенсію на вісім років раніше. Три відсотки, до речі, це більше, ніж просто число, яке трапляється під рівняння. Він визнаний порогом, під яким, історично, ніколи не потрібно турбуватися про вилучення грошей невпинно. Ніколи не було 50-річного періоду, в якому 3% -ний рівень виведення привів до того, що у пенсіонера повністю не вичерпається основна сума.

Правило 4% може стати хорошою теорією, але чи воно дійсне в реальному світі? Білл Бенген, сертифікований фінансовий планувальник, який популяризував це правило на початку 1990-х, визнає, що 4, 5% або 5%, а то й більше, можуть бути підходящими для інвесторів, розміщених у цінних паперах зі значно більшою мінливістю і, отже, потенційно вищими показниками прибутку. Альтернативна інтерпретація полягає в тому, що, якщо ви хочете залишатися вкладеними в консервативні цінні папери, одним із можливих способів підняти свій річний відсоток прострочення є почати з більшою кількістю помилок.

Приблизно спрощуючи всі різні змінні, припустимо, що бездітний працівник дійсно може заощадити додаткові 13 000 доларів на рік протягом 18 років. І почнемо з 25, розумного віку, в якому треба народити першу дитину. З 4, 5% дохідністю, що складається щорічно, старанна бездітна людина отримує додаткові 393 536 доларів, яких не має батьків. Крім того, припустимо, що гроші зараз залишаються вкладеними на рівні 4, 5%, без додаткових внесків у віці 65 років, а ці гроші зростають до 1, 036, 438 доларів, що є приємним горщиком, з якого починається певний період життя, який називають золотими роками. (Для подальшого використання правила 4% у поточній економіці див. "Чому правило 4% не працює більше для пенсіонерів".)

Коли пара вирішує не помножуватися, ця пара збільшує свої можливості розширити свій пенсійний фонд. Один менший партнер вдома з дітьми означає ще одного партнера в робочій силі. Якщо обидва партнери отримують матч роботодавця на внески 401 (к), максимум до 25% від заробітної плати кожного з подружжя та 19 000 доларів США щорічно, шлях до виходу на пенсію стає значно ширшим і плавнішим.

Інші міркування

"Слово застереження, мабуть, стосуватиметься їх податкової ситуації", - каже інвестиційний консультант Домінік Дж. Хендерсон, старший, власник компанії DJH Capital Management, LLC в Десото, Техас. "Типова пара без дітей матиме більш високе податкове зобов'язання, і тому їм потрібно знайти більш ефективні податкові способи інвестування". Він також вказує, що, швидше за все, буде потрібно страхування життя: "Переживший подружжя в якийсь момент повернеться до роботи і все одно не має забезпечити утриманців, тому ця кількість набагато менше, ніж у типової сім'ї".

Для пар, які взяли на себе зобов'язання самовіддано ставити свої власні інтереси перед інтересами гіпотетичного, неіснуючого потомства, значна частина тих же пенсійних порад, призначених для батьків, все ще застосовується. Відкладіть виплати за соціальне страхування до 70 років і будьте стратегічні щодо того, коли і як використовувати пільги для подружжя. Не готуйте свої гроші 401 (к) достроково, оскільки це призведе до 10% штрафу. Якщо з’явиться можливість, рефінансуйте свою іпотеку по дорозі більш привабливою ставкою. Це має бути відносно легко, враховуючи, що ви та ваш чоловік / дружина, мабуть, маєте більш високий загальний кредитний бал, внаслідок наявності більшої можливості для здійснення іпотечних платежів, завдяки двом доходам та без дітей.

Суть

Не все можна оцінити кількісно, ​​і батьки будуть першими, хто заперечив це. Психологічні винагороди, пов'язані із побаченням дитини, яка закінчує коледж, виховує власну сім'ю або навіть просто виростає, не будучи ніколи арештованим, важко поставити цифру долара. Але люди, які подивилися на витрати та переваги виховання дітей і вирішили, що перші переважують останніх, виявлять, що відмова від цих нематеріальних речей покладе їх на простіший шлях до виходу на пенсію.