Кредитний аналітик
Кредитний аналітик - це фінансовий професіонал, який оцінює кредитоспроможність цінних паперів, фізичних осіб або компаній. Кредитні аналітики визначають ймовірність того, що позичальник може погасити свої фінансові зобов'язання, переглянувши фінансову та кредитну історію позичальника та визначивши, чи сприятливий стан погашення фінансового стану суб'єкта та економічні умови.
Зазвичай кредитні аналітики працюють у комерційних та інвестиційних банках, установах, що видають кредитні картки, агентствах з кредитного рейтингу та інвестиційних компаніях.
Кредитні аналітики інтерпретують фінансову звітність та коефіцієнти використання при аналізі довіреної поведінки та історії потенційного позичальника. Вони вирішують, чи має позичальник адекватні грошові потоки, порівнюючи коефіцієнти з галузевими показниками даних. Наприклад, кредитний аналітик, який працює в банку, може вивчити фінансову звітність сільськогосподарської компанії, перш ніж затвердити позику на нову сільськогосподарську техніку.
Мінімальна потреба в освіті для кредитного аналітика - це ступінь бакалавра комерції, фінансів або суміжної галузі.
Розуміння ролі та обов'язків кредитного аналітика
Кредитний аналіз - це спеціалізована область аналізу фінансових ризиків; тому кредитні аналітики називають аналітиками кредитного ризику. Оцінивши рівень ризику інвестицій, аналітик визначить процентну ставку та ліміт кредиту або умови позики для позичальника. Аналітики використовують результати своїх досліджень для того, щоб позичальник отримував доступну позику, а позикодавець захищений, якщо позичальник за замовчуванням.
Кредитні аналітики працюють у банках, інвестиційних компаніях, кредитних спілках, агенціях кредитного рейтингу, страхових компаніях та компаніях з управління активами. Кредитний аналітик збирає та аналізує фінансові дані, включаючи історію платежів потенційного позичальника, будь-які зобов’язання, прибутки та активи. Аналітик шукає показники того, що позичальник може представляти рівень ризику. Дані використовуються для рекомендації схвалення чи відмови у наданні позики чи кредиту та для визначення, збільшувати чи зменшувати кредитні ліміти чи стягувати додаткові збори.
Кредитний аналітик також сприяє загальному добробуту економіки, оскільки кредит стимулює фінансову діяльність. Крім того, фізичні особи та компанії отримують додаткову витрату на кредити, кредитні лінії та студентські позики, що може покращити їхнє життя та дозволити бізнесу подолати тимчасову неліквідність.
Аналітики, які працюють у цінних паперах, товарних контрактах та інших сферах фінансових інвестицій, заробляють найвищі зарплати серед кредитних аналітиків, повідомляє Бюро статистики праці США.
Види рейтингу кредитного аналітика
Кредитні аналітики також можуть видавати кредитні бали. Для фізичних осіб формування кредитних балів зазвичай автоматизовано за допомогою алгоритмічних процесів, заснованих на історії платежів, витрат та минулих банкрутств людини. Кредитна оцінка - це трицифрове число, яке становить приблизно від 200 до 800. Найбільш поширеним типом індивідуального кредитного бала є оцінка «Справедливий Ісаак» або «FICO».
Для емітентів боргу та їх інструментів (таких як облігації) кредитні аналітики присвоюють бали на основі літерних оцінок, таких як AAA, AA + або BBB. Нижче визначеного рейтингу борг компанії вважається "мотлохом" або нижче інвестиційного класу. Ці непотрібні облігації, як правило, приносять більший прибуток для залучення додаткового кредитного ризику. Суверенні уряди також можуть мати кредитні бали за своїми облігаціями. Кредитні аналітики, які оцінюють облігації, часто працюють у агентствах кредитного рейтингу, таких як Moody's або Standard & Poor's (S&P). Рейтингові агенції, такі як AM Best, страхові компанії також оцінюють за своїм кредитним ризиком та фінансовою стійкістю.
Згідно з останніми статистичними даними BLS, середня річна зарплата для кредитного аналітика становила 82 900 доларів. Найвищий показник у США склав 121 490 доларів у штаті Нью-Йорк.
Особливі міркування: Зменшення ризику
Кредитний аналітик може рекомендувати бізнес-кредит або бізнес-кредит після розгляду факторів ризику. Фактори ризику можуть бути орієнтованими на навколишнє середовище, такі як економічні зміни, коливання фондового ринку, зміни законодавства та нормативні вимоги.
Наприклад, якщо бізнес-клієнт бореться з дотриманням заробітної плати, це може бути показником зниження доходу та потенційного банкрутства, що може вплинути на активи, рейтинги та репутацію банку.
Фінансові дані визначають рівень ризику, пов'язаний із наданням кредиту, щоб банк міг вирішити, чи хоче він продовжувати схвалення кредиту. Якщо банк видає фінансування, кредитний аналітик буде контролювати ефективність позичальника та може видати рекомендації щодо розірвання кредитного договору, якщо це стане ризикованим. Визначення рівня ризику в позиці чи інвестиції допомагає банкам управляти ризиками та отримувати дохід.
Наприклад, кредитний аналітик може рекомендувати рішення для фізичної особи, яка неплатила свої платежі за допомогою кредитної картки. Аналітик може порекомендувати зменшити кредитний ліміт фізичної особи, закрити його рахунок або перейти на нову кредитну карту з нижчою процентною ставкою.
Ключові вивезення
- Кредитний аналітик аналізує інвестиції, щоб визначити їх потенційний ризик для інвестора.
- Зазвичай кредитні аналітики працюють у комерційних та інвестиційних банках, установах, що видають кредитні картки, агентствах з кредитного рейтингу та інвестиційних компаніях.
- Кредитні аналітики вивчають фінансову звітність та коефіцієнти використання при аналізі фінансової історії потенційного позичальника.
- Для емітентів заборгованості та їх інструментів, таких як облігації, кредитні аналітики присвоюють бали на основі літерних класів, таких як AAA, AA +, BBB або сміття, що нижче рівня інвестицій.