Закон про підзвітність, відповідальність та розголошення кредитних карт 2009 року
Закон про підзвітність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки 2009 року - це федеральний закон, покликаний захистити користувачів кредитних карток від зловживаючих методів кредитування з боку емітентів карт. Загальновідомий як Закон про КАРТ, його основними цілями є зменшення несподіваних зборів та покращення розкриття витрат та штрафних санкцій.
Основи Закону про підзвітність, відповідальність та розголошення кредитних карт 2009 року
У травні 2009 року Конгрес США прийняв Закон про підзвітність, відповідальність та розголошення кредитних карток, а незабаром після цього його підписав президент Барак Обама. Це набуло чинності у 2010 році.
Розширюючись на Закон про істину в позиках (TILA), цей акт був покликаний захистити споживачів від недобросовісної практики з боку емітентів кредитних карток. Він спрямований на усунення або зниження певних платежів за кредитні картки, мінімізацію маніпуляцій з молодими клієнтами та забезпечення більшого розкриття плати за всіх користувачів.
До прийняття акту мова у договорах про кредитні картки часто була досить непрозорою і буквально важко читалася; Важливе значення в плані закопувалося в легалях, а надана інформація була непослідовною серед різних емітентів, що ускладнювало споживачів порівняння продукції. Акт зробив мову, терміни та розголошення штрафних санкцій та зборів значно прозорішими, як у первинних карткових угодах, так і в щомісячних виписках.
Бюро захисту споживчих фінансів або CFPB несе відповідальність за розробку, впровадження та виконання правил, необхідних для дотримання емітентами карток. У перші чотири роки існування акта CFPB у звіті за 2015 рік встановив, що закон призвів до загального зниження вартості споживчого кредиту на два процентні пункти. Завищені ліміти були майже повністю ліквідовані, а середній розмір плати за пізній термін знизився з 35 до 27 дол.
ключові витяги
- Закон про відповідальність та розкриття інформації про відповідальність за кредитні картки (Закон про КАРТ) 2009 року має на меті зменшити оманливі та образливі практики з боку емітентів кредитних карток.
- Закон про CARD передбачає послідовність та чіткість термінології та термінів для емітентів кредитних карток.
- Закон про CARD заощадив гроші споживачів та спростив порівняння кредитних карток.
- Закон про КАРТ не обходиться без критики, деякі, хто стверджує, що він недостатньо зменшив зловживання емітентами, а інші, хто вважає, що це зробило кредитні картки дорожчими і важче їх отримати.
Положення Закону про підзвітність, відповідальність та розголошення кредитної картки
Серія настанов, написаних Конгресом, Закон про КАРТ поділена на п'ять розділів.
Деякі основні положення положень включають:
- Закон обмежує нарахування на універсальний дефолт, що стосується практики застосування більш високих процентних ставок до всіх майбутніх залишків після прострочення платежу. Закон обмежує цю практику в початковий період для власника картки і передбачає більш попереднє попередження про підвищення процентних ставок.
- Закон вимагає, щоб емітенти повідомили власників карток, скільки часу знадобиться для погашення наявного залишку, якщо вони щомісяця платять за карту мінімум.
- Закон забороняє багато форм маркетингу, орієнтованих на молодих споживачів, наприклад, роздачу товарів на кампусах коледжу ("безкоштовні речі - все, що вам потрібно зробити, це підписати цю заявку ...").
- Закон обмежує гонорари та терміни придатності на подарункові картки та неперезавантажувані картки.
- Закон не дозволяє компанії, що надає кредитну картку, не дозволяти рахунку перевищити ліміт, а потім стягувати з клієнта плату за це. Клієнтам тепер потрібно надати вибір, чи "відмовитись" від перевищення плати за їх рахунок на кредитній картці. Якщо вони відмовляться від участі, їхні картки будуть відхилені, коли запропонована плата або зняття коштів покладе баланс понад ліміт.
- Закон передбачає, що виписки мають бути надіслані по електронній пошті або розміщені в режимі он-лайн не пізніше ніж за три тижні до дати платежу, а терміни погашення повинні бути узгодженими (якщо їх власник картки не змінив).
Закон про КАРТ передбачає використання ящиків Шумера (названих на ім'я сенатора Чарльза Шумера), легко читаються таблиць, які використовуються емітентами кредитних карток для чіткого розкриття важливої інформації про тарифи, збори та термін та умови.
Недоліки Закону про КАРТ
З моменту його ухвалення в 2009 році, захисники споживачів стверджували, що закон не надто далеко забороняє зловживання чи недобросовісну практику. Деякі підвищення процентних ставок, такі, що виникають безпосередньо внаслідок підвищення ставки Федеральної резервної системи або з кінця вступного періоду, залишаються допустимими без попереднього повідомлення емітентів карт. Відкладені відсоткові збори або збори, складені заднім числом наприкінці вступного безвідсоткового періоду, все ще допускаються законодавством. Перки, які використовуються для продажу карт, такі як захист від крадіжок посвідчень особи, програми нагородження або пільгові періоди без штрафних санкцій, також залишаються загалом нерегульованими. Закон також не регулює картки, видані на ім’я бізнесу.
Групи фінансової галузі також критикують закон за підвищення процентних ставок та річних зборів; вони також стверджують, що вимушені емітенти карток знижують ліміти кредитних карток та підвищують кваліфікацію клієнтів, що ускладнює людям із схематичними або обмеженими кредитними історіями отримання кредитних карток, які покриють їхні потреби.