Кредит, дебет та стягнення: розмір карток у вашому гаманці

Хоча дебетові та платіжні картки часто ділять простір гаманця зі своїми родичами кредитних карт, кожен тип карт є окремим та чітким. Щоб зрозуміти, який з них вам підходить, читайте далі.

Кредитні картки

Справжні кредитні картки мають встановлений ліміт витрат (500 доларів США, 2500 доларів США, 25 000 доларів тощо) на основі кредитного рейтингу власника картки та поточного доходу. Вони дають можливість споживачам здійснювати баланс з місяця в місяць і стягують відсотки за непогашеною заборгованістю. Загалом, ви витрачаєте більше грошей і здійснюєте регулярні щомісячні платежі, ваш кредитний ліміт збільшується. Якщо ви хронічно здійснюєте несвоєчасні платежі за щомісячними рахунками або пропускаєте платежі, ваш ліміт буде знижений (або ваш кредит буде відрізаний), а відсоткова ставка, нарахована на залишок, може бути збільшена.

Хоча багато кредитних карток доступні без щорічної комісії, відсоткові ставки можуть становити до 30%. Купуйте ретельно, обираючи нову карту. Якщо у вас виникли проблеми з керуванням вашим кредитом і ви не можете отримати кредитну картку за допомогою стандартних пропозицій, деякі компанії з кредитних карт пропонують захищені картки. За допомогою цих карток ви здаєте гроші в емітента картки - як правило, від 300 до 500 доларів - і тоді ви можете отримати кредитну картку з лімітом витрат, рівним внесеним грошам. Депозит заробляє відсотки і, як правило, повертається після встановлення задовільної кредитної історії.

Карти зарядки

Коли ви думаєте про платні картки, подумайте American Express. На відміну від кредитних карток, платні картки не мають щомісячного ліміту витрат. Ви можете здійснити практично необмежену кількість покупок за допомогою своєї картки, але вам потрібно щомісяця сплачувати залишки в повному обсязі. Щоб відмовити від здійснення балансу, платіжні картки, як правило, стягують плату і застосовують штрафні санкції в будь-який час, коли ви не сплачуєте їх повністю.

Як і кредитні картки, деякі платні картки також стягують щорічну плату. Незважаючи на плату, для багатьох споживачів вартість наявності платіжної картки часто значно нижча, ніж вартість кредитної картки, оскільки ви уникаєте заборгованості, пов’язаної з відсотками, яку можна накопичити за допомогою кредитної картки.

Дебетові картки

Дебетові картки працюють як пластикові чеки. Під час здійснення покупки за допомогою дебетової картки оплата за покупку здійснюється безпосередньо з вашого банківського рахунку. Якщо на вашому рахунку недостатньо коштів для покриття витрат, платіж вашою карткою буде відхилено. В Інтернеті дебетові картки функціонують як кредитні картки, вимагаючи вказати дату закінчення терміну дії та код на звороті продавцю, перш ніж здійснити стягнення плати. Але в режимі офлайн ваша картка функціонує так, як це робить картка банкоматів, вимагаючи ввести особистий ідентифікаційний номер (PIN-код), щоб ініціювати переказ коштів з вашого банківського рахунку на банківський рахунок продавця.

Якщо ви хочете обмежити свої витрати та уникнути бажання купувати речі, які ви реально не можете собі дозволити, дебетові картки - хороший вибір. Немає щомісячних рахунків, жодних відсоткових зборів та зборів за отримання дебетової картки у місцевому банку. Філії Visa та MasterCard видають більшість дебетових карток, тому більшість торговців, які приймають кредитні картки Visa та MasterCard, також приймають дебетові картки.

Однак дебетові картки можуть бути предметом шахрайства так само, як і кредитні картки. А в них менше захисту від шахрайства і може ускладнити повернення грошей. Ще один момент: оскільки вони не передбачають повернення кредитної картки, використання дебетової картки не допоможе вам скласти кредитну історію та хороший кредитний рейтинг.

Суть

Поставити пластик у свій гаманець - це зручний спосіб уникнути грошових коштів для здійснення покупок. А якщо ви берете участь у різноманітних програмах, що пропонують кредитні картки та платіжні картки, ви можете заробити милі на авіалінії або різноманітні інші винагороди та бали за придбання предметів, які ви все одно придбали б.

З фінансової точки зору дебетові та платіжні картки побудовані так, що не становлять невеликої небезпеки для вашого фінансового добробуту. Їх внутрішній контроль відбиває або забороняє вести баланс, тому спокуса робити покупки, які ви не можете собі дозволити, зводиться до мінімуму.

Кредитні картки, з іншого боку, слугували інструментом фінансової руїни для більш ніж кількох необережних покупців. Процентні ставки межують з нецензурними, і, оскільки мінімальні щомісячні платежі можуть розтягнути термін окупності на роки, кредитні картки заохочують споживачів жити понад свої можливості. Щоб уникнути цих підводних каменів, зверніть увагу на свої звички витрат і пам’ятайте, що можливість дозволити мінімальний щомісячний платіж не означає, що ви можете собі дозволити здійснити покупку: це просто означає, що якщо ви придбаєте цей предмет, ви не тільки будете заборгованість, але відсоткові платежі збільшать загальну вартість товару значно перевищуючи ціну наклейки. Докладніше див. У розділі Кредитні та дебетові картки: що краще?