Кредити для домашніх покупців-початківців

Думаєте придбати свій перший будинок? Вам потрібно буде заощадити щонайменше стільки ж на початковому внеску та на закриття витрат. Але є також безліч речей - федеральні та державні дотації, податкові кредити та інші варіанти - ви можете дослідити, які призначені для того, щоб полегшити покупцям-початківцям можливість придбати свій перший будинок. Насправді, навіть якщо ви раніше володіли будинком, ви можете претендувати на ці програми, якщо ви дотримуєтесь певних вказівок.

Визначення домашнього покупця вперше

За даними Міністерства з питань житлово-комунального господарства США (HUD) - урядового агентства з ринку житла - першим покупцем житла є той, хто відповідає будь-якій з наступних умов:

• Фізична особа, яка не володіла основним місцем проживання протягом трирічного періоду, що закінчується датою придбання майна (та подружжя такої фізичної особи)
• Батько-одиночка, який лише у шлюбі володів будинком з колишнім подружжям
• Переселеним домашнім домогосподарством, який володів лише з подружжям
• Фізична особа, яка володіла лише основним місцем проживання, не постійно закріпленим за постійним фондом згідно з чинними нормами
• Особа, яка володіла лише власністю, яка не відповідала державним, місцевим чи типовим будівельним нормам, і яка не може бути приведена у відповідність менше, ніж вартість будівництва постійної споруди

Поки ви кваліфікуєтесь як домашній покупець вперше, як зазначено вище, наступні варіанти можуть допомогти здійснити вашу мрію про купівлю нового будинку.

Податковий кредит проти податкового вирахування

Перше, що потрібно зрозуміти про податкові пільги - це різниця між податковою відрахуванням та податковим кредитом. "Багато людей вважають, що ці терміни є взаємозамінними", - каже Ліза Грін-Льюїс, дипломований державний бухгалтер у Сан-Дієго, Каліфорнія. "Податкова знижка зменшує ваш оподатковуваний дохід, але фактичне зниження податку базується на вашому податковому розрізі. Податковий кредит - це зменшення податків, які ви заборгували.

Це означає, що ви значно більше заощаджуєте кредит. «Податковий кредит у розмірі 100 доларів США зменшить ваше податкове зобов’язання на 100 доларів, тоді як податкове вилучення в розмірі 100 доларів США зменшить податки на 25 доларів, якщо ви знаходитесь в 25-відсотковій податковій дужці”, - говорить Грін-Льюїс.

Вибір переваг першого таймера

Увімкніть HUD

Перше місце, де потрібно шукати грантову допомогу, - HUD. Хоча HUD не надає гранти безпосередньо фізичним особам, він надає гроші організаціям, призначеним для покупців будинків, які вперше перебувають вдома.

Подивіться на свій ІРА

Кожен покупець, який вперше вдома перебуває вдома, має право взяти 10 000 доларів США протягом свого життя з традиційних або Roth IRA, не сплачуючи 10% штрафу за дострокове зняття. "Однак визначення федерального уряду першим домовласником - це той, хто не володів особистим місцем проживання протягом трьох років", - каже Дін Ферраро, представник місії Вієхо, штат Каліфорнія, зарахуваний агент, уповноважений представляти платників податків перед Службою внутрішніх доходів. (IRS). Тож навіть якщо раніше ви були власником будинку, якщо ви відповідаєте федеральним критеріям, ви можете скористатися цими коштами для початкового внеску, витрат на закриття тощо.

Якщо у вас є традиційний ІРА, вам доведеться сплачувати податок на прибуток із знятих грошей. На рахунки Roth IRA додаткові податки не обкладаються, оскільки вони фінансуються за гроші, які вже оподатковуються. Оскільки у кожної людини є довічна сума в розмірі 10 000 доларів США, за яку можна зняти пеню безкоштовно з ІРА, пара може забрати максимум 20 000 доларів США разом, щоб оплатити свій перший будинок. Просто не забудьте використати гроші протягом 120 днів, інакше вони стають предметом штрафу в розмірі 10%, застерігає Ферраро.

Розмір державних програм

Багато штатів - наприклад, Іллінойс, Огайо та Вашингтон - пропонують допомогу в авансовому платі для перших покупців, які отримують право. Зазвичай придатність до цих програм ґрунтується на доходах, а також може мати обмеження щодо того, як дорого придбати нерухомість. Ті, хто має право, можуть отримати фінансову допомогу в якості авансових платежів та витрат на закриття, а також витрати на реабілітацію або покращення майна.

Знай про варіанти індіанців

Корінні покупці корінних американців можуть подати заявку на позику 184 розділу. "Поруч із позикою, яка не передбачає зменшення грошей, це найкращий пропонований федеральний кредит", - каже Ферраро. Цей кредит вимагає 1, 5% позики за попередньою гарантією та лише 2, 25% початкового внеску за кредитами понад 50 000 доларів США (для позик нижче цієї суми - 1, 24%). На відміну від традиційної процентної ставки за позикою, що базується на кредитній оцінці позичальника, ставка цього кредиту базується на переважаючій ринковій ставці. Позики у розділі 184 можуть використовуватися лише для будинків для одиноких сімей (одна до чотирьох одиниць) та для первинного проживання.

Податкові пільги для всіх покупців дому

Купівля першого будинку також дає право на податкові пільги, що надаються кожному покупцеві будинку, будь то перший будинок чи ні.

Вирахування відсотків з іпотечного кредиту

Інтерес до іпотечного кредитування вдома був одним з найбільших відрахувань для тих, хто деталізував. Однак Закон про зменшення податків та працевлаштування (TCJA) обмежив цей відрахування відсотками, що виплачуються в розмірі 750 000 доларів США або менше за шлюбних платників податків, які подають спільно (375 000 доларів або менше за тих, хто подає заявку поодиноко). У той же час вона майже вдвічі збільшила стандартну відрахування для подружньої пари, яка подала спільно, з 12 700 до 24 000 доларів (6, 350 до 12 000 доларів за одиночні файли), що робить меншою ймовірність того, що у людей буде достатньо відрахувань для їх деталізації. Тим не менш, іпотечний відсоток вираховується, і вам слід повідомити про відсотки, виплачені кредитору за формою 1098, що розсилається щорічно в січні та / або на початку лютого.

Відрахування на очки або плату за походження позики

Збір, який ви сплачуєте за отримання домашньої іпотеки, може застосовуватися як відрахування, згідно Грін-Льюїсу. "Бали також будуть повідомлятися на бланку 1098 від вашого кредитора або вашої декларації про розрахунки в кінці року", - каже вона, додаючи, що правила, як ви нараховуєте бали, відрізняються для першої покупки або рефінансування.

Відрахування податку на нерухомість

Відрахування з податку на нерухомість доступні для податків на державну та місцеву нерухомість залежно від вартості вашого будинку. Сума, яка відраховується, - це сума, сплачена власником нерухомості, включаючи будь-які платежі, здійснені через депозитний рахунок при врегулюванні чи закритті, але TCJA поставив обмеження в розмірі 10 000 доларів США. "Ви можете знайти податки на нерухомість, сплачені у формі 1098 у своєї іпотечної компанії, якщо податки на нерухомість сплачуються через вашу іпотечну компанію", - каже Грін-Льюїс. "В іншому випадку ви повинні повідомити суму податку на нерухомість, яку ви сплатили за рік, зазначений у вашій накладній податку на нерухомість."

Житловий енергетичний кредит

Власники будинків, які встановлюють сонячні панелі, геотермальні теплові системи та вітрогенератори - або енергоефективні вікна, або системи опалення та кондиціонування - можуть отримати податковий кредит у розмірі до 30% від вартості. Перевірте список заохочувальних джерел енергії, щоб побачити, чи є ви правом.

Після того, як ви врахуєте всі податкові пільги та відрахування, на які ви маєте право, переконайтеся, що ви шукаєте іпотечну компанію, яка найкраще відповідає вашим потребам.

Суть

Витрати на власність будинку перевищують початкові платежі та щомісячні іпотечні платежі. Не забудьте врахувати, хто вперше сплачує домогосподарство та інші податкові пільги та відрахування, вирішуючи, чи можете ви дозволити собі придбати житло та скільки можете заплатити за нього.

"Переконайтесь, що ви враховуєте витрати на закриття, переїзд, інспекцію будинку, плату за депозит, страхування житла, податки на нерухомість, витрати на ремонт та обслуговування, можливі збори за об'єднання власників і багато іншого", - говорить Дж. Д. Кроу, президент компанії "Sortgage Mortgage", Georgia найбільший небанківський кредитор та президент Асоціації іпотечних банкірів Грузії.

Знаючи, що ви можете дозволити собі вибраний вам будинок, дає вам найкращі шанси на те, щоб жити там на довгі роки.