Кредитоспроможність
Кредитоспроможність - це те, як позикодавець визначає, що ви будете виконувати свої боргові зобов'язання або наскільки гідний ви отримаєте новий кредит. Ваша кредитоспроможність - це те, на що кредитори звертаються, перш ніж схвалити будь-який новий кредит для вас.
Кредитоспроможність визначається декількома факторами, включаючи історію погашення та кредитну оцінку. Деякі кредитні установи також враховують наявні активи та кількість зобов'язань, які ви маєте, коли вони визначають ймовірність невиконання зобов'язань.
Розуміння кредитоспроможності
Ваша кредитоспроможність повідомляє кредитору про те, наскільки ви підходите для тієї позики чи заявки на кредитну картку, яку ви заповнили. Рішення, яке приймає компанія, ґрунтується на тому, як ви мали справу з кредитом у минулому. Для цього вони розглядають декілька різних факторів: загальний кредитний звіт, кредитну оцінку та історію платежів.
Важливо
Інші кредитори, такі як постачальники мобільних телефонів та провайдери кабельних та супутникових програм, використовують вашу кредитоспроможність, перш ніж приймати вас як клієнта.
У вашому кредитному звіті вказано, скільки боргу ви маєте, високі залишки, кредитні ліміти та поточний баланс кожного рахунку. Він також позначить будь-яку важливу інформацію для потенційного кредитора, включаючи, чи були у вас прострочені суми, будь-які дефолти, банкрутства та предмети стягнення.
Ваша кредитоспроможність вимірюється також вашим кредитним рахунком, який вимірює вас за числовою шкалою на основі кредитного звіту. Висока кредитна оцінка означає, що ваша кредитоспроможність висока. І навпаки, низька кредитоспроможність випливає з нижчого кредитного показника.
Історія платежів також відіграє ключову роль у визначенні вашої кредитоспроможності. Кредитори, як правило, не надають кредит тому, чия історія демонструє несвоєчасні платежі, пропущені платежі та загальну фінансову безвідповідальність. Якщо ви були в курсі всіх своїх платежів, історія платежів у вашому кредитному звіті повинна відображати це, і вам не слід нічого турбуватися. Історія платежів становить 35% від вашої кредитної оцінки, тому добре залишатися на чеку, навіть якщо вам доведеться просто здійснити мінімальний платіж.
Ваша кредитоспроможність важлива, оскільки вона визначатиме, ви отримаєте кредит на автомобіль чи нову кредитну картку. Але це ще не все. Чим ви більш кредитоспроможні, тим краще для вас це в довгостроковій перспективі, оскільки це зазвичай означає кращі відсоткові ставки, меншу кількість комісій та кращі умови на кредитній картці чи позиці, що означає більше грошей у вашій кишені. Це також впливає на право на працевлаштування, страхові внески, фінансування бізнесу та професійні сертифікати чи ліцензії.
Перевірка вашої кредитоспроможності
Три видатні агенції звітності з кредитами, які вимірюють кредитоспроможність, - це Experian, TransUnion та Equifax. Кредитори платять агенціям звітності про кредит за доступ до кредитних даних про потенційних або існуючих клієнтів на додаток до використання власних систем оцінювання кредитів для надання дозволу на отримання кредиту.
Наприклад, Мері має 700 кредитних балів і має високу кредитоспроможність. Мері отримує схвалення для отримання кредитної картки з процентною ставкою 11% та кредитним лімітом у розмірі 5000 доларів. Дуг має 600 кредитних балів і має низьку кредитоспроможність. Дуг отримує схвалення для отримання кредитної картки з процентною ставкою 23, 9% та кредитним лімітом у розмірі 1000 доларів. Дуг з часом сплачує більше відсотків, ніж Мері.
Кожен споживач повинен слідкувати за своєю кредитною оцінкою, оскільки саме фактор використовує фінансові установи, щоб вирішити, чи має право заявник на отримання кредиту, бажані відсоткові ставки та / або конкретні кредитні ліміти. Ви можете запитувати безкоштовну копію свого кредитного звіту раз на рік, або ви можете приєднатись до безкоштовного веб-сайту з моніторингу кредитування, такого як Credit Karma або Credit Sesame, який дозволяє вам відслідковувати свою кредитну історію.
Ключові вивезення
- Кредитоспроможність - це те, як позикодавець скаже, чи не будете ви дефолт за своїми борговими зобов'язаннями.
- Кредитоспроможність визначається декількома факторами, включаючи історію погашення та кредитну оцінку.
- Поліпшити або підтримати свою кредитоспроможність так само просто, як і своєчасно здійснювати платежі.
Як поліпшити свою кредитоспроможність
Існує кілька способів покращити ваш кредитний бал, щоб встановити кредитоспроможність. Найбільш очевидний спосіб - сплатити рахунки вчасно. Переконайтеся, що ви отримуєте поточні будь-які запізнілі платежі або налаштовуйте платіжні платежі для погашення простроченої заборгованості. Платіть більше, ніж мінімальний щомісячний платіж, щоб швидше погасити заборгованість і зменшити оцінку прострочених зборів.
Тримайте залишки на кредитних картках 20% або менше від ліміту кредиту, хоча 10% ідеально. Перевірте коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI). Прийнятний DTI становить 35%, але 28% ідеально. DTI можна обчислити, розділивши загальний місячний борг на загальний валовий місячний дохід. Кредитори використовують DTI під час оцінки кредитоспроможності фізичної особи.
Радник Insight
Джеймс Ді Віргіліо, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Гейнсвілль, Флоріда
Один з найпростіших способів отримати найкращий кредитний бал (вище 800) - це використання кредитних карт. Виконайте наступні дії, щоб дістатися:
- Автоматично оплачувати вашу кредитну карту . Якщо ви не впевнено вибираєте опцію автоматичної оплати залишку своєї кредитної картки щомісяця з вашого банківського рахунку, використання кредитної картки не для вас.
- Ніколи не закривайте свій рахунок на кредитній картці . Закриття рахунків на кредитних картках шкодить вашій кредитній історії. Натомість поверніться до кредитної картки, яка не має щорічної плати, і залиште рахунок відкритим.
- Чим більше у вас кредиту, тим вищий результат . Коли вам стане комфортно користуватися кредитною карткою та завжди погашати її повністю, почніть розширювати кредит. Зверніться за новою карткою в інший банк або попросіть, щоб ваша кредитна лінія була збільшена в поточному банку. Ваша кредитна оцінка знизиться протягом 90 днів, але тоді вона піде вище, ніж раніше.
Ви також можете замовити безкоштовну копію кредитних звітів TransUnion, Experian та Equifax. Перегляньте всю інформацію на предмет точності та оспорюйте будь-які помилки. Надайте супровідну документацію для обґрунтування Вашої скарги на спор. Крім того, ви можете оскаржити неточну інформацію з компанією, яка повідомляє про помилку.
Після втрати кредитоспроможності важко відновити. Вам доведеться багато попрацювати, щоб відновити та зберегти його. Тож переконайтеся, що дотримуйтесь вищевказаних порад, щоб не перервати себе.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.