Коефіцієнт правопорушення
Коефіцієнт правопорушення стосується відсотка позик у кредитному портфелі фінансової установи, виплати яких є простроченими. Під час аналізу та інвестування в позики важлива метрика, яку слід дотримуватися, є ставка правопорушення; легко знайти вичерпну статистику щодо строків прострочення всіх видів позик.
Як працюють ставки правопорушень
Відстеження ставок правопорушень
Як правило, позикодавець не буде повідомляти про позику як про злочину, поки позичальник не пропустив два поспіль платежі, після чого позикодавець повідомить про це кредитні звітні установи, або "кредитні бюро", що позичальник запізнюється на 60 днів оплата. Якщо затримка платежів зберігається, то кожен місяць, коли позичальник запізнюється, позикодавець може продовжувати повідомляти про правопорушення кредитним агенціям протягом 270 днів.
Після 270 днів пізніх платежів, кодекс федеральних постанов вважає будь-який вид федеральної позики дефолтом. Кредити між позичальниками та позикодавцями приватного сектору відповідають індивідуальним кодам штатів США, які визначають, коли позика не використовується. Щоб розпочати процес отримання прострочених платежів, кредитори, як правило, працюють із сторонніми агентами стягнення.
Повідомлення про коефіцієнти правопорушень
Кредитні бюро можуть давати позичальникам різні позначки ставки проступку за окремими операціями, що додаються до їхніх кредитних звітів. Якщо позичальник послідовно деліктує, вони отримуватимуть позначки запізнення на 60 днів, запізнення на 90 днів тощо. Якщо позичальник знову здійснить платіж та не встановить заборгованість, то на торговій лінійці з’являється новий цикл проступку. Розглядаючи позичальника щодо затвердження кредиту, кредитні агенції та позикодавці враховують усі прострочені позначки позичальника.
Часто, особливо з корпоративним боргом, кредитори повідомляють про загальну ставку прострочення за кредитами відповідно до кредитної якості позичальника; це може допомогти інвесторам отримати уявлення про ризики, пов'язані з конкретними позиками.
Розрахунок ставок проступку
Щоб обчислити ставку прострочення, розділіть кількість позик, які є простроченими, на загальну кількість позик, які має установа. Наприклад, якщо в кредитному портфелі банку є 1000 позик, і 100 з цих позик мають виплати за прострочені строки 60 днів і більше, то ставка заборгованості складе 10% (100 поділено на 1000 дорівнює 10%).
Особливі міркування: публічно повідомлені ставки проступків
Федеральна резервна система (ФРС) щоквартально надає публічні дані про коефіцієнти правопорушень на фінансовому ринку США. Станом на четвертий квартал 2018 року загальний показник прострочення за кредитами та орендами в комерційних банках становив 1, 79%. Кредити на нерухомість на нерухомість повідомили про найвищу ставку правопорушень - 2, 83%. Споживчі кредитні картки повідомили про другий за рівнем правопорушення 2, 54%.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.