Делінквентність проти дефолту: яка різниця?
Прострочення та дефолт - це умови позики, що представляють різну ступінь однієї проблеми: відсутні платежі. Позика стає простроченою, коли ви здійснюєте платежі із запізненням (навіть на один день) або пропускаєте звичайну розстрочку або платежі. Кредит переходить у дефолт - що є можливим наслідком тривалої строкової прострочки платежів - коли позичальник не дотримується поточних зобов'язань щодо позики або не повертає кредит відповідно до умов, передбачених договором векселя (наприклад, недостатнім) платежі). Заборгованість за кредитом набагато серйозніша, змінюючи характер ваших позикових відносин як з позикодавцем, так і з іншими потенційними кредиторами.
Злочинність
Прострочення платежів зазвичай використовується для опису ситуації, коли позичальник пропускає термін їх сплати за єдиний плановий платіж для такої форми фінансування, як студентські позики, іпотечні кредити, залишки на кредитних картках або кредити на автомобілі. Існують наслідки для правопорушень, залежно від виду позики, тривалості та причини правопорушення.
Наприклад, припустимо, що недавній випускник коледжу не здійснив оплату за свої студентські кредити протягом двох днів. Його позика залишається у правопорушному статусі до тих пір, поки він не виплатить, не відшкодує або не видасть позику.
За замовчуванням
З іншого боку, позика переходить у дефолт, коли позичальник не повертає свою позику, як було заплановано відповідно до умов векселя, який він підписав, коли отримав позику. Зазвичай це передбачає відсутність декількох платежів протягом певного періоду. Існує проміжок часу, який надають кредитори та федеральний уряд до того, як позика офіційно отримає статус дефолту. Наприклад, більшість федеральних позик не вважаються за замовчуванням до тих пір, поки позичальник не здійснив жодних платежів за кредитом протягом 270 днів, згідно з Кодексом федеральних правил.
Злочинність негативно впливає на кредитну оцінку позичальника, але дефолт відбивається вкрай негативно на ньому та на його звіті про споживчий кредит, що ускладнює позичання грошей у майбутньому.
Наслідки правопорушень та дефолту
У більшості випадків правопорушення можна усунути, просто сплативши прострочену суму, плюс будь-які збори або збори, що виникають внаслідок проступку. Звичайні платежі можуть розпочатися відразу після цього. На противагу цьому, статус за замовчуванням, як правило, запускає залишок кредитного балансу в повному обсязі, закінчуючи типовими розстрочковими платежами, зазначеними в первісному кредитному договорі. Врятувати та відновити кредитну угоду часто буває важко.
Злочинність негативно впливає на кредитну оцінку позичальника, але дефолт відбивається вкрай негативно на ньому та на його звіті про споживчий кредит, що ускладнює позичання грошей у майбутньому. У нього можуть виникнути проблеми з отриманням іпотеки, придбанням страхування власників будинків та отриманням дозволу на оренду квартири. З цих причин завжди краще вжити заходів для виправлення делінквентного рахунку, перш ніж досягти статусу за замовчуванням.
Студентські кредити та правопорушення проти дефолту
Відмінність за замовчуванням і прострочення не відрізняється для студентських позик, ніж для будь-якого іншого виду кредитного договору, але виправні варіанти та наслідки відсутності виплат студентського кредиту можуть бути унікальними. Конкретна політика та практика щодо правопорушень та дефолту залежать від типу студентського кредиту, який ви маєте (сертифікований проти несертифікованого, приватний проти публічного, субсидований проти непідписаного тощо).
Майже всі боржники студентів мають певну форму федеральної позики. Коли ви замовчуєтесь у федеральній студентській позиці, уряд перестає пропонувати допомогу та починає агресивну тактику збору. Заборгованість зі студентського кредиту може викликати ваші позикодавці дзвінки про стягнення та пропозиції щодо оплати. Відповіді на невиконання студентської позики можуть включати відмову у відшкодуванні податку, накопичення зарплати та втрату права на додаткову фінансову допомогу.
Є два основні фінансові варіанти, доступні студентам-боржникам, які допоможуть уникнути правопорушень та дефолту: терпіння та відстрочка. Обидва варіанти дозволяють затримувати платежі на певний період, але відстрочка завжди бажана, оскільки федеральний уряд фактично сплачує відсотки за ваші федеральні студентські кредити до кінця періоду відстрочки. Forbearance продовжує нараховувати відсотки на ваш рахунок, хоча вам не доведеться здійснювати жодних платежів по ньому, поки термін терміну не закінчиться. Подайте заявку на терпіння, якщо ви не маєте права на відстрочку.
Ключові вивезення
- Прострочення та дефолт - це умови позики, що представляють різну ступінь однієї проблеми: відсутні платежі.
- Прострочення платежів зазвичай використовується для опису ситуації, коли позичальник пропускає термін їх сплати за єдиний плановий платіж за форму фінансування.
- Кредит переходить у дефолт, коли позичальник не повертає свою позику, як було заплановано відповідно до умов векселя, який він підписав, коли отримав позику.