Викопання боргу за 8 кроків

Зараз люди несуть більше споживчого боргу, ніж будь-коли раніше, і ознаки цього тягаря проявляються у вигляді боргової втоми. Якщо вас поховають під своїми борговими платежами, єдине реальне рішення - змінити свої боргові звички і почати викопувати вихід, покроково. Тож засуньте рукави і візьміть цю лопату.

1. Обличчя музики

Якщо ви намагалися змусити рахунки зникнути, викинувши їх без закриття, першим кроком є ​​власність до своїх помилок. Очистіть кухонний стіл і дістаньте всі свої кредитні виписки, рахунки та бюджет - в основному все, що ви можете придумати, що стосується ваших фінансів. Почніть додавати.

Платежі за кредит / кредитну карту та рахунки за основні товари (наприклад, за тепло, тепло та воду) представлятимуть ваші базові платежі. Якщо вони вже значно перевищують ваш чистий дохід, вам доведеться або істотно змінити спосіб життя (продати будинок, придбати меншу квартиру, взяти другу роботу) або подати заяву про банкрутство. Або можуть бути зроблені деякі інші кроки, залежно від того, де ви знаходитесь. Спочатку потрібно скласти план.

2. Паломництво відплати

Не всі борги створюються рівними. Складаючи свій план, вам потрібно встановити ієрархію серед своїх боргів і скласти план нападу. Експерти кажуть, що спочатку слід орієнтуватися на борги під високі відсотки; наступна невідрахувана заборгованість з низькими відсотками; остаточна сума податкової заборгованості. Якщо говорити про заборгованість з високими відсотками, пора припинити її використання.

Зберігайте єдину кредитну картку на випадок надзвичайних ситуацій та киньте повністю переносити решту. В ідеалі вам слід спробувати зберегти накопичувальний фонд і заблокувати всі карти. Настав час, щоб дієта, призначена лише для готівки, допомогла вам дотримуватися плану виплат.

3. Отримайте звіт про шкоду

Наступним кроком є ​​перевірка кредитного рейтингу та перегляд вашого кредитного звіту на предмет неточностей або моделей поганої поведінки. Ви можете отримати свій кредитний рейтинг так само, як це роблять кредитори та орендодавці - з кожного з трьох кредитних бюро, які звітують про більшість споживчих кредитів - Experian, Equifax і TransUnion.

Хороший спосіб почати - це перегляд вашого кредитного звіту, який ви можете робити раз на рік безкоштовно. Ви також можете побачити свій кредитний рахунок, який ви також можете отримати безкоштовно. Майте на увазі, що не всі безкоштовні послуги з кредитних рахунків є абсолютно безкоштовними; деякі можуть наполягати на тому, що ви ввійдете в службу моніторингу кредитних платежів, що постачається щомісячно, якщо ви не скасуєте її.

Після того, як у вас є звіт, перевірте, чи він точний, і визначте акаунти, які зменшують ваш рейтинг. Для переміщення споживчого кредиту з зеленого рейтингу до червоного потрібно лише один-два прострочених платежу. Якщо у вас є несвоєчасні платежі на всіх ваших кредитних рахунках, ви можете опинитися в категорії «високий ризик», незважаючи на ретельну сплату позик (хоча не вчасно). Це звучить прискіпливо, але банки можуть дозволити собі похитуватися, оскільки у них величезна кількість людей, які шукають позики.

4. Початок контролю пошкоджень

Позбудьтеся від проблемних рахунків і вчасно погашайте загальний борг. Використовуйте автоматичні платежі та підтягніть бюджет, щоб взяти під свій контроль борг. Це дозволить уникнути погіршення вашого кредитного рейтингу та з часом покращить його.

Якщо ваш кредитний рейтинг це дозволяє, спробуйте отримати більший кредит з меншими відсотками та об'єднати всі позики споживачів у цей кредит. Це пришвидшить процес погашення заборгованості, мінімізувавши приплив відсотків за платежами.

Якщо ваш кредитний рахунок дозволяє це, ви можете розглянути пропозицію про переказ балансу з однієї з ваших кредитних карт. Такі пропозиції можуть дозволити вам швидше погасити борг, перерахувавши борг із високими відсотками на рахунок кредитної картки, який має 0% річної процентної ставки (APR) та пільговий період платежу, який може тривати від шести до 18 місяців залежно від пропозиція.

Все, що коштує на передньому кінці, - це плата за переказ балансу, яка зазвичай є рівною сумою або виходячи з відсотка суми, яку ви перераховуєте (типово від 3% до 5%). Тільки майте на увазі, що якщо ви не погасите баланс до моменту закінчення пільгового періоду, ви опинитеся на гачку високих процентних ставок за кредитною карткою.

Аналогічно, якщо у вас є доступ до кредитної лінії, наприклад, кредитної лінії з власним капіталом, ви також можете скористатися нею, щоб погасити борг з більш високими відсотками. Кредитні лінії мають річну процентну ставку в середніх цифрах, в той час як кредитні картки у середньому розмірі від 20 до 20%.

Майте на увазі, що використання такої стратегії також слід ретельно вивчити звички споживання. Використання кредитної лінії для субсидування поганих звичок у витрачанні або для того, щоб жити за рамки ваших можливостей - це погана практика.

Хоча може здатися безпечнішим закрити одну чи дві кредитні картки, щоб не спокуситись їх використовувати, замість цього покладіть їх у шухляду. Закриття карток зменшує загальну кількість доступних вам кредитів та збільшує коефіцієнт використання кредиту - дві речі, які можуть зашкодити вашому кредитному рахунку.

5. Використовуйте дві лопати

По можливості збільшуйте вдвічі більше платежів за боргом з найвищими відсотками. Хоча це не так ефективно, як консолідація, подвоєння платежів може пришвидшити термін окупності. Після того, як ви усунули борг з найвищими відсотками, подвойте виплати по наступному боргу. Ця стратегія називається борговою лавиною.

Ви будете постійно збільшувати загальну ставку, за якою зменшується ваша заборгованість, і наближаєтесь до чарівного числа, яке банк шукає, перш ніж надавати консолідаційний кредит. Як тільки ви отримаєте консолідаційну позику, подвоєння платежів зробить це набагато швидше.

6. Це мій борг, я це зроблю

Вийти з боргу зазвичай означає прийняття деяких болісних рішень. Якщо ви просто занадто далеко позаду, можливо, настав час для кардинальних заходів. Найм'якші порізи бувають у формі заміни - одномісний на двох, прогулянка по парку для членства в спортзалі, «проживання» на відпустці.

Більш складні скорочення випускаються у формі продажу будь-яких несуттєвих предметів, без яких можна жити. Будь-які гроші, отримані від продажу несуттєвих речей, повинні спрямовуватися на одноразовий платіж за найвищий відсотковий кредит.

7. Багато рук роблять легку роботу

Одним із розумних кроків у процесі позбавлення від боргу є зустріч з кредитним консультантом, хоча цей варіант набагато корисніший, якщо ви це зробите, перш ніж у відчаї. Кредитний консультант надасть багато корисних порад та переконається, що ви на правильному шляху зі своїми погашеннями.

Вони також можуть надати підтримку під час зустрічі зі своїми кредиторами, додавши певної професійної ваги будь-яким переговорам, які ви хочете зробити. Це означає, що будьте обережні до кредитних фахівців, які стягують високі комісії, одночасно збільшуючи обсяг клієнтів.

8. Повторне узгодження Умов

Зараз настав час зустрітися зі своїми кредиторами. Робіть домашні завдання перед тим, як поїхати, і переконайтеся, що у вас всі документи в порядку. Якщо ви працюєте з кредитним консультантом, сплануйте свій підхід заздалегідь.

Відвідайте кредитні установи, у яких у вас є непогашена заборгованість. Якщо ви зобов'язані більш ніж одному банку, почніть з того банку, з яким у вас найкраща історія. Встановіть час зустрічі та принесіть свій звіт про шкоду, новий бюджет на основі грошових коштів та покірну посмішку. Поясніть дії, які ви вже вжили, щоб уникнути дефолту за своїми боргами та попросіть повторно погодити борг, який ви маєте в цій установі.

Тепер, коли ви відмовилися від своїх вільних кредитних шляхів і зможете це довести, банки з більшою ймовірністю зменшать вам певну слабкість.

Копати: Підсумок

Ви зможете вибратися з більшості фінансових дір, дотримуючись кроків, які ми тут намітили. Для когось закопання в борги та виривання їх достатньо для того, щоб у майбутньому недбало накопичити більше боргів, але міцні особисті фінанси - це єдиний підґрунтя проти майбутніх проблем.

Якщо ви не можете розкопати себе, вам, можливо, доведеться оголосити про банкрутство, що може зруйнувати ваш кредитний рейтинг і зробити вас непридатними до позик чи кредитів на довгі роки.