Приклади несприятливого вибору в страховій галузі

Несприятливий вибір зазвичай стосується будь-якої ситуації, в якій одна сторона договору або переговорів, наприклад продавець, володіє інформацією, що стосується договору або переговорів, якої не має відповідної сторони, наприклад покупця; ця асиметрична інформація призводить до того, що стороні бракує відповідних знань для прийняття рішень, які спричиняють її негативний вплив. У страховій галузі несприятливий вибір стосується ситуацій, коли страхова компанія поширює страховий захист на заявника, чий фактичний ризик істотно перевищує ризик, відомий страховою компанією. Страхова компанія зазнає несприятливих наслідків, пропонуючи покриття за вартістю, яка не відображає точно її фактичний ризик.

Основи страхового покриття та премій

Страхова компанія надає страхове покриття на основі визначених змінних ризиків, таких як вік страхувальника, загальний стан здоров'я, професія та спосіб життя. Власник страхування отримує покриття в межах встановлених параметрів у відповідь на виплату страхової премії, періодичну вартість, засновану на оцінці ризику страховою компанією страхувальника з точки зору ймовірності подання претензії страхувальником та ймовірної суми поданої претензії в доларах. Більш високі премії нараховуються особам з високим рівнем ризику. Наприклад, особі, яка працює водієм гоночного автомобіля, стягується значно більша премія за страхування життя або медичне страхування, ніж особа, яка працює бухгалтером.

Приклади несприятливого відбору

Несприятливий вибір для страховиків відбувається тоді, коли заявнику вдається отримати покриття за нижчими внесками, ніж стягувала б страхова компанія, якби йому було відомо про фактичний ризик щодо заявника, як правило, внаслідок відмови заявника у відповідній інформації або надання неправдивої інформації, яка перешкоджає ефективність системи оцінки ризиків страхової компанії. Потенційні покарання за свідомо подання неправдивих відомостей щодо страхової заяви варіюються від проступків до злочинів на державному та федеральному рівнях, але все ж така практика існує.

Прекрасним прикладом несприятливого вибору щодо страхування життя та медичного страхування є курець, який успішно вдається отримати страхове покриття як некурящий. Куріння є ключовим фактором ризику страхування життя або медичного страхування, тому курець повинен платити більші внески, щоб отримати той самий рівень покриття, як некурящий. Приховуючи свій вибір поведінки на куріння, заявник спонукає страхову компанію до прийняття рішень щодо покриття чи витрат на преміювання, які негативно впливають на управління фінансовим ризиком страхової компанії.

Прикладом несприятливого вибору при наданні автострахування є ситуація, коли заявник отримує страхове покриття на основі надання адреси проживання в районі з дуже низьким рівнем злочинності, коли заявник насправді проживає в районі з дуже високим рівнем злочинності . Очевидно, ризик викрадення, пошкодження чи пошкодження транспортного засобу заявника при регулярному паркуванні в зоні з високим рівнем злочинності значно більший, ніж якби транспортний засіб регулярно стояв у зоні з низьким рівнем злочинності. Побічний вибір може виникнути в меншому масштабі, якщо заявник заявить, що транспортний засіб паркується в гаражі щовечора, коли він фактично припаркований на зайнятій вулиці.

Як страхові компанії захищають себе від несприятливого вибору

Оскільки несприятливий вибір піддає страховим компаніям високі суми ризику, за які вони не отримують належної компенсації у вигляді премій, для страхових компаній важливо вжити всіх заходів, щоб уникнути несприятливих ситуацій вибору. Є три основні дії, які можуть вжити страхові компанії, щоб захистити себе від несприятливого вибору. Перший - це точне визначення та кількісна оцінка факторів ризику, таких як вибір способу життя, який збільшує або зменшує рівень ризику заявника. Друге - створити належну систему для перевірки інформації, яка надається заявниками страхування. Третім кроком є ​​встановлення лімітів або перекриттів на покриття, про яке йдеться в галузі як сукупні ліміти відповідальності, які ставлять обмеження на загальний ризик страхової компанії. Страхові компанії запроваджують стандартні практики та системи для здійснення захисту від несприятливого вибору в усіх трьох цих сферах.