Визначте свої інвестиційні цілі

Наші стосунки з грошима починаються в ранньому віці, коли ми помічаємо членів сім'ї, що обмінюються монети або рахунки на всілякі речі, які нам подобаються. Сила та авторитет грошей зростають, коли ми отримуємо першу допомогу або оплачувану роботу. Цей ранній досвід виховує звички та вірування, які тривають протягом усього життя. Її виклики помножуються, коли ми наближаємося до повноліття, і ми заохочуємо брати кредити, щоб оплатити коледж або придбати машину.

Батьківські цифри задають тон інвестиційним цілям на початку життя, навчаючи нас відкладати задоволення, поки ми не зможемо зламати скарбничку, дозволяючи цим монетам купувати відеоігри, одяг чи обладнання. Інтимний зв’язок між інвестиціями та способом життя стає все більш витонченим із плином років. Кульмінацією вашого трудового життя є або комфортна відставка - або боротьба за зведення кінці.

Як перетинаються цілі життя та інвестицій

Інвестиційні цілі поширюються на три галузі, залежно від віку, доходу та перспектив. Вік можна додатково поділити на три чіткі сегменти: молодий та починаючий, середній вік та побудова сім'ї та старий та самонаправлений. Ці класифікації часто пропускають свої оцінки у відповідний вік: середні люди, які вперше дивляться на інвестиції, або старі люди змушені суворо бюджетувати, виконуючи дисципліну, якої не вистачало молодим людям.

Дохід забезпечує природну відправну точку для інвестиційних цілей, оскільки ви не можете інвестувати те, чого у вас немає. Перша робота в кар'єрі викликає прохання про пробудження багатьох молодих людей, примушуючи прийняти рішення про 401 (k) внески, заощадження чи рахунки на грошовому ринку та зміни способу життя, необхідні для збалансування зростаючого достатку із затримкою задоволення. У цей період прийнято відчувати невдачі, застрягаючи в завищеній оренді житла та виплаті автомобіля або забуваючи, що мама і тато вже не беруть щомісячну рахунку за кредитну карту.

Outlook описує ігрове поле, на якому ми працюємо протягом свого життя, і вибір, який ми робимо, що впливає на управління багатством. Для більшості людей сімейне планування знаходиться у верхній частині списку. Пари вирішують, скільки дітей хочуть, бажані мікрорайони та кількість заробітних плат для досягнення цих цілей. Кар'єрні сподівання впливають на ці підрахунки, коли високоосвічена прирікається на роки збільшення заробітку, а інші застрягають у тупикових робочих місцях, змушених скорочуватися, щоб звести кінці з кінцями.

Інвестиційні цілі стають рухомими цілями для багатьох людей, при цьому ретельно розроблені плани наштовхуються на блокпости у вигляді звільнень, позапланової вагітності, проблем зі здоров’ям та необхідності догляду за літніми батьками. Ці несподівані виклики вимагають дози реалізму при виборі асигнувань 401 (к) або вирішенні, як витратити бонус на кінець року, коли багато людей не ігнорували стару аксіому «економія на дощовий день», поки не пізно.

На щастя, ніколи не пізно стати інвестором. Ви можете бути у ваших 40-х, перш ніж усвідомити, що життя рухається швидше, ніж очікувалося, вимагаючи роздумів про старість та пенсію. Страх може домінувати над вашим мисленням, якщо ви довго чекаєте, щоб поставити інвестиційні цілі, але це нормально, якщо це додасть відчуття терміновості управління багатством. Усі інвестиції починаються з першого долара, відведеного для цієї мети, незалежно від вашого віку, доходу чи прогнозу. Звичайно, ті, хто інвестує десятиліття, мають головну перевагу, тоді як зростаюче багатство дозволяє їм насолоджуватися плодами своїх звичок заощадження.

Налаштування робочого процесу щодо інвестиційних цілей

Інвестиційні цілі стосуються трьох основних тем щодо управління грошима та грошима. По-перше, вони перетинаються з життєвим планом, який залучає наші мислені процеси несподівано. По-друге, вони породжують підзвітність, змушуючи нас періодично перевіряти прогрес, залучаючи дисципліну, коли потрібно, щоб залишатися на шляху. По-третє, вони породжують мотивацію, яка впливає на нашу нефінансову позитиву позитивними способами, які можуть покращити здоров'я та психічний кругозір.

Після встановлення інвестиційний план змушує задуматися про жертви, які необхідно внести, і бюджети, які потрібно збалансувати, розуміючи, що затримка чи невдача матимуть прямий та негайний вплив на ваше багатство та спосіб життя. Цей процес спонукає до дальнього мислення та планування, дозволяючи відмовитися від підходу «до вуст» і встановити список пріоритетів для речей у житті, які ви справді цінуєте.

Використовуйте щомісячні або квартальні звіти для перегляду прогресу та повторного внесення до обраного життєвого плану, вносячи невеликі корективи, а не великі зміни, коли грошовий потік покращується або погіршується. Періодично переглядайте свої щорічні прибутки та отримуйте задоволення від того, як багатство зростає без прямого втручання чи відпустки від бабусі. Навчіться поводитися з втраченими періодами зрілим способом, використовуючи червону фарбу для формування терпіння, переглядаючи, як ваше рішення може вплинути на ці негативні прибутки.

Австралійська асоціація інвесторів рекомендує використовувати формат SMART при встановленні інвестиційних цілей. Ось елементи:

• S пецифічні - зробіть кожну мету чіткою та конкретною
• Я легкий - складіть кожну мету так, щоб ви знали, коли ви її досягли
• Чібі - потрібно вжити практичних дій для досягнення мети
• R elevant - визначте, чи пов’язані ваші цілі з вашим життям і чи реалістичні
• На основі імені - призначте часові рамки для кожної мети, щоб ви могли відстежувати прогрес

Почніть з написання документа або журналу, в якому перераховано кожну мету інвестування і як ви вимірюєте прогрес. Перерахуйте якомога більше деталей, враховуючи як короткострокові, так і довгострокові цілі. Скажімо, ви хочете заощадити на пенсії, але також плануєте володіти будинком у безпечному мікрорайоні з достатньою кількістю грошей, що залишилися для випадкових відпусток. Тепер перегляньте свою поточну фінансову ситуацію, зазначивши, наскільки добре чи погано ви обробляли гроші до цього моменту та кроки, які ви готові вжити для досягнення цього списку цілей.

Можливо, передчасно розглядати необхідні практичні дії або необхідні часові рамки для відмітки прогресу, якщо ваші інвестиційні цілі нереалістичні, чужі або не відповідають вашим поточним чи очікуваним показникам заробітку. Звичайно, ви можете мріяти про виконання життєвих бажань, але планування інвестицій вимагає жорстокої перевірки реальності перед виконанням необхідного плану дій. Просто сказано, якщо план не відповідає вашій реальності чи вашим цілям, киньте його та почніть спочатку. Концентруйтесь на дитячих кроках, а не на широких кистях мрій.

Невеликий внесок у розмір 401 (к) може бути усім необхідним, щоб інвестиційний план був здійснений у процесі його зародження. Роботодавці іноді відповідають вашому внеску до певного рівня, що дозволяє з часом думати про більш складне планування. Фінансові консультанти рекомендують виділяти максимум дозволених, коли це можливо, хоча це нереально для багатьох молодих людей, які тільки починають свою кар'єру. Особливо це стосується величезного тягаря студентських позик, які отримували люди, народжені після 1990 року.

Керування рамками часу

Розбийте інвестиційні цілі на коротко-, середньо- та довгострокові сегменти, коли це можливо, узгоджуючи природні життєві етапи молоді, середнього та старших років. Прив'язка банківських та брокерських рахунків до коротких та проміжних строків також має сенс, тоді як пенсійні рахунки зосереджуються виключно на довгостроковій перспективі (жорсткі штрафи виникають при достроковому доступу до цих фондів). Насправді, немає жодних вагомих причин брати участь в ІР, СЕП та інших пенсійних рахунках, якщо важкі обставини не пропонують життєздатних альтернатив.

[Детальніше: Який тип брокерського рахунку вам підходить?]

Коротко- та середньострокові цілі допомагають плануванню SMART, що дозволяє швидко переглянути, щоб оцінити прогрес економії для домашніх, автомобільних, відпусткових або сімейних зобов’язань. Середньострокове планування може також включати більш узагальнений рахунок, що позначає капітал, відведений на неминучий "дощовий день". Цей надзвичайний розподіл коштів може також служити брандмауером між життєвими сюрпризами та набагато більшим пенсійним рахунком, дозволяючи залишити капітал недоторканий, налаштований на виконання запланованого призначення.

Не впадайте у відчай, якщо ви досягли середнього віку без інвестиційного планування, оскільки основні переваги накопичуються швидко при першому вирішенні завдання. Зрозуміло, грати підхоплення буде потрібно, якщо у ваших фінансах блимає червона фарба, що потребує змін способу життя, поки ваш дохід не збільшиться або не перевищить витрати. Управління боргом знадобиться, щоб вийти на правильний шлях, оскільки немає сенсу заробляти 5% або 10% щорічно на інвестиційному рахунку, коли кілька кредитних карток досягли своїх лімітів у 18%, 20% або 25% процентних ставок.

Навчитися інвестувати в середньому віці має перевагу досвід - тобто ви зможете більш точно оцінити свою майбутні сили заробітку, вивчивши поточні кар’єрні траєкторії домогосподарства. Часто можливо, щоб заробітчани з високою заробітною платою відігравали догори, швидко нарощуючи інвестиційне багатство за цих обставин, але це все ще вимагає жертв. На жаль, дохід часто застоюється в середньому віці, а робота в тупикових ситуаціях і стильна кар'єра тримають сімейні фінанси над водою, але заважають нарощувати більш значні заощадження.

Важливо, щоб пенсійні рахунки повністю фінансувалися через середній вік і аж до кінця роботи, навіть коли це примушує інші зміни способу життя. Фінансові навантаження, ймовірно, з часом збільшуватимуться через зростання витрат на охорону здоров'я та виховання дітей (що може включати навчання в коледжі). Вступ до виходу на пенсію з трохи більше, ніж державні чеки в руці, може викликати обґрунтовану тривогу, особливо коли один з подружжя протягом десятиліть залежав від іншого, і його слід уникати будь-якою ціною.

Зараз більше людей працює в пенсійному віці, ніж у будь-який час минулого століття. Однак урядові правила вимагають, щоб інвестори почали знімати кошти з пенсійних рахунків (крім Рота ІРС) у віці 70½ років. Поряд із тривалістю тривалості життя ця вимога додає нового значення інвестиційному плануванню у пенсійні роки. Для людей похилого віку є ідеальним сенс продовжувати нарощувати свої статки шляхом роботи або інвестицій аж до смерті, коли це можливо, особливо якщо подружжя буде покладатися на кошти як вдова чи вдовець.

Скільки потрібно економити?

Фінансові консультанти використовують різні показники для обчислення пенсійних потреб. Багато хто пропонує, що клієнти накопичують достатньо заощаджень протягом свого трудового життя, щоб замінити 70-85% до-пенсійного доходу. Деякі навіть рекомендують 100% або більше для отримання капіталу, необхідного для занять хобі чи подорожі. Ці загальні підходи можуть бути застарілими, враховуючи вибух дитячих бумерів, які залишаються в робочій силі після 65 або 66 років, і часто знімають зарплату, а не сидять вдома в своїх кріслах-качалках.

Fidelity Investments рекомендує заощадити принаймні 1x свій дохід до виходу на пенсію у віці 30, 3 рази у 40, 7 разів у 55 та 10 разів у 67 років. Якщо ви думаєте, що після виходу на пенсію вам знадобиться 100 000 доларів на рік, у віці ви маєте заощадити 100 000 доларів США 30, 300 000 доларів у віці 40 років тощо. Ці рекомендації передбачають, що клієнти будуть заощаджувати 15% свого щорічного доходу, починаючи з 25 років, при цьому більше 50% цих заощаджень розподіляються на акції. Реально, багато молодих людей не мають такого рівня наявного доходу у віці 25 років через зобов’язання студентського кредиту чи стажування, а це означає, що більш пізні річні зобов’язання потребуватимуться на більш пізню дату початку.

Можливо, молодим людям важко зосередитись на плануванні виходу на пенсію, але порівняно легко візуалізувати роки після роботи за допомогою самоперевірки, яка враховує їх очікуваний спосіб життя та те, як вони можуть захотіти витратити свої заощадження. Науково-дослідний інститут виплат працівникам (EBRI) полегшує це інтроспективне завдання за допомогою споживання та спостереження за поштою (CAMS), визначаючи, як старші американці витрачають свої гроші та як змінюються ці асигнування протягом старших років.

Витрати на житло перевищували всі інші категорії з великою маржею, тримаючи міцно вище 40% у віці від 50 до 85 років. Не дивно, що витрати на охорону здоров'я починаються порівняно невеликими - 8% у віці 50 років - і більш ніж удвічі до 19% у віці 85 років. разом, очікується, що в кінцевому підсумку ви витратите більше 60% своїх пенсійних доларів, просто залишаючись живим і тримаючи дах над головою. А тепер уявіть, як важко задовольнити ті прості потреби, якщо дохід обмежується щомісячною перевіркою соціального страхування. На жаль, зараз мільйони американців стикаються з цим тверезим викликом, оскільки вони не змогли поставити та вирішити свої інвестиційні цілі на початку життя.

За даними дослідницької фірми Aon Hewitt, гендерний розрив ускладнює жінкам досягнення пенсійних цілей, ніж чоловіки. Його дослідження в 2016 році показало, що 83% жінок у США не економили на пенсії порівняно з 74% чоловіків. За їхніми оцінками, жінці знадобиться в 11, 5 рази більший її кінцевий дохід для задоволення пенсійних потреб, порівняно з чоловіком у 10, 6 разів. Попередні проекти Аона Хьюітта, яким жінкам потрібно працювати на рік довше, до 69 років, щоб подолати дефіцит. Більше тривалість життя жінок посилює цей пенсійний розрив, а їх заощадження потрібні ще на довгі роки.

Ці цифри є особливо тривожними, оскільки, як зазначається в дослідженні, чоловіки та жінки беруть участь у планах 401 (k) з тією ж ставкою 79%, проте жінки відкладають в середньому 7, 5% від своєї зарплати, тоді як чоловіки виділяють в середньому 8, 7%, дефіцит погіршився нижчим середнім рівнем заробітку у жінок. У 2015 році 401 (к) залишок для жінок становив лише 59% від загальної кількості чоловіків - 71 060 доларів проти 119 150 доларів. Хоча автори пропонують зміни в плані заохочення більш високих показників заощаджень, ця розбіжність, ймовірно, збережеться до тих пір, поки залишається гендерний розрив у оплаті праці на робочому місці.

Як подолати інвестиційні перешкоди

Ми живемо в культурі прав, очікуючи негайного задоволення за те, чого ми прагнемо, будь то останній технічний гаджет, тарілка суші або поїздка до Вегасу. Однак кожен раз, коли ми платимо за щось, у нас є менше коштів, щоб витратити на інші речі, включаючи наші інвестиційні цілі. На жаль, багатьом людям не вистачає дисципліни чи сили волі, щоб відмовитися від негайних задоволень для майбутнього процвітання, створюючи цикл зворотного зв'язку з великою руйнівною силою з часом.

У дослідженні 2015 року щодо встановлення цілей доктора Гейла Меттьюса, дослідника Каліфорнійського університету домініканців у Сан-Рафаелі, було зроблено висновок, що учасники віком від 23 до 72 років, які ставили свої цілі в письмовій формі та надсилали регулярні звіти про успіх друзям, мали "набагато вищий показник успіху ніж ті, хто дотримувався своїх цілей. "Насправді більше 70% учасників, які записали та поділилися своїми цілями, повідомили про успіх порівняно з 35% тих, хто дотримувався своїх цілей перед собою, ніколи не записуючи їх.

Це чудова знахідка, безпосередньо застосовна для досягнення інвестиційних цілей та завдань, що пропонує ідеальний шлях для людей, яким не вистачає дисципліни чи сили волі, щоб подолати цей дефіцит у життєвий спосіб. Різноманітність вікових категорій учасників також говорить нам, що ніколи не пізно досягти реалістичних інвестиційних цілей, якщо ми готові пройти додаткову милю, детально записуючи їх і повідомляючи про свій прогрес корисній третій стороні.

Звичайно, навіть дисциплінованим людям може бути важко триматися на фінансовому шляху, коли життя кидає жорсткий куточок у їхній бік. Втрата роботи, розлучення, хвороба чи інші зворотні вітри можуть налаштувати життя на несподіваний курс, який негативно вплине на прибуток та заощадження. Нестабільність також може брати свій вплив на фінансові ринки та ваші заощадження, як це було зроблено в минулому 2007 та 2008 роки, коли американські інвестори втратили трильйони доларів на своїх пенсійних рахунках.

Ведміжі ринки та збої можуть бути неминучими протягом десятиліть між вашим першим внеском та пенсійним віком, незважаючи на статистику, яка підтверджує вражаючі довгострокові доходи від власного капіталу. Багатьом інвесторам не вистачає тягаря до цих мінливих періодів, часто ігноруючи обґрунтовані поради та скидаючи довгострокові позиції за вигідними цінами підвалу. Неважко сказати собі, що ми будемо твердо стояти, коли наступний криза настане довго, але ви точно не будете знати, поки це не відбудеться.

Пари та інвестиційні цілі

Об’єднання ресурсів між чоловіком і дружиною, віддана пара або однакові статеві партнери - це ідеальний спосіб подолати багато проблем, що поставлені перед постановкою цілей інвестицій. Цей підхід вимагає глибокої довіри, оскільки розпад у подальшому житті може мати руйнівні наслідки. Наприклад, у дослідженні 2004 року встановлено, що, за оцінками, 14% пар вирішують тримати свої фінанси окремо. Важливо, щоб обидва партнери повністю погодилися з самого початку з тим, як об’єднаним ресурсам вдасться знизити шанси непорозуміння. Дослідження також встановило, що 70% пар щотижня говорять про гроші, що є добре і погано, оскільки багато з цих дискусій перетворюються на гарячі аргументи, згідно з роботою, опублікованою в 2012 році Національною радою з питань сімейних відносин. Переглядаючи ці результати, дослідниця штату Канзаський державний університет Соня Бріт зробила висновок: "Аргументи щодо грошей (на сьогодні) є головним провісником розлучення". Вона також зазначає, що аргументи щодо грошей можуть випливати з "глибоко переконаних переконань" пари, що повертають нас до жорсткий, але часто несвідомий упередженість, породжений досвідом раннього життя.

[Дізнайтеся більше: Покроковий посібник з вибору біржового брокера]

Два доходи дозволяють значно заощадити житло та отримати іпотеку набагато простішими цілями. Співпраця між партнерами є надзвичайно важливою при плануванні цього проміжного планування, оскільки цілі потребують узгодження та координації, щоб уникнути великих ускладнень. Один з подружжя, який прослуховує ліміти кредитної картки, а інший старанно розподіляє щотижневий дохід на заощадження, може призвести до серйозної перешкоди для довгострокового процвітання.

Партнерство також може полегшити житловий тягар у віці від 50 до 85 років, коли більше 40% пенсійного доходу виділяється на оренду, іпотечні виплати, страхування, податок на майно та утримання. Заощадження від об'єднаного доходу можуть бути вагомими в домогосподарствах для багатьох людей, звільняючи капітал для інших витрат. І навпаки, фізичні розбіжності між подружжям або партнерами можуть ускладнювати витрати на охорону здоров'я, а основна хвороба чи інституційна допомога долають покриття Medicare, створюючи труднощі для іншого партнера.

Суть

Поясніть свої інвестиційні цілі якомога раніше в житті, тому що занадто довго очікування створює ускладнення, які важко або неможливо подолати. Планування та виконання вимагає рівня дисципліни та прихильності, що робить багатьох людей некомфортними, для успіху часто потрібні великі життєві зміни. Почніть з малого, якщо процес відчуває себе надзвичайно, з мінімальними внесками 401 (к), які дозволяють спостерігати, як маленьке яйце-гніздо швидко росте.

Якнайшвидше піднесіть максимум внеску та зробіть наступний крок, розробляючи реалістичні коротко- та середньострокові інвестиційні цілі для наявного доходу, що накопичується на чековому або ощадному рахунку. Пам’ятайте, це життя, яка вимагає ретельного планування на кожному етапі, але окупність величезна, що пропонує найнадійніший шлях до процвітання та достатку.