Ощадні рахунки в іноземній валюті: чи варто відкривати один
Існує ряд причин, чому американець може бути зацікавлений мати іноземний ощадний рахунок. Ті, хто проживає за кордоном, можуть виявити, що відкриття рахунку в країні проживання полегшує доступ до їх коштів та заощаджує гроші на банківських та трансакційних комісіях.
Для людей, які проживають у США, іноземний ощадний рахунок більше нагадує інвестиційний рахунок, ніж традиційний ощадний рахунок. Іноземні ощадні рахунки дозволяють вкласти гроші у валюту, відмінна від долара - ви граєте, що іноземна валюта матиме сприятливий обмінний курс, коли ви захочете зняти свої заощадження та конвертувати їх у долари. Ви можете відкрити ці рахунки, коли ви перебуваєте в іноземній країні або зв’язавшись з іноземним банком в Інтернеті, якщо він відкриває рахунки таким чином.
На іноземних ощадних рахунках можуть бути більш високі процентні ставки, ніж у США, що може зробити їх привабливими для заощаджень, готових ризикувати, що обмінний курс працюватиме на їх користь. Однак, якщо висока процентна ставка поєднується з девальвацією валюти (як це часто трапляється з інфляцією), будь-який приріст відсотків втрачається в обміні валюти.
(Докладніше про це читайте у розділі "Небезпеки руху валюти" . )
Плата за обмін валюти
Багато іноземних ощадних рахунків мають вищий мінімальний депозит, ніж традиційні ощадні рахунки. Це означає, що більше ваших грошей ризикує.
Майже завжди існують збори за обмін валюти, пов'язані зі зміною між валютами. Відкриття іноземного рахунку означає, що вам, можливо, доведеться платити за них двічі - один раз за конвертацію долара в іноземну валюту, і один раз для конвертації своїх грошей в долари. Ці збори, як правило, оцінюються у відсотках від загальної суми, що конвертується, а це означає, що вони можуть значно зменшити відсоток від зароблених вами відсотків. Не забудьте врахувати ці збори, порівнюючи те, який прибуток на іноземному рахунку порівняно з внутрішнім рахунком.
Спеціальні вимоги до податкової звітності
Люди з іноземними ощадними рахунками - ті, що знаходяться за межами США - зобов'язані подавати форму IRS, відому як FBAR. Це справедливо, незалежно від того, відкрили ви рахунок у місцевому банку в цій країні або в місцевому відділенні банку США, відповідно до гонконгського відділення Citibank.
За неподання заявки на FBAR стрімкі штрафи. Ви можете оштрафувати на 100 000 доларів США або половину суми на іноземному рахунку, залежно від того, що більше. Якщо у вас є закордонні рахунки і не знаєте про свій податковий статус або які форми подавати, варто найняти бухгалтера для захисту своїх активів.
Якщо ви дивитесь на цей рахунок як на інвестиційний, а не на ощадний рахунок, просто пам’ятайте, що вам потрібно буде сплачувати звичайний податок на прибуток за будь-який дохід, який ви отримуєте за допомогою відсотків чи обміну валюти - так само, як ви сплачуєте податок на прибуток від заробітку з американського ощадного рахунку. Якби ви заробили ці гроші, інвестуючи на фондовий ринок, ви б лише зобов'язані податком на приріст капіталу з ваших прибутків.
Обидві ці ставки податку різняться залежно від вашої податкової групи, але, як правило, ставки податку на приріст капіталу значно нижчі, ніж звичайні податки на прибуток. Наприклад, у новому діапазоні податку на прибуток 24% ви, швидше за все, платите 15% за довгостроковий приріст капіталу .
Ризики та переваги
Збереження в іншій валюті найкраще працює для тих, хто має високу толерантність до ризику та готовність відстежувати обмінний курс і швидко рухатися, якщо це необхідно.
Валютні ринки надзвичайно мінливі: значення змінюються в середньому від 1% до 3% щодня. На зовнішньому заощаджувальному рахунку є потенціал для великих прибутків, але є й великий потенціал.
Альтернативи іноземним ощадним рахункам
Хоча можуть бути деякі привабливі причини доручити свої заощадження на іноземному рахунку, фондовий ринок США також пропонує інвестиції, які заробляють більше, ніж внутрішній ощадний рахунок, але без плати за обмін валюти. Крім того, ви б сплачували податки лише за ставкою приросту капіталу, а не за звичайною ставкою податку на прибуток.
Якщо ви шукаєте більш безпечне місце, щоб заощадити свої гроші та заробити відсотки, подумайте про вкладення компакт-диска в американський банк. Компакт-диски мають гарантовану прибутковість інвестицій за вищою процентною ставкою, ніж традиційні ощадні рахунки, і FDIC мають страхування до 250 000 доларів на одного вкладника.
Суть
Якщо ви живете за кордоном, наявність іноземного ощадного рахунку, мабуть, має очевидну практичну цінність. Для резидентів США звернення іноземного ощадного рахунку - це потенціал використання вигідного обмінного курсу та наявності рахунку, який сплачує більш високі відсоткові ставки, ніж у американському банку.
Однак високий ризик, пов'язаний з іноземною валютою, - а також податки та збори, пов'язані з іноземними фінансовими операціями - робить іноземні ощадні рахунки ризикованим (і потенційно дорогим) місцем для зберігання ваших грошей.