Передні співвідношення
Коефіцієнт виплат, також відомий як коефіцієнт іпотечного доходу, - це співвідношення, яке вказує, яка частина доходу фізичної особи розподіляється на іпотечні платежі. Коефіцієнт виплат обчислюється шляхом ділення передбачуваної щомісячної виплати іпотечного кредиту на його щомісячний валовий дохід. Іпотечний платіж, як правило, складається з основної суми, відсотків, податків та іпотечного страхування (ПДФО). Кредитори використовують коефіцієнт переднього зв'язку в поєднанні з відношенням зворотного кінця, щоб визначити, скільки позичати.
Розуміння передового співвідношення
Вирішуючи питання про продовження іпотечного кредитування, кредитори вважають відношення заборгованості до доходу (DTI) важливішим, ніж стабільний дохід, своєчасно сплачують рахунки та мають високий показник FICO. Один тип відношення DTI - це коефіцієнт переду. Окрім загальної виплати за іпотеку, вона також враховує інші пов'язані з цим витрати, наприклад, збори за асоціацію власників будинків (HOA), якщо це застосовується. Наприклад, передбачувані іпотечні витрати людини становлять 2000 доларів (1700 доларів США за виплату іпотеки та 300 доларів США за комісію), а їх щомісячний дохід становить 9 000 доларів США; як результат, коефіцієнт передньої частини становить приблизно 22%.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт виплат визначає, скільки або дохід особи приділяється іпотечним платежам.
- Кредитори вважають за краще, щоб коефіцієнт передового періоду не перевищував 28% для більшості позик і не більше 31% для кредитів FHA.
- Коефіцієнт бек-енду вимірює, який розмір доходу людини спрямовується на інші боргові зобов'язання.
- Великі виплати студентського кредиту часто заважають споживачам купувати будинки.
Коефіцієнт переднього та протилежного співвідношення
Коефіцієнт виплат визначає, який розмір доходу людини розподіляється на іпотечні витрати, включаючи ПДФО. У контракті коефіцієнт бек-енду вимірює, яка частина доходу людини розподіляється на всі інші місячні борги. Це сума всіх інших боргових зобов'язань, поділена на суму доходу особи. Інші борги, як правило, включають виплати студентського кредиту, платежі за допомогою кредитної картки, виплати без іпотечного кредиту.
Кредитори віддають перевагу споживачам співвідношення не більше 36% через пов'язаний з цим ризик дефолту. Високі коефіцієнти зворотного зв'язку свідчать про те, що більша частина доходу позичальника розподіляється на інші боргові зобов’язання, що робить меншим дохід для іпотечного кредиту. Якщо доходи позичальника негативно впливають, велика ймовірність того, що він чи вона не зможуть виконати боргові зобов’язання, включаючи сплату іпотеки.
Рекомендовані передні коефіцієнти
Кредитори віддають перевагу співвідношенню не більше 28% для більшості позик та 31% або менше для позик Федеральної адміністрації житлового будівництва (FHA), а коефіцієнт зворотного зв'язку - не більше 36 відсотків. Більш високі коефіцієнти вказують на підвищений ризик дефолту. Однак кредитори можуть приймати більш високі коефіцієнти, якщо є певні фактори (наприклад, значні внески, значні заощадження та сприятливі кредитні показники). Наприклад, якщо позичальник з високим коефіцієнтом передоплати сплачує половину вартості купівлі як перший внесок або суттєво збільшує свої заощадження, кредитори можуть запропонувати йому іпотеку.
Якщо його не схвалити, позичальник може зменшити борги, щоб знизити коефіцієнт. Позичальник також може подумати про наявність застави у заставі. Наприклад, кредити FHA дозволяють родичам, які мають достатній дохід та хороші кредитні бали, підходити до проекту.
Спеціальні міркування
Значний студентський борг заважає багатьом споживачам купувати будинки. Навіть маючи чудові кредитні показники, багато хто розуміє, що їх коефіцієнти передового кредиту занадто високі для кредиторів. Однак позичальники можуть реструктурувати борг так, щоб він менше впливав на ДТІ потенційного власника. Наприклад, вони можуть знизити щомісячний платіж за студентською позикою. Також федеральні студентські кредити можуть дозволяти виплати, які використовують лише 10% доходу позичальника.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.