Попередня платіжна іпотека (GPM)
Ступінь іпотеки з дипломованим платежем (GPM) - це тип іпотеки з фіксованою ставкою, при якому платежі збільшуються поступово від початкового низького базового рівня до більш високого кінцевого рівня. Зазвичай виплати зростатимуть на рівні 7-12 відсотків щорічно від початкової суми базового платежу до досягнення повної місячної суми платежу.
Як працюють дипломовані іпотечні платежі
Ступінь іпотеки, що закінчився, призначений для початку власника дому через мінімальні платежі. Потім з часом сума платежу збільшується. Низька початкова процентна ставка використовується для кваліфікації покупця. Ця нижча ставка дозволяє багатьом, хто іншим чином не може претендувати на житлову іпотеку, отримати право, оскільки вони можуть дозволити собі низькі початкові платежі. Якби записка була написана за більш високою процентною ставкою, ці покупці, можливо, не отримали кваліфікації через більш високі щомісячні платежі. Цей тип платіжних іпотечних кредитів може бути оптимальним для молодих або власників будинків, які вперше працюють, оскільки рівень їх доходу, як правило, зростає поступово.
Закінчена платіжна іпотека може бути або не бути негативною амортизаційною позикою. Якщо початкова сума платежу менша від нарахованих відсотків за іпотечним кредитом, градуйована платіжна іпотека - це негативна амортизаційна позика. При негативній амортизаційній позиці платежі, здійснені позичальником, менші за відсотки, нараховані на купюру. Ця менша структура виплат за відсотками створює відстрочені відсотки, що додають до загальної суми основної суми позики.
Попередні платіжні іпотечні кредити доступні лише за позиками Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA). Кредити FHA дозволяють позичальникам з низьким та середнім рівнем доходу, які не в змозі отримати великі внески до 96, 5% від вартості будинку.
Ключові вивезення
- Ступінь іпотеки, що закінчився, є різновидом іпотечного кредиту з фіксованою ставкою з графіком амортизації, який передбачає менші виплати на початку цього збільшення з часом.
- Мета GPM - дозволити власникам будинків починати знижувати щомісячні іпотечні платежі, щоб допомогти певним людям отримати право на отримання позики.
- Загальні витрати протягом життя кредиту GPM, як правило, перевищують звичайний іпотечний кредит, і власники будинків, які змогли дозволити собі ранні виплати, можуть опинитися у фінансових проблемах, оскільки щомісячні рахунки з часом збільшуються.
Недоліки іпотечного кредиту, що закінчився
Основним недоліком іпотечного кредиту, що закінчився, є те, що загальні витрати, пов'язані з іпотекою, вищі, ніж з традиційною іпотекою. Оскільки платежі зростають до більш високих процентних ставок, позичальник може виявити, що вони сплачують лише відсоткові витрати, а не зменшують основні позики.
Також, якщо іпотека, що закінчилась, є позикою з негативною амортизацією, позичальник заплатить ще більше відсотків за кредит. Коли відстрочені відсотки додають до основної позики, ця величина зростає. У наступному місяці нарахування відсотків проводиться на більш значну суму.
Іншим головним недоліком, який слід враховувати, є поступова іпотека, що закінчилася, немає гарантії того, що доходи позичальника будуть зростати разом із збільшенням іпотечних платежів. Якщо дохід позичальника не зростає відносно місячного боргу, він може заборгувати за кредитом. Дефолт ще більше пошкодить їхню кредитну позику, а позикодавець викупить майно.
Попередня платіжна іпотека проти іпотеки з регульованою ставкою
Хоча градуйована іпотека з виплатою може здатися типом іпотеки з регульованою ставкою (ARM), це не одне і те ж.
Іпотека з регульованою ставкою періодично коливається, щоб відображати ринкову процентну ставку. Норма ARM періодично коригується, але не за встановленим графіком. Крім того, процентна ставка може знижуватися або підніматися через її основу на ринковій ставці, що працює. І навпаки, відсоткова ставка по закінченій платіжній іпотеці лише збільшується.