Групове та індивідуальне страхування по інвалідності

Переконайтесь, що у вас є достатній дохід для підтримки вашої родини, якщо ви станете фізично важкими та не можете працювати тривалий період, є важливою частиною будь-якого фінансового плану. Дослідження Адміністрації соціального захисту показують, що лише більше одного з кожних чотирьох 20-річних людей піддаються пенсії фізичним особам. Більшість людей відновлюються після втрати працездатності та повертаються до роботи, але деякі люди змушені брати на себе різні роботи з меншими доходами або можуть ніколи більше не працювати.

Група проти індивідуального покриття

Щоб допомогти забезпечити дохід у разі втрати працездатності, багато роботодавців пропонують своїм штатним працівникам групувати коротко- та довгострокове покриття непрацездатності як користь. Ви також можете придбати індивідуальну політику щодо доходу від втрати працездатності або доповнити груповий план, або забезпечити додаткове покриття, якщо груповий план недоступний.

Існує багато відмінностей між груповим та індивідуальним покриттям. Групове покриття непрацездатності пов'язане з вашою роботою, і якщо ви змінили або втратили роботу, покриття не є портативним. Вартість покриття групи також може змінюватися з року в рік. Індивідуальні політики щодо втрати працездатності зазвичай мають більш високі внески, але вони пропонують кращі переваги, оскільки заявники підписуються індивідуально.

Навпаки, групові пільги охоплюють усіх придатних працівників, незалежно від стану їх здоров’я. Після видачі мова, пільги та витрати на індивідуальну політику щодо інвалідності гарантуються контрактом, навіть якщо ви зміните свою професію чи роботу. Індивідуальні поліси також можуть видаватися з виключеннями, які обмежують претензії, що зумовлені раніше існуючими умовами.

Визначення

Вимоги щодо інвалідності можуть бути складнішими і часто потребують більше часу для вирішення, ніж страхування життя. Тим більше, що більшість претензій щодо втрати працездатності пов’язані з хворобою або станом, який не є очевидним - наприклад, проблемами з м’язами, скелетом або психічним здоров’ям, а не випадковою ситуацією.

Ось чому. Більш високооплачувані, професійні роботи з білими комірами, як правило, мають кращі визначення, ніж роботи з синім коміром. І групова політика, як правило, має слабкіші визначення, ніж окрема політика. Найкраще визначення інвалідності - це коли ти не можеш виконувати обов'язки "власного заняття". Однак деякі політики визначають інвалідність як нездатність виконувати "будь-яку професію". Таке більш широке визначення може поставити у певний стан деяких страхувальників. Важливо також переглянути, як довго триває визначення власного заняття. Деякі політики переходять до будь-якої професії після того, як вони подають претензії протягом двох-п’яти років, і якщо є конкретна мова про претензії, пов'язані з існуючими умовами та психічними чи емоційними проблемами.

Індивідуальні поліси повинні видаватися як відмінні та гарантовано поновлювані, що означає, що страховик не може змінити поліс після його видачі. Політика може також дозволити поступове повернення до роботи, коли ви починаєте неповний робочий день і продовжуєте отримувати часткову вигоду, або якщо ви не можете виконувати обов'язки за своїм заняттям, дозволяти працювати на іншому занятті і все ж отримувати повну вигоду.

На відміну від страхування життя, коли, якщо ви померли, страховик автоматично сплачує претензію, вимоги щодо втрати працездатності є складнішими. Ось чому терміни та визначення в політиці щодо інвалідності є критичними. Чим точніше визначення, тим простіше буде скласти претензію.

Переваги

Групове покриття непрацездатності пов'язане з вашим доходом W-2 або базовою зарплатою. Пільги, премії, комісійні внески, пенсійні внески та заохочення зазвичай не включаються. Окремі політики є більш ліберальними і іноді пропонують різноманітні джерела компенсацій. Ви також купуєте встановлений розмір пільги, наприклад, 5000 доларів на місяць, і, можливо, не доведеться документувати свій дохід під час подання претензії.

Групові короткотермінові виплати (GSTD) відрізняються від сплаченої суми в доларах, деякі виплачують 100% заробітку, і можуть розпочатися негайно або після короткого періоду усунення. Більшість групових довготривалих покриттів (GLTD) має 90-денний термін усунення, хоча окремі політики передбачають більш тривалий період усунення. Пільги по інвалідності з обмеженим доступом до інвалідності зазвичай обмежуються 50% -60% від базової зарплати і часто мають максимальну щомісячну допомогу, незалежно від того, скільки ви заробляєте.

Деякі роботодавці пропонують можливість придбати додаткове покриття до 70% заробітку або зарплати. Якщо додаткового покриття немає, ви можете придбати індивідуальну політику, щоб доповнити план групи. Окремі поліси пропонують більш високі щомісячні ліміти виплат та коригують витрати на життя та майбутні варіанти придбання.

Інтеграція з іншими перевагами

Заплановані роботодавцями довгострокові плани щодо втрати працездатності зазвичай інтегрують пільги із страхування на випадок втрати працездатності (SSDI). Це означає, що групова допомога по інвалідності, яку ви отримуєте, може зменшуватися на долар за долар за рахунок інших отриманих пільг. Індивідуальні політики довгострокової втрати працездатності залежать від компанії, і пільги можуть не зменшуватися, якщо Ви отримуєте SSDI. Премія за полісом була б вищою, але ваш комбінований дохід, якщо це буде фізично складено, - це сукупні вигоди. Зазвичай індивідуальні плани, що стосуються синіх комірів та професій підвищеного ризику, інтегруються з SSDI.

Суть

Важливо розібратися, який дохід потрібно щомісяця, щоб оплатити рахунки і звідки цей прибуток. Ось кілька питань, про які варто подумати:

• Яке у вас групове та / або індивідуальне покриття щодо інвалідності?
• Як швидко ви можете зменшити витрати?
• Чи підтримуєте ви належний резерв грошових коштів?
• Чи має домогосподарство один чи два доходи?
• Чи є у вас інші джерела доходу (орендна нерухомість, інвестиції тощо)?

Ніхто не любить думати про те, щоб стати фізично важким. Однак вам потрібно захистити фінансову безпеку вашої сім’ї та покладатися на SSDI або компенсацію працівникам - це не велика стратегія, оскільки багато претензій відмовляються. І навіть якщо ви маєте право, це може зайняти кілька місяців, перш ніж ви почнете отримувати пільги.