Направлення на пенсію зі студентськими позиками

За даними Бюро захисту фінансових питань споживачів (CPFB), кількість позичальників студентських позик у віці 60 років і старше зросла щонайменше на 20% по всій країні за період з 2012 по 2017 рік. У більш ніж 75% держав непогашена заборгованість студентського кредиту зросла на 50% і більше. Чому це трапляється, потенційні негативні наслідки та як зменшити вплив - це всі питання, на які варто звернути увагу.

Чому це трапляється

Більшість людей похилого віку зі студентською позикою не беруть кредити для себе. У звіті CFPB було встановлено, що 73% позичальників для старших студентів заявили, що вони брали або підписували позики на дитину чи онука. Лише 27% повідомили про взяття кредитів для себе або для подружжя.

Люди часто не усвідомлюють, що співпідписання позики робить вас позичальником, а тому відповідає за погашення, коли особа, яку ви підписали, не сплачує. Крім того, часто важко чинити тиск на цього члена сім'ї, особливо коли вони кажуть, що вони не мають ресурсів, щоб повернути позику. Для тих, хто приймає позики для себе або подружжя, очікувана нова робота може ніколи не настати, або хвороба може перешкоджати своєчасному погашенню позики.

Негативні наслідки

Більшість боргів студентської позики не може бути стерто банкрутством. Це ставить людей похилого віку на більший фінансовий ризик, що призводить до різноманітних потенційних негативних наслідків.

Вимушені працювати довше - пенсіонери, які мають заборгованість студентської позики, часто змушені працювати довше, перш ніж вийти на пенсію або працювати неповний робочий день на пенсії, щоб покрити витрати.

Заохочені пенсійні заощадження - За результатами спільного звіту Асоціації молодих американців (AYA) та AARP 31% бебі-бумерів (американці від 54 до 72 років) повідомили, що борг студентського кредиту змусив їх припинити заощадження на пенсію або скористатися в існуючі пенсійні заощадження для погашення боргу студентського кредиту.

Затримка охорони здоров’я - Близько 9% людей похилого віку в дослідженні AYA / AARP заявили, що борг студентського кредиту заважає їм отримувати необхідну медичну допомогу. У дитячих бумерів зі студентською позичковою заборгованістю загальний борг домогосподарств становив 48% проти 15% для тих, у кого немає боргу студентського кредиту.

Кредитні питання - Заборгованість середнього студентського кредиту в розмірі понад 40 000 доларів США, за даними Credit Sesame, багато людей похилого віку не можуть отримати нові позики, щоб зробити необхідний ремонт будинку, придбати нову машину або вирішити інші великі витрати. Дослідження AYA / AARP показало, що 32% людей похилого віку заявили, що затримка боргів студентської позики перешкоджає або затримує придбання нового будинку.

Неможливість допомогти сім’ї - Більше 1-го із 4-х бумерів заявляли, що борг студентського кредиту заважає їм допомагати членам сім’ї в нужді, хоча, у багатьох випадках, борг сам збільшувався завдяки допомозі дитині чи онуку в подальшому навчанні.

Забезпечення пільг із соціального страхування - Американська асоціація пенсіонерів (ASA) зазначає, що коли пенсіонери не в змозі повернути свої федеральні студентські позики вчасно, кредитори можуть стягнути частину своїх пільг із соціального страхування або компенсувати частину повернення податку.

Дефолт за боргом студентської позики - остаточний негативний наслідок для багатьох американців старшого віку, які мають заборгованість зі студентської позики, трапляється, коли вони не відповідають цим кредитам. До 2015 року за даними CFPB, 37% позичальників, старших 65 років, дефолтували порівняно з 29% із тих, хто склав від 50 до 64, і лише 17% із тих, що мають 49 років.

Як це виправити

Ви можете вжити заходів, щоб уникнути проблем зі студентською заборгованістю, а також способи впоратися з цим боргом, як тільки це є частиною вашої фінансової картини.

Talk It Over - Перш ніж спільно підписатись, поговоріть зі своїм позичальником і задайте питання про суму позики, як (і коли) вони очікують, що зможете повернути її та чи є стипендії чи менш дорогі (але відповідні) варіанти доступні. Не бійтеся сказати ні, якщо відповіді не мають сенсу.

Підготуйтеся до проблем - Після того, як ви вирішили підписатись, переконайтеся, що зможете впоратися з погашенням позики у випадку, якщо ваш позичальник не зможе (або не захоче). Якщо інші члени сім’ї вказали, що допоможуть, обов’язково отримайте це в письмовій формі.

Розумійте свої права та зобов’язання - будьте в курсі платежів, коли вони розпочнуться, включаючи переконання, що ваш співпозичальник поточний. Якщо ви погашаєте кредит, переконайтеся, що ваш кредитний сервіс надає всі деталі, включаючи заборгованість по балансу, щомісячний платіж, процентну ставку та дату погашення. Подайте скаргу до CFPB, якщо ви не отримуєте потрібну інформацію або отримуєте домагання дзвінків або листів. Деякі кредитори, такі як Саллі Мей, нададуть "звільнення підписувача" після того, як буде здійснено певну кількість своєчасних платежів за кредитом, однак у 2015 році дослідження CFPB показало, що лише близько 10% заявок на звільнення співвласників. були затверджені.

Знайте свої варіанти погашення - Вони включають відстрочку або терпіння, що дозволяє вам припинити здійснення платежів за встановлений часовий період, якщо, наприклад, у вас виникли проблеми зі складанням їжі на стіл або оплатою інших рахунків. Консолідація кількох студентських позик може призвести до меншої виплати. Інші варіанти включають повернення на основі доходу (IBR), виплату за умови доходу (ICR), виплату по мірі заробітку (PAYE) та переглянуту виплату в міру заробітку (REPAYE), деякі з яких прощають будь-який існуючий баланс через 20 років або при проходженні геть. В цілому федеральні студентські позики мають більше варіантів погашення, ніж приватні. Дізнайтеся більше про свої варіанти тут.

Зрозумійте правила соціального страхування - Хоча до 15% платежів із соціального страхування можна утримувати за погашення боргу студентської позики, ваш щомісячний чек не може бути зменшений нижче 750 доларів. Щойно за замовчуванням знадобиться близько двох років, щоб почати гарнітуру, щоб ви могли зв’язатися з кредитором або відділом освіти, щоб спробувати домовитись про альтернативний план погашення. Якщо ви отримуєте допомогу по інвалідності в соціальному страхуванні, ви можете мати право на звільнення від втрати працездатності, при якому ваш кредит повністю прощений.

Суть

Перш ніж підписати студентський кредит, переконайтеся, що ви розумієте свої зобов’язання та можливі витрати, якщо ваш співпозичальник не поверне позику, як обіцяв. Якщо у вас виявиться більший заборгованість студентського кредиту, ніж ви вважаєте, що можете впоратися, є варіанти, які дозволять вам погасити цей борг таким чином, який не завдасть вам фінансової шкоди, а в деяких випадках може призвести до прощення боргу. .