Як поліпшити свій кредитний показник

Ваша кредитна оцінка є одним з найважливіших заходів вашого фінансового здоров'я. Це з першого погляду говорить про те, як відповідально ви використовуєте кредит. Чим краще ваш рахунок, тим простіше ви зможете визнати його прийнятим для нових позик або кредитних ліній. Більш висока кредитна оцінка також може відкрити двері до найнижчих процентних ставок при позиці.

якщо ви хочете покращити свій кредитний рейтинг, ви можете зробити кілька простих речей. Це потребує трохи зусиль і, звичайно, певного часу. Ось покрокове керівництво щодо досягнення кращої кредитної оцінки.

Ключові вивезення

• Ви можете покращити свій кредитний рахунок, виконавши кілька простих кроків.
• Спочатку переконайтеся, що ви сплатили рахунки вчасно.
• Сплачуйте залишки на вашій кредитній карті, щоб забезпечити низький коефіцієнт використання кредитних коштів.
• Не закривайте старі рахунки на кредитних картках і не подайте заявку на занадто багато нових.

1. Перегляньте свої кредитні звіти

Щоб покращити свій кредит, це допомагає дізнатися, що може працювати на вашу користь (або проти вас). Ось де відбувається перевірка вашої кредитної історії.

Витягніть копію свого кредитного звіту з кожного з трьох основних національних кредитних бюро: Equifax, Experian та TransUnion. Ви можете робити це безкоштовно раз на рік через офіційний веб-сайт Щорічного кредитуванняReport.com. Потім перегляньте кожен звіт, щоб побачити, що допомагає або потенційно шкодить вашим результатам.

Фактори, які можуть сприяти підвищенню кредитної оцінки, включають історію своєчасних платежів, низькі залишки на ваших кредитних картках, поєднання різних кредитних карт та кредитних рахунків, старі кредитні рахунки та мінімальні запити щодо нового кредиту. Прострочені або пропущені платежі, високі залишки на кредитних картках, збори та судження можуть бути основними факторами, що порушують кредитну оцінку.

Перевірте свій кредитний звіт на наявність помилок, які можуть перетягнути ваш рахунок та оскаржити будь-які ваші місця, щоб їх можна було виправити чи видалити з вашого файлу.

2. Отримайте довідку про оплату рахунків

Кредитні оцінки FICO використовуються понад 90% найкращих кредиторів, і складаються з п'яти різних факторів:

• Історія платежів (35%)
• Використання кредитів (30%)
• Вік кредитних рахунків (15%)
• Кредитний мікс (10%)
• Нові кредитні запити (10%)

Як бачите, історія платежів найбільше впливає на ваш кредитний рахунок. Ось чому, наприклад, краще, щоб виплачені борги, наприклад ваші старі студентські позики, залишалися на обліку. Якщо ви сплатили свої борги відповідально і вчасно, це працює на вашу користь.

Тож простий спосіб покращити свій кредитний рахунок - це уникати несвоєчасних платежів будь-якою ціною. Деякі поради щодо цього включають:

• Створення системи подачі документів - паперової чи цифрової - для відстеження щомісячних рахунків
• Встановлення сповіщень за датою, щоб ви знали, коли надходить законопроект
• Автоматизація оплати рахунків з вашого банківського рахунку

Ще один варіант - стягнути всі (або якомога більше) ваших щомісячних платежів на рахунку на кредитну карту. Ця стратегія передбачає, що ви будете сплачувати залишки щомісяця повністю, щоб уникнути нарахування відсотків. Перехід цього маршруту може спростити виплати за рахунки та покращити ваш кредитний рахунок, якщо це призведе до історії своєчасних платежів.

Використовуйте свою кредитну картку, щоб покращити свій кредитний показник

3. Намагайтеся на 30% використання кредитів або менше

Використання кредиту відноситься до тієї частини вашого кредитного ліміту, яку ви використовуєте в будь-який момент часу. Після історії платежів це другий найважливіший фактор у підрахунку кредитної оцінки FICO.

Найпростіший спосіб контролювати використання кредитних коштів - це сплачувати залишки за кредитною карткою щомісяця в повному обсязі. Якщо ви не завжди можете це зробити, хорошим правилом є підтримання загального балансу на рівні 30% або менше від загального кредитного ліміту. Звідти ви можете попрацювати над відбиттям до 10% або менше, що вважається ідеальним для покращення вашої кредитної оцінки.

Використовуйте функцію попередження про високий баланс вашої кредитної картки, щоб ви могли зупинити додавання нових платежів, якщо коефіцієнт використання кредиту стає надто високим.

Ще один спосіб поліпшити коефіцієнт використання кредитних коштів: Попросіть збільшення ліміту кредиту. Підвищення кредитного ліміту може допомогти використанню кредиту, якщо ваш баланс не збільшиться в тандемі.

Більшість компаній, що надають кредитні картки, дозволяють вимагати збільшення кредитного ліміту в Інтернеті; вам просто потрібно буде оновити щорічний дохід домогосподарства. Можна отримати більш високий ліміт протягом менше хвилини. Ви також можете попросити збільшення ліміту кредиту по телефону.

4. Обмежте Ваші запити на нові кредитні та "важкі" запити

Існує два типи запитів щодо вашої кредитної історії, які часто називають "жорсткими" та "м'якими". Типовий м'який запит може включати перевірку власного кредиту, надання потенційному роботодавцю дозволу перевіряти ваш кредит, чеки, здійснені фінансовими установами, з якими ви вже ведете бізнес, та компанії, що перевіряють ваш файл, щоб визначити, чи хочуть вони надіслати попереднє затвердження кредитні пропозиції. М'які запити не вплинуть на ваш кредитний рахунок.

Важкі запити, однак, можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг - негативно - десь від кількох місяців до двох років. Ваші запити виникають, коли ви звертаєтесь за новою кредитною карткою, іпотекою, автокредитом або іншою формою нового кредиту. Епізодичний жорсткий розслідування навряд чи матиме великий ефект. Але багато з них за короткий проміжок часу можуть пошкодити ваш кредитний рахунок. Банки можуть вважати, що вам потрібні гроші, оскільки ви стикаєтеся з фінансовими труднощами і, отже, більший ризик. Якщо ви намагаєтесь покращити свій кредитний рейтинг, найкраще уникати подачі заявок на новий кредит.

5. Скористайтеся максимально тонким кредитним файлом

Наявність тонкого кредитного файлу означає, що у вашому звіті недостатньо кредитної історії для створення кредитної оцінки. За оцінками, 62 мільйони американців мають цю проблему. На щастя, є способи відгодувати тонкий кредитний файл і заробити хороший кредитний бал.

Один - Experian Boost. Ця відносно нова програма збирає фінансові дані, які зазвичай не містяться у вашому кредитному звіті, такі як банківська історія та комунальні платежі, та включає їх у ваш кредитний рахунок Experian FICO. Він безкоштовний у використанні та розроблений для людей без обмеженого кредиту, які мають позитивну історію сплати інших рахунків вчасно.

УльтраФІКО подібний. Ця безкоштовна програма використовує вашу банківську історію, щоб допомогти створити показник FICO. Що може допомогти, зокрема, є ощадна подушка, підтримувати банківський рахунок у часі, своєчасно оплачувати рахунки через ваш банківський рахунок та уникати овердрафтів.

Третій варіант стосується орендарів. Якщо ви сплачуєте орендну плату щомісяця, є кілька послуг, які дозволяють отримати кредит за ці своєчасні платежі. Наприклад, прокат Kharma і RentTrack повідомлять про ваші платежі за оренду від кредитних бюро від вашого імені, що, в свою чергу, може допомогти вашій оцінці. Зауважте, що звітування про сплату орендної плати може впливати лише на ваші кредитні бали VantageScore, а не на результат FICO. Деякі компанії, що надають звіти про оренду, стягують плату за цю послугу, тому прочитайте деталі, щоб знати, що ви отримуєте та, можливо, платите.

6. Тримайте старі рахунки відкритими та працюйте із проступками

Частина кредитного віку вашої кредитної оцінки враховує, як довго ви мали свої кредитні рахунки. Чим старший ваш середній кредитний вік, тим вигідніше вам можуть здаватися кредитори.

Якщо у вас є старі кредитні рахунки, якими ви не користуєтесь, не закривайте їх. Хоча кредитна історія цих рахунків залишатиметься у вашому кредитному звіті, закриття кредитних карток, коли у вас є залишок на інших картках, знизить доступний кредит та збільшить коефіцієнт використання ваших кредитів. Це може вибити кілька балів від вашого рахунку.

І якщо у вас є облікові записи, рахунки, що стягуються, або рахунки для стягнення, вживайте заходів для їх усунення. Якщо у вас є обліковий запис з декількома простроченими або пропущеними платежами, наприклад, ви зачепилися за прострочену суму, тоді розробіть план щодо здійснення майбутніх платежів вчасно. Це не призведе до стирання прострочених платежів, але це може покращити вашу історію платежів.

Якщо у вас є списання рахунків або рахунки за стягнення, вирішіть, чи є сенс погасити ці рахунки повністю або запропонувати кредитору розрахунок. Новіші моделі FICO та VantageScore оцінюють кредити менш негативно позначаються на рахунках, що сплачуються. Виплата колекцій або списань може запропонувати незначне збільшення балів. Пам'ятайте, негативна інформація про рахунки може зберігатися у вашій кредитній історії до семи років, а банкрутства - до 10 років.

7. Використовуйте моніторинг кредитів для відстеження прогресу

Послуги з моніторингу кредитування - це простий спосіб побачити, як змінюється ваша кредитна оцінка з часом. Ці сервіси, багато з яких безкоштовні, відстежують зміни у вашому кредитному звіті, наприклад, рахунок, що виплачується, або новий обліковий запис, який ви відкрили. Зазвичай вони також надають вам доступ до принаймні одного з ваших кредитних балів від Equifax, Experian або TransUnion, який оновлюється щомісяця.

Моніторинг кредитів також може допомогти вам запобігти крадіжці особи та шахрайству. Наприклад, якщо ви отримуєте сповіщення про повідомлення про новий рахунок у вашій кредитній файлі, який ви не пам’ятаєте про відкриття, ви можете зв’язатися з компанією з кредитних карт, щоб повідомити про підозру в шахрайстві.

Суть

Поліпшення вашої кредитної оцінки - це хороша мета, особливо якщо ви плануєте подати заявку на позику, щоб зробити велику покупку, наприклад, новий автомобіль або будинок. Після того, як ви почнете вживати заходів, щоб розгорнути це, помітний вплив на ваш рахунок може зайняти кілька тижнів, а іноді і декілька місяців. Однак чим раніше ви почнете працювати над покращенням кредиту, тим швидше побачите результати.