Приховані збори в 401 (к) с

Навіть якщо вам поки що вдалося уникнути проведення зустрічей з вигодами компанії, ви, мабуть, знайомі з концепцією плану 401 (k). Звичайно, 401 (k) - це план із визначеними внесками, що означає, що виплати в нього є фіксованими. Ви вкладаєте встановлену суму за зарплату, ваш роботодавець може відповідати деякому відсотку від цієї суми, і через роки ви насолоджуєтесь певною мірою фінансової незалежності замість того, щоб вишикуватися на місцевій кухні супу.

Це вимагає повторити, що ви повинні прийняти відповідність роботодавця до максимально передбаченого. В іншому випадку ви відхиляєте безкоштовні гроші. Це хороша частина.

Але навіть якщо ви знаєте, як працює 401 (k) і з ентузіазмом сприяють одному, чи знаєте ви про приховані збори, які можуть бути разом із ним?

Пошук комісій за 401 (к) с

Якщо ви цього не зробите, не відчувайте себе німим. Опитування TD Ameritrade наприкінці 2018 року на 1000 інвесторів виявило, що лише 27% знають, скільки вони платять за 401 (к) гонорарів; 37% не усвідомлювали, що платять збори взагалі.

На жаль, наївність інвесторів така, що мільйони людей ніколи не зупиняються, щоб запитати, скільки 401 (k) провайдер - як правило, інвестиційна компанія, яка розробляє та управляє пайовими фондами та фондовими фондами (ETF), куди йдуть ваші гроші. збиваючи грошові кошти, які ви даєте їм для інвестування. Ваш постачальник не пропонує ці послуги безкоштовно. Він збирає плату щомісяця, і сукупний розмір цих зборів може вплинути на вашу можливу віддачу. Близько 95% учасників 401 (k) сплачують плату.

Зрештою, нам це мало означає називати ці "приховані" збори. Завдяки мандату Міністерства праці США у 2012 році від вашого постачальника 401 (k) відтепер потрібно розкрити всі свої збори у проспекті, який він дає вам під час реєстрації в плані, і який він оновлює та надсилає вам щороку. Ми знаємо, що ви пожираєте ці твердження щоразу, коли вони надійдуть.

Однак якщо це серйозно, оскільки плату вже не важко знайти, варто звернути на них увагу. Коли ви отримуєте виписку або проспект 401 (k), перевірте позиції чи категорії, наприклад "Загальна сума комісійних платежів", "Загальні операційні витрати як%" або "Коефіцієнти витрат".

Ключові вивезення

• Плани 401 (k) мають різні збори, які не завжди очевидні інвестору, але можуть сильно вплинути на віддачу рахунку в довгостроковій перспективі.
• В межах від 0, 5% до 2%, плата за плату 401 (k) може сильно відрізнятися, залежно від розміру плану вашого роботодавця 401 (k), кількості учасників та постачальника плану.
• Відображаючи здебільшого адміністративні та інвестиційні витрати на управління, 401 (k) комісійні винаходи випливають з двох джерел: постачальника плану та окремих коштів у рамках плану.
• Окремі інвестори не можуть багато зробити з плати постачальників планів, але вони можуть спробувати вибрати кошти в рамках плану з меншими співвідношеннями витрат або витрат.

Дві ключові плати за плату 401 (k)

Звичайно, пошук зборів - одне. Розуміння їх - інше.

Найбільш міцно закріпився за платою - плата 12b-1, названа на честь відповідного розділу Закону про інвестиційні компанії 1940 р., Який був прийнятий десятиліттями до того, як такі інвестиції були популяризовані та демократизовані настільки, наскільки вони є сьогодні. Як правило, подані в рамках "плати за маркетинг", збори 12b-1 нібито призначені посередникам, які продають конкретні плани 401 (k) вашому роботодавцю. Ці збори, обмежені законом у розмірі 1% активів, становлять комісію, що означає витрати - на відміну від інвестицій у можливі прибутки фонду.

Зауважте, що плата за 12b-1, що стягується за окремі фонди, окремо від плати за управління інвестиціями, яка є скороченою, яку 401 (k) постачальник бере на себе. Наприклад, Fidelity Investments є найбільшим американським постачальником 401 (к) с. Типова дорадча плата за обліковий запис портфеля Fidelity починається від 1, 7% і зменшується звідти приблизно на половину, залежно від того, скільки ви вкладете. (Отже, є надійний спосіб уникнути хоча б деяких зборів: мати великий баланс - хоча, у такому випадку постачальник послуг, мабуть, ґрунтується на розмірі всіх рахунків у плані, а не лише ваших індивідуально.)

401 (k) комісійні збори поділяються на дві основні категорії: ті, що стягуються постачальником послуг, та ті, які стягуються з пайових фондів або ETF на рахунку.

Знесення 401 (k) Планових зборів

401 (k) планові збори зазвичай поділяються на чотири категорії: інвестиційні, адміністративні, індивідуальні послуги та зберігання. Щоб проілюструвати суть, ось зразок щоквартального підсумку рахунку, а не з 401 (k) постачальника, а не від сторонньої фірми, яка здійснює адміністрування планів і веде облік (так, ви можете зробити ставку, що вони теж скоротяться, але ваш роботодавець, ймовірно, бере це). Цифри, що представляють суми в доларах, складають загальний внесок у розмірі 3, 207, 70 долара за квартал.

Це означає, що внесок сплачує 44, 91 дол. США зборів на суму основної суми в розмірі 3, 207, 70 дол. Цікаво, що це 1, 4% до копійки, що робить здається, ніби витрати доопрацьовуються до співвідношення.

Чи обґрунтовано, що лише 98, 6% ваших внесків потрапляють у визначені інвестиції? Це не риторичне питання.

Вплив 401 (к) зборів

Комісія за план 401 (k) може сильно відрізнятися, залежно від розміру плану вашого роботодавця 401 (k), кількості учасників та постачальника плану. Відповідно до дослідження між фінансовою дослідницькою компанією BrightScope та Інвестиційною компанією Інститут великих планів (понад 100 мільйонів доларів США) майже рівномірно мають комісії нижче 1%; найбільші плани зазвичай нижче 0, 50%. Невеликий ринок плану - це інша історія. Середня плата за невеликі плани (до 100 мільйонів доларів США в активах) становить від 1, 5% до 2%, при цьому багато планів з активами менше 50 мільйонів доларів платять понад 2% на рік комісійних платежів.

Різниця в цих відсоткових пунктах виглядає не так вже й багато, але вона може дійсно скластися протягом багатьох років (і, імовірно, ви зберігаєте свій пенсійний план роками, правда?).

Візьмемо цей приклад від Тома Цагенера, засновника компанії Best's America 401 (k), дорадчої фірми щодо пенсійного плану. Троє друзів дитинства, Джо, Тайлер та Девід, інвестують 100 000 доларів у взаємний фонд у віці 35 років. Кожен рахунок отримує щорічне повернення у розмірі 8%, але рахунки стягують річну плату відповідно 1%, 2% та 3%. У віці 65 років вони збираються, щоб порівняти залишки на рахунках. Девід, який заплатив 3%, має $ 432, 194. Тайлер, який заплатив 2%, має $ 574 349. Джо, який заплатив 1%, має $ 761, 225.

1%

Щорічна плата, що стягується середнім фондом 401 (к), повідомляє Центр американського прогресу

Що робити близько 401 (K) зборів

Окрім бойкотування 401 (k), ви не можете багато чого зробити щодо плати, яку стягує постачальник або адміністратор плану 401 (k), хоча, якщо ви виявите, що вони нецензурні (як північ на 2%), ви можете вказати це до вашого відділу кадрів. Ринок 401 (k) є надзвичайно конкурентоспроможним на сьогоднішній день, і якщо гонорари одного постачальника перебувають поза межами мережі, існує багато більш розумних альтернатив.

Однак ви можете вжити певних дій, коли мова йде про стягнення окремих фондів у рамках плану 401 (k). Подивіться у їхньому проспекті чи в Інтернеті їх перераховані коефіцієнти витрат, що є сумою загальної суми їх комісій, виражених у відсотках у річному обчисленні; якщо у вас є вибір між двома схожими фондами - наприклад, двома фондовими фондами, - ідіть із тим, що має нижчий коефіцієнт витрат. Загалом, акціонерні фонди, як правило, дорожчі, ніж облігаційні фонди, а ETF є значно дешевшими, ніж взаємні фонди. Але звичайно, не компрометуйте свої інвестиційні цілі, толерантність до ризику чи здоровий глузд лише для того, щоб отримати меншу плату.

Суть

Гонорари, незалежно від того, наскільки виразно вони розкриті, повинні бути лише одним критерієм при виборі ваших інвестицій 401 (к). Кожен фонд різний, і найважливішим фактором у тому, скільки ви заробляєте, є його загальна віддача. Спершу подивіться на клас активів, відносну компетенцію керівництва та репутацію. Кожен з них матиме набагато більший вплив на вашу довгострокову віддачу, ніж комісійні. І не забувайте враховувати, чи вам більше комфортно з індексним фондом чи активно керованим фондом.