Позика на власний капітал проти HELOC
Вам потрібен спосіб оплатити великі витрати, такі як відправлення дитини до коледжу або ремонт кухні? Або ви хочете раз і назавжди усунути ці непогашені залишки на кредитній картці? Відповідь може бути буквально у вашому власному дворі. Якщо у вас є достатній капітал у вашому домі, ви можете позичити його під досить низькою процентною ставкою і - залежно від способу використання коштів - виплати відсотків можуть бути відрахувані податком.
Є два основні способи використання місця проживання в якості застави: позика власного капіталу та кредитна лінія власного капіталу (HELOC). Ось моменти, які слід враховувати, обираючи між ними.
На що гроші?
Перше запитання: яка мета позики? Позика на власний капітал, яку іноді називають позикою на виплату домашнього капіталу, є хорошим вибором, якщо ви точно знаєте, скільки потрібно позичити і для чого ви будете використовувати гроші. Вам гарантована певна сума, яку ви отримуєте в повному обсязі при закритті.
"Позики на власний капітал, як правило, віддають перевагу більшим, більш дорогим цілям, таким як реконструкція, виплата за вищу освіту або навіть консолідація боргу, оскільки кошти отримуються в одноразовому розмірі", - говорить Річард Ейрі, старший іпотечний іпотекар компанії First Financial Mortgage в Портленді Мен. Звичайно, при подачі заявки може виникнути спокуса позичити більше, ніж вам потрібно відразу, оскільки виплату ви отримуєте лише один раз, і ви не знаєте, чи зможете в майбутньому отримати кредит на інший кредит.
І навпаки, HELOC - хороший вибір, якщо ви не знаєте, скільки вам потрібно буде позичити чи коли. Як правило, він надає вам постійний доступ до грошових коштів протягом встановленого періоду (іноді до 10 років). Ви можете взяти позику під свою лінію, погасити її повністю або частково, а потім знову позичити ці гроші, поки ви все ще знаходитесь у вступному періоді HELOC.
Однак кредитна лінія відкликається. Якщо ваше фінансове становище погіршиться або ринкова вартість вашого будинку зменшиться, ваш кредитор може вирішити знизити кредитну лінію або повністю закрити її. Тож, хоча ідея HELOC полягає в тому, що ви можете залучати кошти у міру необхідності, ваша можливість отримати доступ до цих грошей не є впевненою справою. "HELOCs найкраще використовувати для короткотермінових цілей, скажімо, від 12 до 20 місяців, оскільки [відсоткова ставка] може коливатися і, як правило, прив’язана до основної ставки", - говорить Ейрі.
Майте також на увазі, що відсотки, які ви сплачуєте як за HELOC, так і за позики на власний капітал, підлягають вирахуванню лише з податку, якщо ви використовуєте кошти на "купівлю, будівництво або істотне поліпшення" свого будинку, а гроші, які ви витрачаєте на такі покращення, потрібно витрачати на майно, що використовується як власний капітал для позики. Більше не можна стягувати відсотки з цих позик, якщо ви використовуєте гроші для оплати коледжу своєї дитини або для усунення боргу. Існують додаткові правила, тому перед використанням цього відрахування обов'язково проконсультуйтеся з податковим експертом. (Див. Чи відсотки за кредитною лінією власного капіталу (HELOC)) утримуються?
Фактори інтересу
Протягом багатьох років основна думка щодо отримання кредиту для власного капіталу чи HELOC була процентною ставкою. Ставки на HELOC, як правило, принаймні на повний відсотковий пункт нижчі, ніж відсоткова ставка за позиками на власний капітал, тому вибирати HELOC було спокусливо, хоча ставка мінлива, тоді як ставка позики на власний капітал фіксована (детальніше про це нижче).
На сьогодні HELOC є дещо вищими, ніж позики на власний капітал, хоча різниця незначна. Згідно з щотижневим опитуванням основних кредиторів Bankrate за 25 квітня 2018 року, кредит на власний капітал мав середню процентну ставку 5, 57%, в той час як HELOC мав середню процентну ставку 5, 90%, різницю менше половини відсотка.
Однак вам потрібно врахувати не лише поточну різницю процентних ставок, а й те, куди спрямовуються процентні ставки. Якщо вони залишаться однаковими або зменшуються, нижча ставка HELOC може мати сенс. Але якщо ставки будуть збільшені, позика на власний капітал може стати дорогою. Насправді аналітики очікують підвищення процентних ставок, тому блокування нинішніх низьких ставок позикового капіталу може мати багато сенсу.
Час окупності
Також важливо врахувати, як структурований кожен кредит. Позика на власний капітал працює як звичайна іпотека з фіксованою ставкою. Ви позичаєте встановлену суму за встановленою процентною ставкою і здійснюєте рівні платежі протягом усього терміну позики, який може тривати від 5 до 30 років. Незалежно від періоду, ви матимете стабільні передбачувані щомісячні платежі протягом життя кредиту.
Навпаки, термін позики HELOC складається з двох частин: періоду виплати та строку погашення. Період залучення коштів, протягом якого можна зняти кошти, може тривати 10 років, а термін погашення може тривати ще 20 років, що зробить HELOC позикою на 30 років. Після закінчення періоду розіграшу ви не можете позичити більше грошей.
Протягом періоду витягування HELOC вам доведеться здійснювати платежі, але вони, як правило, невеликі, часто становлять суму повернення лише відсотків. Наприклад, позичальники HELOC в Банку США сплачують лише відсотки або 1% або 2% непогашеного залишку протягом періоду розіграшу. Протягом періоду погашення платежів значно зростає, оскільки ви тепер повертаєте основну суму. Протягом 20-річного періоду погашення ви повинні повернути всі гроші, які ви позичили, плюс відсотки зі змінною ставкою.
Цей стрибок платежів на початку нового періоду спричинив шоковий платіж для багатьох непідготовлених позичальників HELOC. Якщо суми досить великі, це навіть може призвести до дефолту тих, хто перебуває у фінансовому становищі. І якщо вони заборгують за виплатами, вони можуть втратити своє житло; пам’ятайте, це застава для позики.
Довгий погляд
Якщо ви тип людини, яка приймає велику картину своїх фінансових рішень, позика на власний капітал може мати більше сенсу. Оскільки ви позичаєте фіксовану суму за фіксованою відсотковою ставкою, беручи позику під власний капітал, знаєте, скільки ви будете платити за кредит в довгостроковій перспективі в хвилину, коли ви його взяли (хоча ви можете зменшити цю суму, якщо ви погашаєте кредит достроково або рефінансуєте за меншою ставкою). Позичіть 30 000 доларів на рівні 5, 5% протягом 20 років, і ви можете легко розрахувати, що загальна вартість запозичень, включаючи відсотки, становитиме 49 528 доларів.
Завдяки HELOC ви знаєте, що максимальна сума, яку ви потенційно позичите, - це сума вашого кредитного ліміту, але ви не знаєте, скільки ви фактично позичите. Ви також не знаєте, яку процентну ставку ви будете платити. Це означає, що важко підрахувати довгострокову вартість HELOC.
Звичайно, також може бути легко вписати HELOC у вашу велику картину, якщо ви просто хочете мати кредитну лінію, і ви не плануєте її багато використовувати. Але якщо ви плануєте серйозно звернути увагу на HELOC і хочете дізнатися, як може виглядати ваша чиста вартість через 20 років, передбачити набагато складніше.
Найкраще з обох світів
Не можете вирішити між двома транспортними засобами? Не хвилюйтеся: Існують способи отримати частину стабільності позики на капітал додому за допомогою гнучкості HELOC. Деякі кредитори дають позичальникам можливість перетворити баланс HELOC у позику з фіксованою ставкою. Наприклад, Банк США дозволяє фіксувати фіксовану процентну ставку на такі терміни, як 15 або 20 років, на весь або частину балансу зі змінною ставкою. Ви можете мати до трьох залишків з фіксованою ставкою одночасно. Банк Америки та Уеллс Фарго також пропонують опціони з фіксованою ставкою на своїх HELOC (фактично, використовуючи їх для заміни позик на власний капітал, які вони взагалі перестали пропонувати).
Федеральний кредитний союз Пентагону, другий за величиною кредитний союз США (до якого люди можуть приєднатися за невелику плату та приєднавшись до певних організацій) пропонує ще один цікавий варіант: 5/5 HELOC, де процентна ставка змінюється лише раз на п’ять років.
Суть
Майте на увазі, що те, що ви можете позичити на власний капітал, не означає, що слід. Але якщо у вас є потреба, є багато факторів, які слід враховувати, вирішуючи, який спосіб є найкращим для запозичення: як ви будете використовувати гроші, що може статися з процентними ставками, вашими довгостроковими фінансовими планами та вашою толерантністю до ризику та коливання темпів.
Деяким людям не подобається змінна процентна ставка HELOC, і віддають перевагу позиці під власний капітал за стабільність і передбачуваність того, щоб точно знати, скільки буде їх виплат і скільки вони повинні заборгувати. Позики на власний капітал набагато простіше працювати в бюджеті, як вказує Ейрі.
Крім того, "позики на постійний капітал приводять до менш легковажних витрат", додає Ейрі. За допомогою HELOC, "низькі виплати, призначені лише для відсотків, та простий доступ можуть бути спокусливими для тих, хто не має фінансової дисципліни. Це може стати легко витрачайте на непотрібні предмети, як кредитну карту ", - каже він. (Див. 5 причин не використовувати домашню акційну лінію кредиту .) Якщо у вас є така дисципліна, вам подобається ідея більш відкритого джерела кошти, кредитна лінія може бути для вас варіантом.
Продовжити читання →
Позики домогосподарства та HELOC
Найрозумніший спосіб доторкнутися до власного капіталу
Рефінансування позики на власний капітал: Посібник із інструкцій
5 причин не користуватися кредитною лінією власного капіталу
Як працює опція HELOC з фіксованою швидкістю
Позика на рефінансування проти власного капіталу
Кредитна лінія власного капіталу: 4 способи рефінансування
Чи оподатковується податкова лінія кредитування вашого власного капіталу (HELOC)?
Поганий кредит? Ще можна отримати позику на власний капітал
Іпотечний та позиковий капітал: як вони відрізняються
Що робити, якщо ви не можете повернути позику на власний капітал