Коефіцієнт витрат на житло
Коефіцієнт витрат на житло - це співвідношення порівняння витрат на житло з доходами до оподаткування. Кредитори часто використовують його для кваліфікації позичальників за позиками.
Порушення співвідношення витрат на житло
Коефіцієнт витрат на житло - це один показник, який використовується при оцінці кредитного профілю позичальника для позики. Найчастіше це розглядається в іпотечному кредиті при аналізі здатності потенційного позичальника повертати іпотечний борг. Зазвичай він використовується спільно з боргом до доходу при визначенні максимального рівня кредиту для надання позичальнику. Коефіцієнти доходів є важливою складовою процесу андеррайтингу і можуть утримувати позичальника від отримання схвалення кредиту навіть при хорошому кредитному рахунку.
Коефіцієнти житлового забезпечення та заборгованості
Коефіцієнт витрат на житло також називається коефіцієнтом передбачення, оскільки він є частковою складовою загальної суми боргу до доходу позичальника і може розглядатися першим у процесі андеррайтингу іпотечного кредиту. Коефіцієнт витрат на житло вимагає розкриття доходу позичальника до оподаткування, що є важливим фактором як для коефіцієнта витрат на житло, так і відношення боргу до доходу.
Підраховуючи коефіцієнт витрат на житло, андеррайтер підсумовує всі зобов'язання щодо витрат на житло позичальника, які можуть включати потенційну основну заставу та виплату відсотків, податки на майно, страхування небезпеки, іпотечне страхування та збори за асоціацію. Потім сума витрат на житло ділиться на дохід позичальника до оподаткування, щоб досягти співвідношення витрат на житло. Коефіцієнт витрат на житло може бути розрахований за допомогою щомісячних платежів або щорічних платежів. Поріг співвідношення витрат на житло для затвердження іпотечного кредиту, як правило, становить 28%.
Ще одна важлива складова схвалення позики - також заборгованість до доходу. Розглядаючи іпотечний кредит, емітент кредиту може отримати середню суму грошей, які позичальник щомісяця виплачує кредиторам. Ця загальна сума ділиться на щомісячний дохід позичальника для визначення їх відношення боргу до доходу. Для затвердження позики, як правило, позичальник повинен мати співвідношення боргу та доходу 36% або менше.
Іпотечні андеррайтери врахують потенційний стрес, що виплата іпотечного кредиту додасть кредитний профіль позичальника. Тому аналіз андеррайтингу включає гіпотетичні сценарії щомісячних іпотечних платежів та їх вплив як на коефіцієнт витрат на житло, так і на рівень заборгованості та доходу при визначенні максимальної суми іпотечного кредиту, доступного позичальнику.
Винятки та інші міркування іпотечного кредиту
Коефіцієнт витрат на житло, що перевищує стандартний 28%, може бути прийнятним для кредиторів на основі компенсаційних факторів, таких як низький коефіцієнт позики та вартості та / або відмінна кредитна історія. Крім того, застосування спільно з позичальником може знизити коефіцієнт витрат на житло, як і вибір певних іпотечних продуктів з початковими низькими платежами.
Позичальники, які думають про потенційну покупку житла, можуть захотіти використовувати рівні 28% та 36% при плануванні своїх щомісячних бюджетів. Збереження щомісячних витрат на житло в розмірі 28% від доходу позичальника може допомогти створити оцінку того, скільки позичальник може дозволити собі щомісяця сплачувати іпотеку. Як правило, утримання загального боргу до доходу набагато нижче 36% також може полегшити позичальнику отримання всіх видів кредиту, а саме іпотечного кредиту при подачі заявки на іпотечний кредит.