Як стати пенсіонером Супер заощадження

Коли йдеться про пенсію, багато американців залишаються фінансово непідготовленими. За даними Інституту економічної політики, середній баланс пенсійних заощаджень для типової сім'ї працездатного віку становить 5000 доларів. Середня економія для дітей від 32 до 37 років становить лише 480 доларів.

Однак є одна група, яка може виграти в грі на пенсійному заощадженні. Виразний набір тисячолітніх супер заощаджень робить серйозні фінансові жертви для сплати своїх пенсійних рахунків. Питання в тому, чи варто це? (Див.: Як почати економити на пенсії. )

Як рятують тисячоліття

Нещодавнє опитування Основної фінансової групи уважно вивчило фінансові звички тисячоліття заощаджень, які економлять 90% або більше ліміту річного внеску у своїх планах 401 (k). Спільною ниткою серед цих супер заощаджень є те, що вихід на пенсію - їх головний фінансовий пріоритет. Дев'яносто відсотків тисячоліть, включених в опитування, сказали, що це важливіше, ніж виховання сім'ї.

З точки зору того, наскільки вони заощаджують, ці Millennials зберігають 16 200 доларів за свої 401 (k) в нижньому кінці, і 18 000 доларів у найвищому. То як це порівнювати з рештою населення, що зберігає в цілому?

У 2017 році середня ставка відстрочки в 401 (к) становила 6, 8%, згідно з останнім виданням щорічного звіту Vanguard How America Saves . Якщо припустити середній дохід домогосподарств у розмірі 56 536 доларів США, це означає, що типовий заощаджувач мав би внесок у розмірі 401 (к) $ 3843. Тисячолітники, які роблять поштовх, щоб максимально збільшити свої плани, економлять приблизно в п'ять-шість разів більше цієї суми.

Щоб зробити ці внески, "Міленіали" здійснюють компроміси в інших сферах. За даними Principal Financial Group, 47% супер заощаджень водять старіші автомобілі, щоб вони змогли заробляти більше грошей на своїх пенсійних рахунках. Вісімнадцять відсотків Millennials вирішили продовжувати здавати в оренду, а не купувати житло, а 42% не подорожують так часто, як хотіли б, щоб заощадити більше. Вони також готові пройти додаткову милю професійно, 40% переживають напругу, пов’язану з роботою, і 27% часу беруть участь з друзями та родиною, щоб отримати більше годин на роботі. (Дивіться: Топ виходу на пенсію? Почніть зі зміни способу життя .)

Чого варті ці жертви?

Визначення того, чи є сенс відкладати покупку будинку, пропускати канікули або їздити на старішій машині, в кінцевому рахунку гра чисел. Припустимо, що 30-річна заощаджувальна жінка щорічно вносить 16 200 доларів до 401 (к) доларів за 100% -ний збір роботодавців перших 6%. Якщо цей працівник заробляє 6% річної норми прибутку, вона може піти на пенсію у віці 65 років із заощадженням понад 2, 2 мільйона доларів. Якщо вона внесе цілих 18 500 доларів США, дозволених Службою внутрішніх доходів, ця цифра зросте до понад 2, 4 мільйона доларів.

Використовуючи середній дохід домогосподарств у розмірі 56 536 доларів та ставку внеску в розмірі 6, 8%, той же 30-річний чоловік, замість цього, накопичить близько 800 000 доларів економії, передбачаючи 6% річного прибутку. Це все-таки пристойна сума грошей, але це далеко не те, що надбавки накопичені.

Як ви можете бути супер закладачем, якщо ви не в змозі максимально збільшити свій план або не маєте доступу до 401 (k) на роботі?

Якщо у вас є 401 (к), ви можете почати з переоцінки поточної суми внеску. Як мінімум, ви повинні зробити свій внесок у компанію. Якщо ви цього не зробите, збільшення вашої відстрочки має бути першочерговим завданням, щоб ви не втрачали безкоштовних грошей.

Звідти оцініть свій бюджет, щоб побачити, чи можете ви зменшити чи усунути деякі свої витрати. Коли ви можете вирізати речі зі свого бюджету, ви знижуєте суму грошей, яку потрібно жити. Це гроші, які можна використати для збільшення ваших внесків на 401 (к). Переадресація щорічного підвищення до 401 (k) - це ще один варіант, якщо ви вже максимально скоротили свій бюджет.

Якщо у вашому плані є функція автоматичної ескалації, це ще один спосіб наростити свої заощадження відносно безболісно. Нещодавно проведений аналіз Fidelity Investments показав, що залишки в 401 (к) сягають найвищого рівня в 95 500 доларів. Серед 27% працівників, які підвищили рівень заощаджень за попередні 12 місяців, 50% з них зробили це за допомогою автоматичної ескалації. (Див.: 401 (k) Баланси досягають рекордів .)

Збереження на індивідуальному пенсійному рахунку - це ще один варіант, якщо у вас немає 401 (k). Щорічний ліміт внесків для ІРА нижчий за 401 (к) - 5500 доларів за 2018 рік, але це все одно може збільшитися з часом, якщо ви заощадите максимальну суму. Пам’ятайте, традиційний ІРА пропонує відрахування на внески, тоді як Roth IRA дозволяє вам зняти неоподатковувані кошти після виходу на пенсію. Якщо ви очікуєте, що пізніше в житті ви будете заробляти більше, зняття податків може принести більше податкових пільг, ніж відрахування на внески.

Суть

Бути супер заставкою може не для всіх реально. Однак можливо створити обґрунтовану стратегію виходу на пенсію, навіть коли ви не досягаєте пенсійного плану роботодавця. Економія стільки, скільки дозволить ваш бюджет, якнайшвидший початок та послідовне вилучення грошей - все це важливі кроки для досягнення пенсійних цілей.