Найкращі способи використання 401 (k) без пені

401 (k) - це пенсійний план, який фінансує роботодавець, від якого залежать мільйони американських працівників, щоб допомогти фінансувати їхні пенсійні роки. Найкращий спосіб використовувати свої 401 (k) - це просто прийняти нормальний розподіл після досягнення пенсійного віку. Тим самим ви уникнете податкових санкцій за дострокове зняття коштів і збережете всі ці гроші, які працюють на вас, поки ви не підете на пенсію. Однак, якщо вам потрібно зробити зняття з 401 (k) перед виходом на пенсію, існує кілька способів зробити це, не нараховуючи штраф, як ми пояснимо.

Ключові вивезення

• Найкращий спосіб використовувати свої 401 (к) - залишити гроші недоторканими до виходу на пенсію.
• Якщо вам потрібні гроші через фінансові труднощі, ви можете отримати розподіл 401 (k) без штрафу.
• Ви також можете мати право на отримання безвідплатного кредиту від 401 (k), якщо план роботодавця дозволяє це.

Прийняття нормальних 401 (k) розподілів

Згідно з правилами Служби внутрішніх доходів (IRS), ви можете зняти кошти зі свого рахунку без штрафних санкцій лише після досягнення 59-річного віку, постійної втрати працездатності або іншим чином не можете працювати. Залежно від умов плану роботодавця, ви можете вибрати ряд регулярних розподілів, таких як щомісячні або щорічні платежі, або отримати одноразову одноразову суму.

Якщо у вас є традиційний 401 (к), вам доведеться сплачувати податок на прибуток за будь-які розподіли, які ви приймаєте. Однак якщо у вас є рахунок Roth 401 (k), ви вже сплатили податок з тих грошей, які ви внесли на нього, тому ваші зняття коштів будуть неоподатковувані. Це також включає будь-який прибуток на вашому рахунку Roth.

Коли ви досягнете віку 70½, вам потрібно, як правило, брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) від ваших 401 (k) щороку, використовуючи формулу IRS, залежно від вашого віку на той час. Однак деякі плани дозволяють відкласти RMD до року, коли ви фактично підете на пенсію.

Здійснення зняття варти

Загалом, за будь-який розподіл, який ви берете за свій 401 (к) вік до досягнення 59½ років, застосовується додаткове податкове стягнення в розмірі 10% на додаток до податку на прибуток, який ви зобов'язані.

Однак, залежно від умов вашого плану, ви можете мати право на раннє розповсюдження своїх 401 (k) без стягнення штрафу, якщо ви дотримуєтесь певних критеріїв. Ви все одно будете заборгувати податком на прибуток від свого розподілу, хоча у випадку Roth 401 (k) лише податкова частина податку може оподатковуватися.

Цей вид безвідплатного зняття коштів називається розподілом труднощів, і він вимагає негайного та великого фінансового тягаря, який ви інакше не могли дозволити собі сплатити. Практична необхідність витрат враховується, як і ваші інші активи, такі як залишки на ощадних або інвестиційних рахунках та страхові поліси грошової вартості, а також можлива наявність іншого фінансування.

Наприклад, такі витрати, як новий човен або виборча косметична хірургія, як правило, не вважаються необхідними. Однак основна медична допомога, похоронні витрати та навчання в коледжі та пов'язані з цим збори можуть бути кваліфікованими.

Розподіл потерпілих дозволений лише на суму, необхідну для зняття фінансових негараздів. Вилучення коштів, що перевищують цю суму, вважаються достроковими розподілами та підлягають сплаті податку в розмірі 10%. Будь-який розподіл проблем, який ви хочете взяти, повинен бути схвалений адміністратором плану.

Попрошення позики від 401 (k)

Якщо ви не відповідають критеріям розподілу труднощів, ви, можливо, зможете взяти позику у своїх 401 (k) до виходу на пенсію, якщо ваш роботодавець дозволяє це. Конкретні умови цих позик залежать від планів. Однак IRS надає основні вказівки щодо позик, які не спричинять додаткових 10% податку на достроковий розподіл.

Якщо ви берете кредит у свого 401 (к) і потім втрачаєте роботу, можливо, вам доведеться негайно повернути його.

Наприклад, позика від вашого традиційного або Roth 401 (k) не може перевищувати менше 50% від вашого залишку на рахунку або 50 000 доларів. Хоча ви можете брати кілька позик у різний час, обмеження в розмірі 50 000 доларів США застосовується до загальної суми всіх непогашених залишків за кредитом.

Будь-який кредит, який ви берете за свій 401 (к), повинен бути погашений протягом п'яти років, якщо він не використовується для фінансування придбання вашого основного місця проживання. Ви також повинні здійснювати платежі регулярними та фактично рівними розстрочками. Для працівників, які відсутні на роботі через те, що вони проходять службу в збройних силах, термін позики подовжується на тривалість їх військової служби, без штрафу.

Як і інші види фінансування, позики від 401 (k) вимагають сплати відсотків. Однак відсотки, які ви сплачуєте, здаються на суму 401 (k) і трактуються як інвестиційний дохід. Це означає, що замість того, щоб платити банку за пільгу позичати гроші, ви будете платити самі, з часом збільшуючи загальний баланс.

Одне велике застереження, яке слід пам’ятати: якщо ви втратите або підете у відставку з роботи, вам доведеться повернути позику до строку подання вашої федеральної декларації з податку на прибуток, включаючи продовження.

Суть

Найпростіший і найкращий спосіб скористатися вашим 401 (к), не нараховуючи податкове стягнення, - це використовувати його за призначенням - забезпечення пенсійного доходу. Однак якщо вам потрібні гроші на великі витрати, такі як важливе медичне лікування, освіта в коледжі або придбання будинку, ви можете мати право на розподіл негараздів або позику в розмірі 401 (к).