Як працюють перекази балансу кредитної картки
Переміщуючи непогашений борг, який ви переводите на одну кредитну карту на іншу - зазвичай нову - ви користуєтеся переказом балансу. Перерахування залишків на кредитній картці, як правило, використовують споживачі, які хочуть перенести заборгованість на кредитну карту з нижчою процентною ставкою, меншими штрафами та кращими вигодами, такими як бали за винагороду або проїзд милі.
Пропонуючи безкоштовні перекази балансу
Багато компаній, що користуються кредитними картками, пропонують безкоштовні перекази балансу, щоб спонукати людей вибирати свою продукцію над конкурентами. Як додатковий підсолоджувач вони часто пропонують рекламний або вступний період десь від шести до 21 місяців - федеральний закон вимагає принаймні шість - де за перераховану суму не нараховуються відсотки.
При належній ретельності, кмітливі споживачі можуть скористатися цими стимулами та уникнути високих відсоткових ставок, виплачуючи заборгованість. Але їм потрібно уважно вивчити пропозиції, оскільки багато кредитних переказів передбачають несподівані платежі та інші умови, які впливають на ці чудові умови.
Ключові вивезення
- Перерахування залишків на кредитній картці, як правило, використовують споживачі, які хочуть перенести заборгованість на кредитну карту з нижчою процентною ставкою.
- Інші причини переїзду включають менші штрафи та кращі вигоди або винагороди від нової картки.
- Багато компаній, що користуються кредитними картками, пропонують безкоштовні перекази балансу, щоб спонукати людей вибирати свою продукцію над конкурентами.
- Акційні ставки зазвичай обмежені певним часовим рамком або сумою переказу в доларах.
- Переведення залишку на карту з нижчою процентною ставкою часто є хорошою ідеєю, навіть якщо ваш баланс не виплачується до закінчення терміну дії акції.
Переказ балансу в 10 кроків
Якщо вам було схвалено отримання нової кредитної картки з пропозицією переказу відсоткового балансу на 0%, ось кроки, які ви хочете зробити, перш ніж здійснити перехід, а також кроки щодо завершення переказу. Ви також повинні дізнатися, чи отримає той, хто отримав карту, отримає ставку 0%, чи це залежить від кредитного запиту.
1. Вибір залишків для передачі
Перерахуйте всі ваші кредитні картки, їх залишки та відсоткові ставки. Виберіть одну чи кілька карток із високими тарифами, залишки яких ви хочете перевести, щоб заощадити гроші на відсотках. Баланс не повинен бути на ваше ім’я, щоб мати право на трансфер, тому якщо у вашого нового подружжя є високий відсоток на кредитній картці та у вас є чудовий кредит, ви можете скористатись пропозицією 0%, щоб допомогти виплатити його старий баланс і почніть спочатку без боргу.
2. Розрахуйте плату за переказ балансу
Зверніть увагу на плату за переказ залишку, якщо така є, і обчисліть, скільки ви заплатите за суму, яку ви хочете перерахувати. Плата зазвичай становить від 3 до 5%, тобто ви платите від 30 до 50 доларів за кожний 1000 доларів, які ви перераховуєте. Навіть з новою, нижчою процентною ставкою, ви все-таки вийдете попереду після плати за переказ балансу? Використовуйте онлайн-калькулятор переказу балансу, щоб зробити математику.
Також зауважте, чи є обмеження на суму. Якщо це так, це може справді зробити переказ великих залишків корисним. Скажімо, наприклад, плата за переказ балансу становить 3%, максимум до 75 доларів. Ви перераховуєте залишок у розмірі 5000 доларів США, але через обмеження ви платите не 150 доларів (3% від 5000 доларів), а 75 доларів, що є ефективною процентною ставкою лише 1, 5%.
3. Зрозумійте пені
Після переказу ви не можете просто забути про залишок і дати йому просидіти там рік. Вам залишається здійснити мінімальний щомісячний платіж на картці до встановленої дати, щоб зберегти цю ставку 0%. Якщо ви пропустите його, залишок коштів може негайно почати нараховувати відсотки. Зверніть увагу на процентну ставку, яку ви будете платити: чи буде ставка за замовчуванням вища, ніж ви платите зараз? Аналогічно, якщо ви виконаєте дефолт за будь-якою з угод з власником картки, наприклад, із запізненням на здійснення платежів, перевищенням ліміту або відхиленням чека, відсоткова ставка може перейти до ставки штрафу, яка може досягати 29, 99%.
4. Знайте дату закінчення акції
Ставка 0% зазвичай діє протягом 12 або 18 місяців. Якщо ви плануєте погасити перерахований залишок протягом вступного періоду, порахуйте, чи ви, ймовірно, зможете сплатити його в повному обсязі протягом цього часу. Якщо ні, яку процентну ставку ви будете платити, коли закінчиться вступний період, і ви все-таки вийдете попереду? До речі, не чекайте нагадування від компанії з кредитних карт про те, що ваша акційна ставка закінчується: Ви сподіваєтесь, що ви пропустите термін і вам доведеться почати сплачувати відсотки за свій баланс.
5. Перевірте часові рамки передачі
Якщо ви отримуєте новий рахунок на кредитній картці, умови вимагають від вас виконати переказ балансу протягом певної кількості днів (як правило, один-два місяці), щоб отримати будь-яку рекламну ставку. Уважно прочитайте тонкий шрифт, щоб побачити, наскільки велике це вікно часу. Завершіть переказ наступного дня після закриття цього вікна, і ви сплатите регулярні відсоткові ставки.
6. Виконуйте основні вимоги
Як правило, ви не можете здійснити переказ залишку кредитної картки, якщо ваш новий рахунок знаходиться в тій же компанії, що і картка, баланс якої ви хочете погасити, наприклад, ви не можете перевести баланс з однієї кредитної картки Citibank на іншу кредитну карту Citibank. Крім того, якщо у вас є прострочена заборгованість з кредитором, якому ви хочете перерахувати залишок, або якщо ви подали заяву про банкрутство, ваш запит на переказ може бути відхилений.
7. Вирішіть, скільки потрібно передати
Перевірте кредитний ліміт на новій картці. Ви не можете вимагати переказу балансу більше, ніж наявна кредитна лінія, і плата за переказ залишку рахується до цього ліміту. Якщо у вас є, наприклад, доступний кредит у розмірі 10 000 доларів, ви не зможете перевести залишок у розмірі 10 000 доларів США за плату за переказ залишку в розмірі 3%; для завершення транзакції вам потрібно буде мати 10 300 доларів США. Найбільше, що ви зможете переказати, становить близько 9 700 доларів.
8. Вирішіть, куди перераховувати кошти
Ви хочете, щоб вони перейшли безпосередньо до іншого кредитора, щоб погасити баланс? Ви хочете, щоб кошти були внесені на ваш банківський рахунок, щоб ви могли погасити інші борги? В останньому випадку переконайтеся, що на кредитній картці прямо зазначено, що зарахування коштів на ваш банківський рахунок не вважатиметься грошовим авансом. Якщо ви випадково знімете грошовий аванс, ви сплатите відсотки за операцію негайно, і, як правило, за високою ставкою.
9. Запит переказу балансу
Хоча це називається переведенням балансу, але насправді відбувається використання однієї кредитної картки для погашення іншої. Механіка виглядає приблизно так:
- Чеки на переказ балансу: новий емітент картки (або емітент картки, на яку ви переказуєте баланс), дає вам чеки. Просто зробіть реєстрацію в картковій компанії, яку ви хочете оплатити. Деякі компанії з кредитних карток навіть дозволять вам здійснити перевірку самостійно, але знову ж таки переконайтеся, що це не вважатиметься грошовим авансом.
- Інтернет або телефонні перекази: вкажіть ім’я, адресу оплати та номер рахунку на залишок, який ви сплачуєте, із сумою, яку ви хочете перерахувати.
- Прямий депозит: майте банківський рахунок та номер маршруту рахунку, на який потрібно внести кошти для переказу балансу.
10. Перегляньте свої старі та нові облікові записи.
Ви можете поцікавитися, якщо це ніде не вказано, про часові рамки передачі. У будь-якому випадку, дозвольте принаймні два-три дні - і до 10 днів -, щоб ваш новий кредитор виплатив старого кредитора. Очний яблук кожного старого рахунку, баланс якого ви платите, щоб побачити, коли переказ балансу очиститься. Тим часом не пропустіть жодних строків платежів на цих рахунках, щоб ви не стягували затримки. Слідкуйте також за своїм новим обліковим записом, щоб побачити, коли перерахував баланс, особливо якщо ви хочете використовувати карту для здійснення покупок.
Математика передачі балансу
У цьому немає сумнівів, переказ може заощадити гроші. Скажімо, у вас на кредитній картці залишок у розмірі 5000 доларів США із 20-відсотковою річною процентною ставкою. Виконання цього балансу коштує вам 1000 доларів на рік за цією швидкістю. Якщо ви отримаєте пропозицію про переказ балансу на новій кредитній картці з умовами 0% відсотка протягом 12 місяців, ви можете перемістити борг 5000 доларів на нову карту і мати цілий рік, щоб погасити її - або знизити - без відсотків.
Вам доведеться сплатити 3% комісії за переказ балансу, який становить 150 доларів. Однак навіть після сплати, ви можете вийти наперед, не сплачуючи відсотки протягом року, якщо виконаєте один важливий крок. Ви повинні витратити близько 415 доларів на місяць на баланс 5000 доларів. Таким чином, вона виплачується в повному обсязі до кінця рекламного періоду.
Що з переведенням балансу, якщо немає відсоткової пропозиції 0% - чи варто витрачати час і клопоту? Це може бути, але ви повинні зробити математику спочатку. Скажімо, у вас є 3000 доларів із залишком 30% відсоткової ставки. При 30% квітня ви зараз платите 900 доларів на рік відсотків. Ви бачите карту з 27% квітня та 3% плати за переказ.
Перерахування балансу означає, що ви платите 810 доларів відсотків на рік; додайте плату за переказ балансу в розмірі 90 доларів, і це до 900 доларів на рік. Ви майже зламаєтесь навіть через рік. У цьому прикладі, щоб вийти заздалегідь, вам потрібно буде шукати угоду, де КВЕД становить менше 27%.
Кращим планом може бути просити емітента вашої картки знизити процентну ставку до 27% або менше, так що ви не вимагаєте плати.
Остерігайтеся періоду благодаті
Хоча цей переказ балансу кредитної картки пропонує виглядати чудово на поверхні, люди, які ними користуються, можуть опинитися на гачку за несподівані відсотки. Проблема полягає в тому, що переведення балансу означає проведення щомісячного балансу. Проведення щомісячного балансу, не виплачуючи борг щомісяця - навіть один із відсотковою ставкою 0% - може означати втрату пільгового періоду картки та сплату несподіваних відсоткових платежів за нові покупки.
Пільговий період - це час між закінченням циклу виставлення рахунків за кредитною карткою та закінченням рахунку за кредитну картку. У цей період вам не доведеться платити відсотки за ваші покупки. За законом це повинно бути не менше 21 дня. Пільговий період ви отримуєте лише в тому випадку, якщо на вашій кредитній картці немає балансу. Те, що багато споживачів не усвідомлюють, - це те, що здійснення балансу від передачі рекламного балансу впливає на пільговий період.
Без пільгового періоду, якщо ви зробите які-небудь покупки на новій картці після завершення переказу балансу, ви стягуватимете відсотки за ці покупки з моменту їх здійснення. Коли це станеться, частина грошей, які ви заощаджуєте, маючи відсоткову ставку 0% на переказ балансу, повернеться з вашої кишені.
Відсотки за новими покупками
Скажімо, вам потрібно роздвоювати понад 150 доларів під час звичайної покупки продуктового продукту, і ви стягуєте її на свою нову карту, ту саму карту, на яку ви перерахували баланс.
Ви припускаєте, що якщо ви заплатите цілих 150 доларів США, коли ваш рахунок надійде через три тижні, ви не будете заборговані за покупку. Однак, коли надійде виписка з вашої кредитної картки, ви побачите, що з вас було стягнуто 15% квітня - відсоткова ставка вашої нової картки за покупки - за покупку у розмірі 150 доларів.
Ви можете вважати суму, яку ви заборгували за переказ балансу, і суму, яку ви заборгували за покупки, як окрему. Ви також можете повірити, якщо ви сплатите свій платіж за 150 доларів плюс 1, 25 долара або близько відсотків, що ваш пільговий період повернеться і все буде добре.
Однак якщо ваша кредитна картка спочатку застосує платежі до найнижчих процентних залишків, ваші 151, 25 долара спрямовуються на суму переказу балансу, а ваші покупки за 150 доларів продовжуватимуть нараховувати відсотки у розмірі 15%. Це складання триватиме до тих пір, поки ви не погасите весь баланс - переказ, покупку у розмірі 150 доларів та нараховані відсоткові витрати. Крім того, будь-які додаткові нові кошти почнуть нараховувати відсотки з дня їх здійснення.
Єдиний спосіб повернути пільговий період на свою карту і припинити сплачувати відсотки - це погасити весь переказ балансу, а також всі ваші нові покупки.
Перекази на існуючі картки
Вам не потрібно відкривати новий рахунок, щоб здійснити переказ залишку кредитної картки; це можна зробити за допомогою наявної картки, особливо якщо емітент проводить спеціальну акцію. Переведення залишку на карту з нижчою процентною ставкою часто є хорошою ідеєю.
Навіть якщо ваш баланс не буде погашений до закінчення терміну дії спеціальної залишкової процентної ставки, решта все одно буде погашена за нижчою процентною ставкою.
Однак це може бути складним, якщо у вас вже є залишок на картці, на яку ви перераховуєте більше боргу. Припустимо, що ви зобов’язані 2 000 доларів на своїй кредитній картці з 15% квітня, перш ніж перевести залишок у розмірі 1000 доларів зі своєї другої картки. Швидкість передачі балансу, яку вам пропонують, становить 0% протягом шести місяців. Ви виплачуєте 1000 доларів за шість місяців, але, оскільки 0% частки заборгованості за кредитною карткою виплачується спочатку, вам буде нараховано за ставкою 15% квітня протягом шести місяців за 2000 доларів, які не торкнулися платежів. Тим часом, картка, з якої ви перерахували 1000 доларів США, має ставку 12% квітня, що становить для вас 3% втрати. Ви можете витратити собі гроші на сплату відсотків та збори за переказ, використовуючи пропозицію щодо переказу балансу в цих умовах.
Вам також потрібно врахувати, що додавання великої суми на карту зробить ваш коефіцієнт використання кредиту - тобто відсоток від наявного вами кредиту, який ви використали - що є ключовим компонентом вашої кредитної оцінки. Скажімо, у вас є картка з обмеженням 10 000 доларів з залишком в 1250 доларів. Ви використовуєте 12, 5% кредитного ліміту. Потім ви перераховуєте 5000 доларів, створюючи загальний баланс в розмірі 6 250 доларів. Зараз ви використовуєте 62, 5% кредитного ліміту. Це 50-відсоткове збільшення балансу на одній картці може зашкодити вашій кредитній оцінці та, в кінцевому рахунку, призведе до підвищення процентної ставки на цій та інших картках.
Порівняння особистого кредиту
Деякі фінансові консультанти вважають, що перерахування залишків за кредитною карткою має сенс лише у тому випадку, якщо ви зможете погасити всю чи більшу частину боргу протягом періоду акційних ставок. Після закінчення акційного періоду ви, швидше за все, зіткнетеся з іншою високою відсотковою ставкою на балансі, в цьому випадку особистий кредит - зі ставками, які, як правило, нижчі та / або фіксовані - є, ймовірно, дешевшим варіантом.
Однак якщо особиста позика має бути забезпечена, ви, можливо, не будете забезпечити заставу активами як заставу. Заборгованість за кредитною карткою не є незабезпеченою, і якщо ви замовчуєте її, навряд чи емітент картки подасть до вас позов і прийде після отримання ваших активів. Це змінюється, коли ви відкриваєте забезпечений особистий кредит; Компанія може взяти актив, щоб повернути свій кредит, якщо ви не можете здійснити платежі.
Куди шукати
Якщо ви консультуєтесь з будь-яким веб-сайтом для порівняння кредитних карт, майте на увазі, що ці веб-сайти зазвичай отримують плату за реферали від компаній, які користуються кредитними картками, коли клієнт подає заявку на картку через афілійоване посилання веб-сайту і затверджено. Візьміть будь-який рейтинг із зерном солі. Також деякі компанії з кредитних карт впливали на інформацію, яку веб-сайти розміщують про свої картки таким чином, що, можливо, ви не отримуєте точної картини витрат на карту. Обов'язково прочитайте тонкий шрифт на веб-сайті кредитора, перш ніж подавати заявку на отримання картки.
Бюро захисту фінансових прав споживачів пропонує корисний посібник про те, як робити покупки на сайтах емітентів, щоб знайти карту, яка відповідає вашим потребам.
Суть
Переказ залишку кредитної картки повинен бути інструментом, який допоможе швидше вийти з боргу і витратити менше грошей на відсотки, не вимагаючи зборів і не пошкоджуючи свій кредитний звіт. Якщо ви розумієте тонкий шрифт, у якому викладені умови (іноді ці виписки відсутні навіть у самій пропозиції кредитної картки, а в інших місцях на веб-сайті видавця кредитної картки, наприклад, у довідці, поширених запитаннях чи службі обслуговування клієнтів), зробіть математику перед тим, як подати заявку, щоб переконатися, що ви вийдете заздалегідь, і створіть план погашення, який ви можете дотримуватися, захоплення 0% відсоткової пропозиції на новій картці може бути досконалим кроком.
Однак ви можете розглянути цей трансфер як позику: не використовуйте карту для будь-яких покупок, поки ви повністю не погасили переказ балансу. Якщо ви хочете провести з ним гроші, спробуйте знайти кредитну карту, яка пропонує 0% вступного квітня за однакову кількість місяців як на перерахування балансу, так і на нові покупки.