Поради щодо затримки пільг із соціального страхування

Багато було сказано про затримку виплат соціального забезпечення.

Отримання виплат у віці 62 років порівняно з очікуванням до досягнення повного пенсійного віку суттєво зміниться, і це стосується очікування до 70 років, щоб почати претендувати. Чи варто затягувати? Як і в більшості фінансового планування, це залежить.

Ключові вивезення

• Початкові виплати у віці 62 років порівняно з очікуванням до повного пенсійного віку або довше суттєво зміниться.
• Праця та отримання виплат до повного пенсійного віку може підштовхнути їх до ліміту річного заробітку, після чого пільги зменшуються.
• Питання полягає в тому, чи користь грошового потоку переважає від більшої вигоди, отриманої від очікування.

Ось деякі фактори, які слід врахувати.

У вас є негайна потреба у грошах?

Дочекавшись повного пенсійного віку (для багатьох років 66, для тих, хто народився в 1960 році або пізніше), це приносить користь, яка на 30% вище, ніж отримання виплат у віці 62 років. Очікування до досягнення віку 70 років приносить користь приблизно на 32% більше.

Якщо ви вирішили почекати, щоб заявити про більшу вигоду через кілька років, чи є у вас інші ресурси, щоб підтримувати себе тимчасово? Це може включати пенсійні рахунки, такі як план 401 (k) або IRA. А як щодо пенсії, оподатковуваних інвестицій чи грошових коштів? Велике запитання: який ваш дохід у цій ранній частині виходу на пенсію?

Ти досі працюєш?

Робота на неповний робочий день або на повний робочий день може бути плюсом у достроковому виході на пенсію, але робота та отримання пільг із соціального страхування до повного пенсійного віку також може підштовхнути вас до ліміту річного заробітку, що зменшує пільги. На 2019 рік щорічний ліміт заробітку становить 17 640 доларів.

Ті, хто приймає соціальне забезпечення у віці 62 років, стикаються зі значним і постійним зниженням виплат порівняно з тими, хто чекає.

Це означає, що ті, хто молодший за повний пенсійний вік, протягом усього 2019 року втрачають 1 долар пільг за кожний 2 долари, який вони заробляють понад 17 640 доларів. Ті, хто досягають повного пенсійного віку протягом 2019 року, втрачають 1 долар пільг за кожну 3 долари, яку вони заробляють понад 46 920 доларів до місяця, коли досягнуть повного пенсійного віку. Примітка. Адміністрація соціального захисту нараховує лише заробіток до місяця, коли один досягне повного пенсійного віку.

Щорічний ліміт заробітку знижується при повному пенсійному віці, але пільги все ще можуть оподатковуватися до 85%. Якщо ви працюєте та перебуваєте у податковій групі з високим рівнем доходу, можливо, ви захочете відкласти отримання пільг до тих пір, поки ваш заробіток не буде нижчим або до досягнення вами 70 років.

Візьміть готівку зараз чи пільги з більшим пізніше?

Ті, хто приймає соціальне забезпечення у віці 62 років, стикаються зі значним і постійним зниженням виплат порівняно з тими, хто чекає. Це зменшення пропорційно падає на кожен рік, коли одержувач чекає від 62 до повного пенсійного віку. Як згадувалося раніше, очікування до досягнення віку 70 років призводить до постійної вигоди на 32% більше, ніж якщо виплати починаються з повного пенсійного віку. Це збільшення також пропорційне, щороку збільшується між повним пенсійним віком та віком до 70 років.

Ще одна підказка - тривалість життя. Середня тривалість життя 65-річного американця становить 17, 7 років для чоловіка і 20, 3 років для жінки - тривалий час, щоб забезпечити додаткові гроші, якщо пільги були використані занадто рано.

Калькулятори довговічності та актуарні таблиці можуть допомогти визначити тривалість життя. Але також придивіться ближче до дому. Для тих, чия родина не особливо довгожила - дослідники здаються роздвоєними щодо того, чи передбачить сімейний анамнез довге життя, або хто має хворобу, яка загрожує скороченням їх життя, одержання допомоги швидше, ніж пізніше може мати сенс.

Суть

Коли приймати пільги із соціального страхування - важливе рішення - і складне. Не витрачайте достатньо часу і зверніться за порадою, перш ніж вирішити, яким шляхом рухатися. І слідкуйте за зміною рівня пільг та іншими змінами в соціальному забезпеченні; вони переглядаються щороку.