Як мінімізувати податки на 401 (k) зняття коштів

Ви інвестували в 401 (к), робили внески протягом десятиліть і, нарешті, готові знятись - або взяти розподіл, говорячи про пенсійний план. Але тепер ви повинні платити податки за те, що ви виймаєте, ефективно знижуючи своє гніздо яйце. Що робити? Ось декілька способів мінімізувати податки на зняття коштів.

Ключові вивезення

• Один з найпростіших способів знизити суму податків, які потрібно сплатити за 401 (k) зняття коштів, - це перетворити на Roth IRA або Roth 401 (k). Зняття з цих рахунків не оподатковується.
• Деякі методи дозволяють економити на податках, але також вимагають від вас взяти більше 401 (к), ніж вам потрібно.
• Якщо ви плануєте заздалегідь і становите 59 ½ або більше, ви можете взяти достатньо грошей з 401 (k) (або традиційного IRA), який буде тримати вас у вашому поточному податковому діапазоні, але все ж знизить суму, яка буде підлягати необхідному мінімуму дистрибуції (RMD).

Перетворити на рот

Один з найпростіших способів знизити суму податків, які потрібно сплатити за 401 (k) зняття коштів, - це перетворити на Roth IRA або Roth 401 (k). Зняття з цих рахунків не оподатковується, якщо вони відповідають правилам кваліфікованого розподілу. Майте на увазі, що вам доведеться задекларувати конверсію під час подання податків.

Основна проблема при перетворенні ваших традиційних 401 (k) на Roth IRA або Roth 401 (k) - це податок на прибуток, який вам доведеться платити за гроші, які ви вилучаєте. Якщо ви все-таки готові витягнути гроші, конвертувати їх, можливо, не варто. Чим більше грошей конвертуєте, тим більше податків доведеться платити. "Чим довше гроші можуть залишитися на Рота до того, як розпочнуться зняття коштів, тим краще", - сказав сертифікований фінансовий планувальник (CFP) Даніель Шейхан із планування життя Sheehan.

CFP Ben Wacek з фінансового планування Wacek рекомендує розділити свої активи між рахунком Roth і рахунком, відкладеним податком, для розподілу тягаря. "Хоча сьогодні ви, ймовірно, платите більше податків, ця стратегія дасть вам можливість зняти деякі кошти з рахунку, відкладеного податком, а частину з рахунку Roth IRA, щоб мати більш високий контроль над вашою граничною ставкою податку при виході на пенсію".

Цей формат вимагає декількох років планування. Наприклад, п’ятирічне правило вимагає, щоб ви мали свої кошти в Roth протягом п’яти років, перш ніж розпочати зняття коштів. Це може чи не спрацює для вас, якщо вам вже виповнилося 65 років, ви збираєтесь вийти на пенсію і раптом переживаєте за сплату податків за свої дистрибуції.

4 способи максимізувати свої 401 (к)

Вийміть, перш ніж вам це потрібно

Деякі з методів, які дозволяють заощадити на податках, також вимагають від вас взяти більше 401 (к), ніж вам потрібно. Якщо ви можете довіряти собі, що не витрачаєте ці кошти - інакше кажучи, заощадите чи вкладіть додаткові кошти - це може бути простим способом розповсюдження податкового зобов’язання.

"Якщо особі молодше 59½ років, то IRS дозволяє, згідно з Правилом T, здійснювати фактично рівні розподіли по життю за кваліфікованим планом, не несучи штрафу за дострокове відкликання", - сказав Шихан. "Однак виведення коштів повинно тривати як мінімум п'ять років. Таким чином, хтось, якому виповнилося 56 років і розпочав зняття коштів, повинен продовжувати вилучення коштів, принаймні до 61 року, хоча гроші можуть не потребувати ».

CFP та сертифікований державний бухгалтер (CPA) Джеймі Ф. Блок управління пенсійного забезпечення Wealth Design каже, що якщо ви вийдете з дистрибуції раніше, поки ви знаходитесь в нижчій податковій категорії, ви можете заощадити на податках, порівняно з очікуванням, поки у вас буде соціальне забезпечення та можливий дохід від інших пенсійних засобів. Це все може призвести до раптового збільшення, скільки ви приносите додому, і якщо ваш подружжя отримує соціальне страхування і має інші доходи на пенсію, ваш спільний дохід може бути навіть більшим. "Це коли вилучення грошей з 401 (к) до 70 років у нижчому податковому діапазоні має свої переваги", - каже вона.

Отримайте контроль над своїм майбутнім податковим кронштейном

Якщо ви плануєте заздалегідь і становите 59 ½ або більше, ви можете взяти достатньо грошей з 401 (k) (або традиційного IRA), який буде тримати вас у вашому поточному податковому діапазоні, але все ж знизить суму, яка буде підлягати необхідному мінімуму дистрибуції (RMD), коли ви 70½. Мета полягає в тому, щоб зменшити вплив RMD (які базуються на відсотку від залишку вашого пенсійного рахунку разом з вашим віком) на вашу ставку податку, коли вам доведеться їх отримувати.

У той час як вам доведеться сплачувати податки за вилучені гроші, ви можете заощадити далі, інвестуючи ці кошти в інший транспортний засіб, наприклад, брокерський рахунок. "Обчисліть, скільки можна зняти (якщо це застосовано над необхідною мінімальною сумою розподілу) в конкретному році, перш ніж ви будете підлягати більш високій податковій групі та вийміть зайву суму та вкладіть її в оподатковуваний рахунок", - сказав Шихан.

Тримайте його принаймні рік, і вам доведеться платити лише довгостроковий податок на приріст капіталу за те, що він заробляє. Платити за ставкою податку на приріст капіталу - це не те саме, що отримувати безкоштовні гроші від Roth IRA, але це менше, ніж регулярно сплачувати податок на прибуток.

Суть

Існує кілька (складних) варіантів зменшення податків на 401 (k) зняття коштів або зменшення їх впливу на майбутні податки. Який би метод ви не вибрали, він завжди допомагає поговорити з радником, щоб з’ясувати, який найкраще підходить для ваших індивідуальних обставин.