Як обчислити вік беззбитковості соціального страхування?

Особи, які наближаються до виходу на пенсію, можуть впровадити низку стратегій для покриття витрат на життя протягом своїх післяробочих років. Хоча розподіл пенсійного плану та виплати пенсій є загальним, дохід від соціального страхування є найбільш широко використовуваним планом доходів серед пенсіонерів. Щомісячна допомога - це гарантована сума, яку людина може почати отримувати вже у віці 62 років. Незважаючи на те, що соціальне забезпечення є загальноприйнятим методом планування доходів за вислугу років, різні фактори впливають на те, яку велику вигоду отримує людина протягом свого життя.

Радник Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Група управління капіталом Нью-Йорка, Перл-Рівер, Нью-Йорк

Виплати за соціальне страхування розроблені так, щоб вони були еквівалентно актуальними для людей із середньою смертністю, тому теоретично це не повинно змінювати значення, коли людина починає збирати гроші. Проте вік беззбитковості, вік, коли сукупний дохід від соціального страхування від двох варіантів виходу на пенсію однаковий, може бути добре знати, оскільки зовнішні фактори можуть впливати на фактичну вартість отриманих виплат. До них відносяться інфляція, виміряна річним збільшенням собівартості, часовою вартістю грошей, ймовірною прибутковістю інвестицій та граничними ставками податку. Онлайн-калькулятори можуть запропонувати хороший вихідний пункт для оцінки цих змінних.

Але пам’ятайте, особисті чинники впливають і на рішення, коли подавати заявку - здоров’я, сімейні потреби, статус зайнятості - і аналіз беззбитковості не може їх зафіксувати.

Коли брати доходи соціального забезпечення

Пенсіонери можуть обирати виплату соціальних виплат починаючи з 62 років або до 70 років, хоча повний пенсійний вік змінюється залежно від року народження. Якщо людина вирішить скористатися достроковою виплатою, до досягнення ними повного пенсійного віку дохід зменшується на цілих 25%. Хоча загальна сума отриманих чекових доходів вища, ніж для тих, хто чекає повного пенсійного віку, загальна виплата довічного платежу може бути нижчою.

При повному пенсійному віці фізична особа отримує повну виплату, виходячи із суми податку на соціальне забезпечення, сплаченого в систему протягом свого життя, до максимального розміру щомісячної допомоги. Незважаючи на те, що отримано менше загальних чеків, загальна сума виплат за весь час може бути вищою. Особи, які можуть відкласти отримання доходів соціального страхування до досягнення повного пенсійного віку, отримують пенсію з простроченою пенсією щороку після цього віку до 70 років, що еквівалентно 8% -ному збільшенню для тих, хто народився в 1943 році або пізніше. Це створює найменшу кількість отриманих чеків, але призводить до набагато більшої щомісячної вигоди. Для визначення найбільш відповідного віку пенсіонеру, щоб почати отримувати дохід, вигідним є розрахунок віку беззбитковості соціального забезпечення.

Розрахунок соціального забезпечення беззбитковості

Коли обираються пільги, пенсіонер робить постійний вибір, тобто пільги зменшуються протягом життя, а не лише до повного пенсійного віку. Як такий, може виявитися корисним розрахувати вік беззбитковості соціального забезпечення, намагаючись визначити, коли отримані суми виплат дорівнюватимуть однаковій сумі на виборах різного віку.

Наприклад, якщо припустити, що пенсійний вік для пенсіонера становить 65 років, і він або вона вирішить почати отримувати доходи від соціального страхування у віці 62 років, його або її повний пенсійний вік у розмірі 1000 доларів США може бути зменшений на 20%, залишаючи пенсіонера з 800 доларів щомісяця. Якщо співробітник пенсіонера, який має ту саму дату народження та схожу історію заробітку, вирішить отримувати свою допомогу при повному пенсійному віці через три роки, допомога може дорівнювати 1000 доларів щомісяця. За перші три роки перший пенсіонер отримав загальну суму 28 800 доларів (або 9 600 доларів на рік), а другий нічого не отримав. Як тільки другий пенсіонер починає отримувати пільги, він або вона отримує на $ 200 більше щомісяця, або на 2400 доларів більше щороку, ніж перший пенсіонер. Вік беззбитковості соціального страхування становить 77, або 15 років після першого пенсіонера, обраного для отримання пільг. Після цього другий пенсіонер заробляє більше за своє життя, ніж перший.

Незважаючи на те, що смертність невідома, пенсіонерам, які думають, що вони можуть дожити до досягнення беззбиткового віку, можливо, захочеться відкласти отримання соціальних виплат до повного пенсійного віку, тоді як ті, хто не очікує довголіття, можуть захотіти почати отримувати виплату раніше.