Як працює правило 80% для страхування житла?

Правило 80% посилається на той факт, що більшість страхових компаній не покриють в повному обсязі витрати на шкоду будинку через настання страхового випадку (наприклад, пожежі чи повені), якщо власник будинку не придбав страхове покриття, рівне щонайменше 80 % від загальної вартості заміщення будинку. У випадку, якщо власник дому придбав суму покриття менше мінімального 80%, страхова компанія відшкодує власнику будинку лише пропорційну суму необхідного мінімального покриття, яке слід було придбати.

Наприклад

Скажімо, що Джеймсу належить будинок із вартістю заміни 500 000 доларів, а його страхове покриття становить 395 000 доларів, але непередбачений повінь завдає шкоди його будинку на суму 250 000 доларів. На перший погляд, ви можете припустити, оскільки розмір покриття перевищує вартість збитку (395 000 доларів США проти 250 000 доларів), страхова компанія повинна відшкодувати Джеймсу всю суму. Однак через правило 80% це не обов'язково.

Згідно з правилом 80%, мінімальний розмір покриття, який Джеймс повинен був придбати для свого будинку, становить 400 000 доларів (500 000 доларів x 80%). Якщо цей поріг був дотриманий, будь-яка часткова шкода житлу Джеймса буде сплачена страховою компанією. Але оскільки Джеймс не купував мінімальний розмір покриття, страхова компанія заплатила б лише за частку мінімального покриття, представлену фактичною сумою придбаного страхування (395 000 доларів США / 400 000 доларів), що становить 98, 75% відшкодування збитків. Отже, страхова компанія виплатила б 246 875 доларів, і, на жаль, Джеймс повинен був заплатити решту 3125 доларів сам.

Як покращення капіталу впливає на правило 80%

Оскільки капітальні вдосконалення збільшують вартість заміщення будинку, можливо, покриття, яке було б достатньо, щоб виконати правило 80%, перш ніж поліпшення стануть недостатніми після.

Наприклад, скажімо, Джеймс розуміє, що він не придбав достатню страховку, щоб покрити правило 80%, тому він їде і купує покриття, яке охоплює 400 000 доларів. Проходить рік, і Джеймс вирішує побудувати нове доповнення для свого будинку, яке підвищує вартість заміщення до 510 000 доларів. Хоча 400 000 доларів було б достатньо для покриття будинку в розмірі 500 000 доларів (400 000 доларів США / 500 000 доларів = 80%), покращення капіталу призвело до збільшення вартості заміщення будинку, і цього покриття вже не вистачає (400 000 доларів США / 510 000 доларів = 78, 43%). У цьому випадку страхова компанія знову не повністю компенсує вартість будь-яких часткових збитків.

Інфляція також може призвести до збільшення вартості заміщення будинку, тому було б розумно, щоб власники будинків періодично переглядали свої страхові поліси та значення заміни будинку, щоб побачити, чи є у них адекватне покриття для повного покриття часткових збитків.