Пошук фінансового радника або планувальника

Можливо, вам прийшло в голову, наскільки складним і життєво важливим є «виправдання», коли йдеться про заощадження, інвестування, максимізацію цінності вашого багатства та планування безпечної, комфортної пенсії. Якщо це так, ви, напевно, запитували себе, чи варто вам використовувати фінансового планувальника чи радника.

Аналогічно, якщо ви відчули тиск прийняти рішення про велику інвестицію, як-от житло чи освіту, або відчували себе переповненими фінансовими деталями після весілля, народження дитини, розлучення, смерті подружжя або важкої хвороби - ви, мабуть, замислювалися про те, щоб знайти когось, щоб порадити вас.

Ключові вивезення

• Багато людей шукають професійну фінансову консультацію у професіонала, але з такою кількістю варіантів її вибору може здатися непосильним для пошуку радника.
• Спочатку визначте, який рівень консультацій та послуг вам потрібен та яку автономію ви хочете надати професіоналу.
• Шукайте професійні сертифікати та позначення за іменем консультанта, наприклад CFA, CFP або CIMA.
• Визначте структуру комісій, яка вам найбільше подобається - лише за плату, на основі комісії або на основі активів, якими керуєте.
• Попросіть рефералів, а потім запустіть фонову перевірку радників, які ви звужуєте, наприклад, у безкоштовної послуги BrokerCheck від FINRA.

(Дізнайтеся про відмінності у програмі « Фінансовий планувальник» та «Фінансовий радник»: у чому різниця ).

Послуги консультантів та планувальників

Згідно з опитуванням CNBC та Acorns Invest 2019 року, більше третини американців не дуже добре розуміють, що насправді робить фінансовий радник. Ця цифра повітряні кулі до 46% для Millennials.

То які послуги надають фінансові консультанти та планувальники? Загалом, вони можуть допомогти вам керувати своїм фінансовим життям, використовуючи різні стратегії та продукти, як управляти своїм багатством, так і покращувати свої фінансові звички.

Види фінансових консультацій

Не всі фінансові консультанти однакові. Деякі спеціалізуються на певних сферах практики, типах клієнтів, рівнях доходу, інвестиційних стратегіях та продуктах. Деякі працюють з клієнтами по всій країні, а інші зосереджуються на клієнтах у їхньому місті. Деякі можуть допомогти вам у своїх податках, страхових потребах або плануванні нерухомості, а інші зосередитимуться на пенсійному плануванні. Є консультанти для молодшого клієнта, а деякі спеціалізуються на пенсіонерах. Ви можете знайти планувальника, який допоможе планувати життєві етапи, стратегії розподілу нерухомості та бізнес-планування.

Від управління будь-яким аспектом особистого чи ділового фінансового життя до простого пропонування вказівок, на допомогу є спеціалізовані фахівці.

Причини шукати фінансову консультацію

Вам може знадобитися радник з багатьох причин. Наприклад, можливо, ви щойно отримали значну суму грошей від родича, який загинув, або несподіванки від державної лотереї. Оскільки людина проходить різні етапи в житті, їх потреба у фінансовому професіоналі зміниться.

Можливо, ви просто народили дитину і хочете забезпечити їхнє майбутнє на випадок найгіршого. Багато батьків шукають допомоги для заощаджень у коледжі для дітей та створення садиби, яка може передати багатство майбутнім поколінням.

Підхід до інвестування під час виходу на пенсію або під час нього відрізняється від підходу молодого працівника. Коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, рівень толерантності до ризику змінюватиметься, і ваш стиль інвестування повинен змінюватися. Можливо, ваша компанія пропонує занадто хороший, щоб протистояти пакету дострокового виходу на пенсію, і ви хочете, щоб гроші тривали.

Будь-яка з цих подій (та багато інших), природно, може викликати бажання професійної допомоги в управлінні вашими фінансовими справами.

7 кроків для оцінки фінансового радника

Як знайти гарну фінансову допомогу

Як слід ставитись до пошуку потрібного радника? Перший крок - з’ясувати, яка професійна фінансова допомога вам потрібна. Як і багато людей, деякі ваші найглибші фінансові думки приходять у податковий час. Тож якщо ви просто хочете, щоб хтось оформив податкові поради та підготовку, старого хорошого сертифікованого бухгалтера (CPA), ймовірно, буде достатньо. Цей CPA може бути, а може і не бути фінансовим радником.

Управління інвестиціями - фінансові планувачі

Фінансові планувачі - це професіонали, які допомагають бізнесу та приватним особам створювати інвестиційні плани, що відповідають довгостроковим цілям.

Скажімо, ви шукаєте допомоги у створенні плану заощаджень, розробці інвестиційних стратегій для свого інвестиційного портфеля, звільненні від боргу та початку заощаджень для будинку. Коротше кажучи, якщо ви хочете, щоб хтось оглянув всю вашу ситуацію, вам слід звернутися за допомогою до всебічної фірми з фінансового планування або до індивідуального фінансового планувальника.

Фірми зазвичай мають штат професіоналів, який включає фінансового планувальника. Планувальники приватних практиків, можливо, не зможуть надати вам повний спектр послуг, які фірма може, але багато хто буде працювати рука об руку з іншими професіоналами, які можуть надати ці послуги.

Фінансові планувачі можуть мати такі позначення, як:

• Сертифікований фінансовий планувальник (CFP®)
• Сертифікований фінансовий аналітик (CFA®)
• Спеціаліст із сертифікованого фонду (CFS)
• Сертифікований фінансовий консультант (ChFC)
• Сертифікований аналітик з управління інвестиціями (CIMA)
• Існує також багато інших позначень

Кожне з конкретних позначень потребує різного набору досвіду досвіду, а також успішного складання іспиту або серії тестів.

Щоб знайти планувальника, почніть з рефералів колег, друзів або членів сім'ї, які, здається, успішно управляють своїми фінансами. Ще одна дорога - професійні рекомендації. Бухгалтер або юрист може направити направлення. Професійні асоціації іноді можуть надати допомогу. Асоціація фінансового планування (FPA) також зможе допомогти вам знайти планувальника у вашому регіоні.

Управління грошима - фінансові консультанти

Фінансовий радник - це широкий термін, який охоплює багато типів професіоналів. Вони можуть допомогти вам керувати своїми інвестиціями, сприяючи купівлі та продажу цінних паперів. До таких осіб належать банкіри, бухгалтери, брокери, страхові агенти та планувальники нерухомості. Фінансові консультанти займаються широким колом грошових питань для фізичних осіб та підприємств, тоді як фінансовий планувальник займається більш спеціалізованими питаннями.

Фінансові консультанти можуть працювати в незалежній практиці або в частині фірми чи фінансової установи. Усі консультанти, які працюють з громадськістю, повинні мати поточну ліцензію Series 65. Національна асоціація персональних фінансових радників (NAPFA) - хороше місце для початку пошуку допомоги.

Тільки за гонорар та на основі оплати

Структура, що ґрунтується на платній основі, може бути погодинною, проектною, утримуваною або постійною постійною сумою, яка виходить із відсотка активів, якими керуються; зазвичай, чим більше активів, тим менший відсоток. Комісія означає, що радник стягує пряму комісію кожного разу, коли трапляється транзакція або купується фінансовий продукт.

На основі комісії

Хоча більшість великих торгових брокерів пропонують послуги з фінансового планування, будьте обережні зі своїм персоналом. Хоча багато хто є висококваліфікованими і їм можна довіряти, інші можуть просто прославляти біржових маклерів, найнятих великими вогнищами для продажу власних взаємних фондів та акцій. Відомі як платня, їх стимулюють, іноді навіть вимагають, щоб підштовхнути ці продукти, які належать їхній фірмі, і за які вони отримують вищі комісії. А з деякими дротяними будинками справа все в кількості, а не в якості. Чим більше купівля та продаж, що робиться брокером на рахунку інвестора, тим вище виплата комісії.

Тільки платна

Інший тип радника - це радник, який сплачує плату. Ці фахівці мають такі позначення, як зареєстрований інвестиційний радник (RIA) або представник інвестиційного радника (IAR). Вони несуть високу ступінь підзвітності, і ти, як правило, вважаєш їх обізнаними. Вони також зобов'язані надавати всім потенційним інвесторам на вимогу форму ADV Частина II. Ця форма є рівномірним поданням, яке радники використовують для реєстрації у державних регуляторів та Комісії з цінних паперів та бірж (SEC).

Форма ADV II частини - яка повинна заповнюватися щороку - містить інформацію про особу. Крім усього іншого, це дозволить вам визначити, чи звертався ваш радник із приводу особистого банкрутства та їх інвестицій в інші фінансові установи. Форма визначає стиль інвестування фізичної особи, службовців фірми та активи фірми, що знаходяться в управлінні (АУМ).

Дебати між двома структурами

Радники зборів стверджують, що їх рада є вищою, оскільки не має конфлікту інтересів. Спеціалісти, які базуються на комісіях, стверджують, можуть поставити під загрозу цілісність радника, впливаючи на вибір або рекомендації продуктів (деякі компанії можуть компенсувати радника краще, ніж інші).

Натомість консультанти комісії відповідають, що ті, хто отримує виплату на основі своїх активів під управлінням (АУМ), швидше рекомендують фінансові стратегії, що збільшують їх АУМ, навіть якщо вони не є в інтересах клієнта. Вони стверджують, що комісійні послуги забезпечують доступність їх послуг (хоча витрати на ці комісії несете ви, інвестор, і служать для зниження вашої віддачі).

З кожним роком все більше інвесторів переходить від традиційної комісії, яка створюється, і рухається до сучасного підходу, який сплачує лише плату. Оскільки встановлені збори є новими для багатьох інвесторів, виникли деякі поширені питання, такі як:

• "Що таке справедлива плата?"
• "Як мені виставлять рахунок?"

Якщо середній взаємний фонд все ще стягує плату за витрати приблизно 1, 4%, можна з упевненістю сказати, що загальна плата від 1, 8% до 2% є справедливою. Якщо ви можете знайти радника, який може упакувати інвестиційну програму, яка включає вартість інвестицій, торгів, зберігання та професійні послуги консультанта на 1, 8% або менше, ви отримуєте солодку угоду. Більшість зборів нараховується щоквартально, тому вам потрібно знати, чи будуть вони стягнуті заздалегідь або заборгованість.

Також може виникнути комбінація способів оплати. Перш ніж увійти до роботи з радником, слід переконатися, що тарифи, структура комісій та графіки комісій чітко викладені (бажано в письмовій формі, як це потрібно робити за законом), щоб пізніше не було сюрпризів.

Оцінювання професіонала

Будь-яка людина може назвати себе фінансовим аналітиком, фінансовим консультантом, фінансовим планувальником, фінансовим консультантом, інвестиційним консультантом чи менеджером з питань управління статками, попереджає Орган регулювання фінансової промисловості (FINRA). Фактично, людина може кинути школу, взяти напрокат офісні приміщення, скласти загальний іспит з цінних паперів FINRA та продати акції - і все це через пару тижнів. Хоча іспити, такі як серія 6, 7 та 63, задовольняють галузеві нормативні вимоги, вони не пропонують досвіду консультантів, коли мова йде про реальні ситуації.

Фінансова галузь також наповнена професійними позначеннями, багато з яких можна отримати з невеликими зусиллями або без зусиль. Однак у нього є три провідні сертифікати, які мають суттєві освітні та етичні вимоги:

1. Чартерний фінансовий аналітик (CFA) має широкий спектр знань у галузі цінних паперів, фінансового аналізу, інвестицій, управління портфелем та банківської справи. Режим тестування для цієї сертифікації довгий і суворий.
2. Сертифікований фінансовий планувальник (CFP) повинен мати ступінь бакалавра і повинен закінчити "програму навчання на рівні коледжу в галузі особистого фінансового планування або прийнятий еквівалент". пройшов серію комплексних тестів, дотримується етичного кодексу та відповідає вимогам постійної освіти. Ви можете перевірити веб-сайт Ради CFP, щоб переконатися, що ваш радник або фінансовий планувальник належить до цієї групи.
3. Чартерний фінансовий консультант (ChFC) має сертифікат, який використовує той самий базовий навчальний план, що і CFP, але не вимагає комплексного іспиту на комітеті та не вимагає дотримання кодексу етики.

Останні два часто вважаються найкращими для створення загального фінансового плану. Якщо ви шукаєте когось, хто має більше уваги на пенсію, ви можете звернутися до радника з дипломованого планування пенсій (CRPC), який пройшов інтенсивну підготовку до планування пенсій через Коледж фінансового планування.

Якщо у ваших занепокоєннях переважають податки, спробуйте персонального фінансового спеціаліста (PFS), який є CPA, але також пройшов додаткову освіту та тестування, тим самим запропонувавши більше кваліфікацій у галузі фінансового планування. Що стосується питань страхування та планування нерухомості, вам може знадобитися радник, який здобув майстерність в якості дипломованого професора, що займається програмою "Ентеррайтер".

Сайт перевірки брокера FINRA

Ви можете перевірити наявність будь-яких недоліків у нормативних документах на записі консультанта на сайті перевірки брокера FINRA. Однак слід пам’ятати, що окрема скарга чи порушення можуть не означати, що планувальник нечесний чи некомпетентний. Будь-яке звинувачення, порушене проти брокера або планувальника, відображатиметься на обліку особи, незалежно від того, чи правильно планувальник має право. Але якщо запис показує довгострокову схему порушень, скарг клієнтів або звинувачення серйозного характеру, то, ймовірно, слід знайти когось іншого.

Важливість довіреного стандарту

Незалежно від потрібних послуг, переконайтесь, що радник дотримується довірених стандартів, що покладає на них відповідальність діяти в інтересах інвестора. В світі інвестицій RIA повинні зобов’язані дотримуватися довіреного стандарту; біржові посередники, як правило, лише повинні дотримуватися менш жорсткого стандарту придатності. Однак довірене правило Міністерства праці, яке частково було запроваджене 9 червня 2017 року, значно розширює типи професіоналів, які, як очікується, відповідатимуть довіреним стандартам.

(Також дивіться довірене правило DOL: Все, що вам потрібно знати) .

Зареєстровані інвестиційні консультанти або реєструються у штаті проживання, або у SEC. Вони регулюються Законом про інвестиційних радників 1940 року.

Запитання до запитання

Визначивши фірму чи особу, з якою потрібно працювати, переконайтеся, що ви розумієте всі наявні послуги. Як мінімум, врахуйте наступне:

1. Чи відстежуватимуть вони основу вашої інвестиційної вартості для вас?
2. Чи можуть вони подати вашу податкову декларацію та допомогти вам у вирішенні інших питань, пов'язаних з оподаткуванням?
3. Чи дивляться вони на страхові продукти, включаючи страхування життя, тривалий догляд та ануїтети?
4. Чи можуть вони допомогти вам спланувати майно та розподілити багатство?
5. Чи віднесуть вас до іншого професіонала, якщо фірма не може сама надати послугу?
6. Чи є план правонаступництва на випадок, якщо щось трапиться з вашим радником?

Запитайте про спілкування

Також клієнтам і потенційним клієнтам важливо зрозуміти, як їх фінансовий консультант спілкується з клієнтами та частоту таких комунікацій. Як часто ви зустрінетесь, щоб переглянути свій портфель та загальну ситуацію? Щокварталу, півроку, щорічно чи за потреби? Чи будуть ці зустрічі проводитись особисто або, можливо, по телефону, або через таку послугу, як Skype? Клієнтам стає дедалі частіше віддалена робота зі своїм фінансовим радником.

Крім того, чи зазвичай радник спілкується телефоном, електронною поштою чи, можливо, текстовим повідомленням? Будь-яке або все добре, і ваші уподобання, і консультант можуть базуватися на вашому віці та цифровому рівні комфорту.

Запитайте про фінансову експертизу

Також добре визначити, чи ваша ситуація характерна для клієнтської бази консультанта. Наприклад, якщо ви є корпоративним працівником, який шукає довідки щодо планування своїх акцій, вам слід поцікавитися у радника про їхні знання та досвід роботи з такими клієнтами. Фінансовий радник, який займається в основному клієнтами на пенсії або наближається до неї, може бути не найкращим вибором для вас, якщо ви 30-річний професіонал, який шукає фінансовий план.

Суть

Хороших фінансових планувальників і порадників порівнюють з "тренерами по життєвому шляху", оскільки вони можуть допомогти вам у багатьох ваших складних фінансових рішень протягом усього життя. Фінансовий консультант може запропонувати поради щодо придбання автомобіля, заощадження для коледжу та рефінансування домашньої іпотеки, лише перелічивши декілька. Вони щодня мають справу з іншими фінансовими професіоналами, і вони зазвичай знають, чи платите ви за щось чи не отримуєте конкурентну ціну.

Прекрасні фінансові планувачі не тільки допоможуть вам заробити гроші на своїх інвестиціях, але й допоможуть вам досягти своїх цілей, уникнути зайвих інвестиційних ризиків та заощадити гроші на страхуванні та інших важливих рішеннях протягом усього життя.

Щоб максимально покращити свій досвід роботи із планувальником чи радником, вам слід регулярно зустрічатися з цією людиною, ділитися своїми турботами та цілями та дозволяти своєму раднику регулярно переглядати всі ваші фінансові та юридичні документи.