Як страхування життя може допомогти з накопиченням грошових коштів
Основна мета страхування особистого життя - забезпечити остаточні витрати та захистити пільговиків від втрати доходу чи тягаря боргу у разі смерті члена сім'ї. Однак поліси постійного страхування життя формують грошові цінності, які можна використовувати під час виходу на пенсію або в разі надзвичайної ситуації. Ціле життя та змінний універсальний термін (VUL) при належному фінансуванні забезпечують накопичення грошових коштів, до яких можна звернутися за необхідності за допомогою положень позики або прямого зняття коштів.
Політика життя в цілому
Політика повного життя зазвичай є однією з найдорожчих полісів для придбання. Вартість страхування визначається віком та станом здоров’я заявника. Вживання тютюну також збільшує премії, нараховані за покриття. Як правило, молодші страхувальники сплачують менші внески, ніж старші страхувальники. 25-річний чоловік, що некурять, може платити близько 900 доларів щорічно за поліс із 100-мільйонною виплатою, тоді як 40-річний чоловік, який курить, може заплатити 1800 доларів на рік за ту саму суму обличчя. Частина щорічної нарахованої премії застосовується до чистої вартості страхування, комісійних та адміністративних витрат, тоді як залишок залишається зростати за фіксованими процентними ставками, визначеними емітентом.
У перші кілька років цілої життєвої політики грошові цінності накопичуються повільно. Протягом кількох років, коли процентні ставки за історичними мінімумами в 2016 році досягають рівня беззбитковості, коли загальна сума сплачених премій дорівнює вартості здачі грошових коштів у поліс. Однак у будь-який момент часу власний капітал у політиці може бути отриманий за допомогою позики або зняття коштів. Рівні премій, встановлені на момент випуску, також можуть бути підвищені за рахунок виплати дивідендів від спільної страхової компанії, страхувальники якої мають частку власності.
Окрім того, деякі поліси пропонують додаткові додаткові страхові варіанти, що дозволяють страхувальникам вносити додаткові долари, збільшуючи допомогу на смерть та отримуючи відсотки. Невимушені значення грошових коштів протягом усього життя можуть зростати до значних сум, багато в чому залежать від кількості років сплати премій та внутрішньої норми прибутку, запропонованої страховиком.
Змінне універсальне життя
Власники полісів, які мають апетит до ризику, можуть обрати політику VUL. Ці договори дозволяють гнучкі платежі та пропонують наявність окремого рахунку, на який премії вкладаються у взаємні фонди. На відміну від полісів цілого життя, грошові цінності, вкладені на окремий рахунок, не фіксуються та не підкріплюються фінансовою силою страховика. Швидше, кошти, спрямовані на субрахунки взаємних фондів, піддаються інвестиційному ризику. Основна перевага полісів VUL полягає в участі на ринках акцій або боргів, які з часом можуть перевершити фіксовану ставку, визначену страховою компанією.
Порівняно з політикою цілого життя, яка може нараховувати премії із 4% процентною ставкою, грошові цінності зростають швидше в портфелі власних капіталів VUL, що щорічно в середньому приносить 7% прибуток протягом життя політики. 30-річна жінка, яка не палить, може вносити 100 доларів на місяць на все життя або політику VUL протягом 35 років. Різниця в накопиченій вартості грошових коштів є істотною, якщо субрахунки VUL вдається випередити фіксовану процентну ставку, зараховану до премій за весь термін життя.
Без урахування витрат на поліси та страхування різниця в накопиченій вартості регулярних 100 доларів щомісячних внесків протягом 35-річного періоду склала б більше 85 000 доларів, якби портфель VUL в середньому становив 7%, тоді як фіксована опція становила в середньому 4%. Тривалі часові горизонти та помірні допуски до ризиків належать страхувальникам, які бажають використовувати політику VUL як додатковий засіб накопичення грошових коштів.
Ключові вивезення
- Постійні поліси страхування життя призначені для виплати допомоги на смерть. Такі політики не продаються як засоби заощадження або пенсійного фінансування. Однак вартості грошових коштів, за умови фіксованої ставки або сприятливої доходності інвестицій, можуть адекватно доповнювати індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) або некваліфіковані депозитні рахунки, забезпечуючи необхідність ліквідності та доходу.