Як знизити 401 (к) зборів

Плани 401 (k) є привабливими інвестиційними засобами для пенсійного планування. На додаток до податкових пільг, внески автоматично віднімаються із зарплат праці працівників, що робить їх легким (і безболісним) способом інвестування. Більше того, багато компаній відповідають внескам до певної суми, що допомагає швидше вирощувати гнізда яєць.

Поки лише близько половини працівників у США мають доступ до планів 401 (k), [L1] вони мають у своєму розпорядженні активами приблизно 5, 7 трлн. Дол., Що становить понад 19% з 29, 1 трлн дол. США на пенсійних рахунках у США, згідно з даними Вашингтона, заснований Інститут інвестиційних компаній, торгове об'єднання для компаній з регульованим фондом у США

Що означають усі ці гроші для типового власника 401 (k)? Станом на перший квартал 2019 року середній залишок в 401 (к) становив 103 700 доларів. [L2] Звичайно, це представляє учасників будь-якого віку. Якщо розбити його за віком, середній баланс становить скромні 11 800 доларів за двадцятьсотні мети і продовжує зростати до 70 років, коли баланси зменшуються, коли люди починають приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD).

Коефіцієнт витрат плану, який дійсно може вплинути на ці баланси з часом - і не завжди є хорошим способом. Тут ми швидко розглянемо, які співвідношення витрат, чому вони важливі, і що роботодавці та учасники плану можуть зробити, щоб їх не було.

Ключові вивезення

• Як і пайові фонди та ETF, у планах 401 (k) передбачені збори, які виражаються у співвідношенні витрат.
• Середній коефіцієнт витрат 401 (к) становить 1%, але він може бути більшим або нижчим залежно від розміру плану та пропонованих інвестицій.
• Можливо, ви зможете знизити плату за рахунок вибору дешевших варіантів інвестування, таких як низькокомісійні кошти.
• Якщо ви не розумієте плати за свій план, поговоріть з вашим персоналом або координатором вигод.

Що таке коефіцієнт витрат 401 (k)?

Усі плани 401 (k) підлягають ряду адміністративних (також званих "участь") зборів та інвестиційних зборів. Адміністративні збори покривають витрати, такі як підтримка клієнтів, юридичні послуги, діловодство та обробка транзакцій. Інвестиційні внески стягуються (не дивно) за рахунок інвестиційних фондів, у які вкладається план, і зазвичай в літературі плану розкриваються як "коефіцієнти витрат". Деякі збори покриваються роботодавцем, але зазвичай більшість гонорарів передаються учасникам плану (тобто працівникам).

Коефіцієнт витрат виражається у відсотках до активів - скажімо, 0, 75% або 1, 25%. В цілому середній коефіцієнт витрат 401 (к) становить 1% активів, або 1000 доларів на кожні 100 000 доларів у активах плану (майте на увазі, більшість комісійних платежів не є одноразовими, вони сплачуються щороку). Тим не менш, коефіцієнт витрат сильно різниться залежно від розміру плану, і, як правило, більші плани на 401 (k) мають найнижчу плату за рахунок економії масштабу, тоді як малий бізнес 401 (k) s - наприклад, плани з 10 учасниками —Прийміться бути найціннішим. [3] Ось середні коефіцієнти витрат за розміром плану, згідно з даними Книг середніх показників 401 (k): [L4]

Кількість учасників

Чому значення співвідношення витрат?

Різниця між коефіцієнтом витрат 0, 05% та 1% може не зашкодити банку протягом року - для балансу типового двадцятирічного 401 (к) це різниця всього в 59 доларів - але це може мати величезний вплив на ваше дно лінією протягом строку експлуатації інвестицій. Це навіть може означати різницю між вибуттям на пенсію, коли ви хочете, і необхідністю чекати кілька років.

Ось чому. По-перше, більш високі збори означають, що ви платите більше щороку (у фактичних доларах) у міру зростання інвестицій: 1% від 10000 доларів становить 100 доларів, але 1% від 100 000 доларів - 1000 доларів тощо. Однак справжній збиток полягає в тому, що на кожен долар, витрачений на комісію, це один долар на вашому рахунку, який може з часом збільшитися і зрости.

Ось приклад. Припустимо, вам 40 років і плануєте виходити на пенсію у віці 70 років. Ваш поточний баланс в 401 (к) становить 100 000 доларів (це точно відповідає середньому балансу за віком), і ви плануєте щомісяця вносити 10 000 доларів США - приблизно половину допустимого кількість. Нарешті, для цього прикладу передбачувана прибутковість інвестицій (до виплат) становить 8%.

Якщо ви сплатите 0, 5% комісійних платежів, ви матимете 1 909 490 доларів на своєму рахунку при виході на пенсію. Якщо ви сплатите 1% гонорару, у вас буде 1, 705, 833 доларів - або на 203 656 доларів менше. Калькулятор на 401kfee.com показує, що вам доведеться вносити на 2156 доларів більше щороку (протягом трьох десятиліть ), щоб закінчитися такою ж сумою при виході на пенсію, якщо ви заплатили 1% замість нижчої, 0, 5% гонорару.

Дійсно, дослідження благодійних фондів Pew підтверджують, що плата має серйозний вплив, зазначивши, що "збори можуть впливати на заощадження безпосередньо, зменшуючи заощаджену суму, і опосередковано, зменшуючи суму, доступну для заповнення, - часто не помічається, але суттєво шкодить заощадженням зростання ". [L5]

Звичайно, це гіпотетичний приклад, який надто спрощений. У реальному житті дуже малоймовірно, щоб ви досягали стійкої, 8% віддачі щороку. І навряд чи ви робите щомісячний внесок у розмірі 10 000 доларів США (у деяких років це може бути більше, у деяких років менше, залежно від життя). Проте це слугує хорошим прикладом того, чому плата має значення, особливо в довгостроковій перспективі.

Навіть невелика різниця у співвідношенні витрат може у перспективі коштувати чималих грошей.

Як знизити 401 (к) зборів

Хороша новина полягає в тому, що ви можете зробити щось щодо великих 401 (к) витрат і збільшити свої пенсійні заощадження в процесі.

Для початку дізнайтеся, що ви зараз платите. Оскільки більшість людей не знає, це може зайняти невелике дослідження. Перегляньте заяву 401 (k) та повідомлення про розголошення плати учасника, а потім подивіться, як ваші плани співпадають із планами подібного розміру. Хороше місце для порівняння планів - на BrightScope, веб-сайті, який оцінює корпоративні та урядові пенсійні плани. Якщо плата за ваш план відповідає галузі, це добре. Якщо вони вище, можливо, настав час зустрітися з адміністратором плану та лобіювати кращий план із меншими комісіями (роботодавці несуть відповідальну відповідальність за те, щоб їхні плани на 401 (k) мали «розумні» збори).

Далі погляньте на свої інвестиції. Один з найкращих способів мінімізації витрат - це вибір дешевших варіантів інвестування. Загалом ви знайдете найнижчі комісії в фондах індексів, інституційних фондах та деяких фондах на цільову дату (варто зазначити, що за останні роки знизилося багато комісійних внесків) Якщо у вашому плані немає таких недорогих варіантів, з’ясуйте, чи пропонує він вікно брокерської самонаправленості, яке дозволяє обирати інші інвестиції.

Ще один спосіб знизити свої витрати - дізнайтеся, чи платите ви за незалежні консультації щодо інвестицій - те, що багато роботодавців додають до своїх пенсійних планів. Якщо так, ви можете платити додаткові 1% або 2% своїх коштів щороку, щоб отримати цю пораду. У багатьох випадках це не добре витрачені гроші, тим більше, що плани зазвичай мають фіксований вибір інвестицій. Щоб уникнути цих платежів, подумайте про те, щоб зробити власне дослідження або запланувати сеанс із сертифікованим фінансовим планувальником, який допоможе вам вказати вас у правильному напрямку.

Нарешті, якщо у вашому плані є збори, які, на вашу думку, є занадто високими - а ваша компанія не сприйнятлива до внесення змін - можливо, вам захочеться розглянути можливість інвестувати частину своїх заощаджень в інше місце, наприклад, в ІРА. Якщо у вас є матч з роботодавцем, вкладіть достатньо, щоб спершу ви отримали повну відповідність, а потім приховайте те, що залишилося в IRA або інших інвестиціях.

Суть

В ідеалі ваші 401 (к) гонорари повинні бути трохи менше 1%, особливо якщо ви є частиною масштабного плану (все, що перевищує 1%, слід ретельно перевіряти). Плата може мати суттєвий вплив на ваш нижній рядок, тому ви платите дізнатися, що ви платите - і вживайте заходів, щоб знизити їх, якщо це доречно. Хороший спосіб знизити витрати - це інвестувати кошти в низькооплачувані фонди, такі як індексні фонди, інституційні фонди та цільові фонди дати. Перегляньте літературу свого плану і попросіть свого координатора з людських ресурсів або переваг пояснити все, що ви не розумієте.

Джерела:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/