Як планувати подорожі у відставці

Одним з найбільш хвилюючих аспектів пенсійного планування є створення способу життя, яким ви будете насолоджуватися. Для багатьох пенсіонерів подорожі є великою частиною картини. Згідно з 18- ^м щорічним опитуванням пенсіонерів Transamerica, 70% американських робітників мріють поїхати, коли вони вийдуть на пенсію.

Є одна потенційна перешкода, яка стоїть на шляху до цих мрій: вартість. Середній пенсіонер витрачає на подорожі 11 077 доларів на рік. Тим часом, середній дохід домогосподарств після податкових витрат для людей похилого віку 65 років та старших становив $ 44 051 станом на 2017 рік.

Це, можливо, не залишає багато місця для побачення світу, але, за словами Transamerica, 59% працівників впевнені, що їх фінансова стратегія дозволить їм виїжджати на пенсію. Здійснення роботи номерів для адаптації ваших планів подорожей передбачає складання бюджету та встановлення фінансових цілей як до, так і після виходу на пенсію.

Використовуйте щоденні пенсійні витрати, щоб спланувати свій бюджет на подорожі

Перш ніж зосередитись на подорожах, спочатку подумайте, наскільки фінансово ви готові керувати своїми щоденними витратами на пенсію.

"Все починається з того: чи є у нас грошовий потік, щоб покрити нашу звичайну вартість життя, а потім до нього додати витрати на поїздки?", - каже Кен Мораїф, сертифікований фінансовий планувальник і старший радник відділу Money Matters в Далласі, Техас. "Якщо відповідь" так ", тоді нам добре йти. Якщо відповідь «ні», то нам належить зробити роботу ».

Аналіз поточного грошового потоку та прогнозованих пенсійних витрат може допомогти вам визначити, скільки грошей реально можна виділити на подорожі. Чим більше у вас пенсійних активів, тим більше свободи у плануванні витрат на поїздки.

Мораїф каже, що перегляд доходів і витрат на пенсію може допомогти вам відповісти на ключові питання, такі як:

• Подорож, якою ви хочете займатися, занадто дорога? Якщо так, то чи можна це зробити за меншими витратами?
• Чи можете ви дозволити собі подорожі, виходячи з поточного грошового потоку?
• Чи має сенс фінансово затягувати плани подорожей, щоб ви могли економити на них належним чином?
• Скільки поїздок ви можете собі дозволити приймати щороку?

Мораїф каже, щойно ви визначите, скільки ви можете витратити на подорожі щорічно, ви зможете формувати свій бюджет на подорож. "Виходячи з цього бюджету, ми можемо вирішити, чи хочемо ми їздити на одну велику поїздку щороку, чи чи хочемо ми здійснювати кілька менших подорожей щороку", - говорить він. "Оскільки кожна поїздка може бути різною, найважливіші витрати також будуть різними для кожної поїздки".

Бюджет на подорожі має включати авіаквитки, проживання в готелі, харчування, покупки, розваги та місцевий транспорт, але часто завищена вартість пенсіонерів - це медична допомога.

"Більшість медичних планів не забезпечують покриття за кордоном, тому доцільно бути обізнаним про те, що охоплюється медичним планом", - говорить Сімі Дхалл, сертифікований фінансовий планувальник, віце-президент, стратег з питань багатства в офісі Lenox Wealth Advisors 'San Francisco. "Також важливо зазначити, що традиційна Medicare, як правило, не забезпечує покриття під час подорожі за кордон, окрім деяких стаціонарних послуг у Канаді чи Мексиці".

Далл каже, що деякі плани Medicare Advantage можуть охопити вас за межами США. Якщо вас турбує розрив у покритті, придбання медичного страхування для подорожей може бути розумним вибором. Але, це те, на що вам доведеться скласти бюджет.

Встановлюйте цілі заощаджень на дорогах на основі доходу, часової шкали

Коли ви пам’ятаєте про твердий номер бюджету на подорож, наступний крок - економія. Чим раніше ви зможете почати відкладати гроші на проїзд на пенсії, тим краще. Кріс Джексон, генеральний директор та засновник компанії Lionshare Partners, заснованої в Лос-Анджелесі, говорить, що економія на ранніх етапах дозволяє "силою складання коштів зробити важкий підйом для фінансування цих цілей".

Джексон рекомендує використовувати стратегію ковша для планування своїх цілей пенсійного заощадження, включаючи можливі витрати на поїздки. "Це означає, що маєш відрізок з фіксованими витратами, відро із змінними витратами та майбутнє відро", - каже він, у яке подорож потраплятимеш, якщо ти ще на етапах планування виходу на пенсію.

Ви можете виділити заощадження на подорожах на ліквідній ощадній рахунку, рахунку грошового ринку, депозитному сертифікаті або виділити частину свого інвестиційного портфеля на ці витрати. Просто пам’ятайте, щоб звернути увагу на терміни.

"Якщо ви використовуєте свій портфель для покриття витрат на поїздки, то важливо вилучити цю частину зі своїх ризикових активів, якщо ви плануєте подорожувати протягом наступних трьох-п'яти років", - каже Джексон. Переміщення заощаджених коштів від акцій у облігації або інша безпечна інвестиція може ізолювати ці активи від спаду ринку.

На додаток до нестабільності ринку, ви також повинні врахувати, як інфляція може вплинути на цілі на заощадження подорожей. Наприклад, між 2000 та 2018 роками ціни на проживання в подорожах зросли на 39, 99%. Навіть якщо інфляція рухається помірними темпами менше 3% щороку, ви все одно можете заплатити набагато більше за проїзд до моменту виходу на пенсію. Щоб компенсувати це, ваші заощадження на дорозі повинні були б створити середній прибуток принаймні, що дорівнює інфляції щороку.

Вам також доведеться враховувати, як податки на ваші заощадження та інвестиції можуть зменшити ці прибутки. Якщо ви очікуєте виходу на пенсію у вищій податковій групі у відставці, можливо, вам буде корисно заощадити на витрати на подорожі на індивідуальному пенсійному рахунку Roth, що не сприяє оподаткуванню, що дозволяє здійснювати розподіл без оподаткування після 59-річного віку.

Суть

Життя способу подорожей на пенсії - це піднесена мета, і заздалегідь потрібна попередня робота. Порівняння витрат на проїзд до різних напрямків - це ще одна важлива частина процесу, крім бюджету та економії. Передача більшої кількості міст чи країн, які ви хочете відвідати, може допомогти вам продовжити заощадження на подорожах ще на пенсії.