Як працює страхування парасольки

Страхування парасольки - це тип страхування особистої відповідальності, і він може бути незамінним, якщо ви виявите відповідальність за вимогу, більшу, ніж покриватиме ваше страхування власника будинку або автострахування. Якщо ви є власником катера, парасольне страхування також вибиратиме місце, де не припиняється страхування відповідальності вашого човна.

Страхова парасолька охоплює навіть певні вимоги до відповідальності, які не можуть бути такі, як наклеп, наклеп і помилкове ув'язнення. А якщо ви володієте майном оренди, страхування парасольки забезпечує покриття відповідальності за межі того, що покриває поліс ваших власників будинків.

Незважаючи на те, що шанси на те, що ви будете подані до суду на кого-небудь більше, ніж те, що виплатять ваші існуючі страхові поліси, малі шанси, якщо ви опинилися в такій ситуації, ви могли втратити всі гроші, які так наполегливо працювали, щоб заощадити. Парасольне страхування покликане гарантувати, що ви ніколи не опинитесь у цьому кошмарі. Давайте докладніше розглянемо, що покриває парасольне страхування, кому це потрібно, як воно працює, скільки коштує і що воно не покриватиме.

Що охоплює парасольне страхування

Ось кілька прикладів інцидентів, які може покрити парасольовий поліс, якщо страхування вашого власника будинку чи страхування авто не було достатньо:

- Ваша собака вибігає з дому і жорстоко нападає на сусідку, яка збиралася на прогулянку і маючи на увазі власну справу. Ваш сусід подає позов до вас, щоб покрити її медичні рахунки, втрачену зарплату та біль і страждання.

- Ваша дочка вступає в бійку в школі і б’є іншу дівчину, ламаючи ніс. Батьки дівчини подають до вас до суду.

- Ви спричиняєте ДТП на 10 автомобілів, і покриття збитків від майна автострахування недостатньо високе, щоб платити за заміну всіх 10 потерпілих від ДТП. Також покриття вашої особистої відповідальності не є достатньо високим, щоб оплатити їхні медичні рахунки.

- Ви відправляєте бутерброди в школу сина на обід на виїзд. Декілька учнів хворіють харчовими отруєннями, і їхні батьки подають до вас позов.

- Ваш підліток влаштовує вечірку у вашому домі, поки ви поза містом. Хтось приносить алкоголь на вечірку, а одного з гостей партії заарештовують за те, що їдуть під впливом по дорозі додому. Вас позов подають.

Політика парасольки також охоплює зловмисне переслідування, неправомірний вхід, вторгнення в приватне життя та інші шкоди.

Як ви могли зрозуміти з цих прикладів, страхування парасольки охоплює не тільки страхувальника, а й інших членів його сім'ї чи домогосподарства. Тож якщо ваш підліток не найкращий водій, ви можете спати краще вночі, знаючи, що ваша політика щодо парасольки покриє медичні рахунки потерпілих, якщо ваша дитина визнана винною у великій ДТП. Зважаючи на це, переконайтеся, що ви розумієте, як ваша політика визначає члена домогосподарства, щоб ви насправді мали покриття, яке вам потрібно.

Можливо, ви також помітили, що незважаючи на те, що страхування парасольки діє як покриття вище та поза ним, страхування вашого власника та автострахування, цей інцидент не повинен залучати вашу власність чи транспортний засіб для страхування парасольки. Вас також охоплюють у всьому світі, за винятком будинків та автомобілів, якими ви володієте згідно законодавства інших країн.

Вам потрібна страховка на парасольку?

Безумовно, чинник страху бере участь у вирішенні питання страхування парасольки. Багато страхових компаній кажуть, що вам це потрібно через світ, який задоволений позовами, в якому ми живемо, де кожен може подати до вас в суд за будь-що і зруйнувати вас фінансово. У новинах ви можете знайти чимало страшних історій про особисту відповідальність, де присяжні присуджували жертвам багатомільйонні долари жертвам, які повинні були заплатити особи. Але наскільки ймовірно, ви опинитесь у такій ситуації? Вам дійсно потрібна страховка парасольки? (Про те, як прочитати про це, див.: Дощові судові процеси: чи потрібна парасольова політика? )

Як правило, ви можете почути, що вам слід придбати парасолькове страхування, якщо загальна вартість ваших активів, включаючи звичайні чекові та накопичувальні рахунки, пенсійні та коледжні накопичувальні та інвестиційні рахунки, інші інвестиційні рахунки та власний капітал, перевищує межі вашої відповідальність за авто чи власників будинків. Ідея цієї поради полягає в тому, що ви хочете мати достатню страховку відповідальності, щоб повністю покрити свої активи, щоб ви не могли їх втратити в судовому процесі.

Ця рекомендація не має сенсу, оскільки нагороди журі можуть легко перевищити ліміти страхових полісів. Справжнє питання, яке ви повинні задати собі, - чи я загрожую позовом? Усі є, тому в певному сенсі страхування парасольки має сенс для всіх. Платити за додатковий спокій невелика ціна.

Але деякі люди швидше потребують парасольової політики, ніж інші. Якщо ви займаєтесь якоюсь діяльністю, яка піддає вам більший ризик понести зайву відповідальність, ви ще кращий кандидат на парасольку. До факторів ризику особистої відповідальності належать володіння майном, здавання його в оренду, працевлаштування домашнього персоналу, батут або гідромасажна ванна, проведення великих вечірок та бути відомим громадським діячем. Наявність водія-підлітка також наражає на вас підвищений ризик, як і володіння собакою чи володіння будинком з басейном. В основному, чим більше шансів на вас пред'являть позов, тим сильніше вам слід розглянути питання про придбання парасолькової страховки, але кожен, хто не піддається ризику, буде краще спати вночі, знаючи, що вони захищені політикою парасольки.

Приклад того, як працює страхування парасольки

Скажімо, страхування власників будинків обмежує особисту відповідальність у розмірі 300 000 доларів. Ви кидаєте велику святкову вечірку, і один з ваших гостей ковзає і падає на ваші крижані передні сходи. Вона закінчується струсом мозку та деякими астрономічними медичними законопроектами і вирішує подати позов до вас. У суді присяжні присідають із гостем вашої партії та присуджують їй рішення у розмірі 1 мільйона доларів. Це судження на 700 000 доларів США перевищує ліміт страхової відповідальності ваших власників будинків.

Без парасольки особистої відповідальності вам доведеться заплатити ці 700 000 доларів зі своєї кишені. У вашій ситуації гроші повинні будуть виходити з вашого пенсійного рахунку, вашого основного джерела заощаджень. Збитки руйнівні і означають, що вам доведеться пропрацювати 10 додаткових років, знайти більш високооплачувану роботу або скоротити свої витрати, щоб поповнити ваші заощадження та повернутися назад, щоб мати можливість вийти на пенсію. Але якщо у вас є зонтичне страхування на 1 мільйон доларів, ваша політика щодо парасольки покриє частину рішення, яке не має страхування власників дому, а ваші пенсійні заощадження залишаться недоторканими. Парасольна політика також покриє будь-які адвокатські витрати та інші витрати, пов’язані з позовом, який не покривався політикою власників будинків. Це покриття є додатково до мільйона доларів. (Про пов’язане читання див. У розділі: Як захистити пенсію від судових позовів .)

Отже, якщо у вас є страхування у розмірі 5000 доларів США, ви сплатите цю суму зі своєї кишені. Тоді ваша політика власників будинків заплатить наступні 295 000 доларів США, що приведе вас до ліміту в розмірі 300 000 доларів США. У вашому випадку парасольне страхування не має окремої відрахування в цьому випадку, оскільки політика власника будинку покривала частину збитків. Ваша парасольова політика сплачує решту 700 000 доларів судового рішення плюс судові витрати, тому ви лише з кишені 5 000 доларів за рішення в розмірі 1 мільйона доларів.

Що робити, якщо вас притягнули до відповідальності у випадку, коли страхування вашого власника або страхування авто не застосовується? Тоді ви заплатите збиткове страхування парасольки, яке називається самострахуванням, до того, як розпочнеться політика парасольки.

Скільки коштує страхування парасольки?

Вартість поліса відповідальності за парасольку залежить від того, яке покриття ви купуєте, стан, де ви проживаєте (страхові ставки залежать від держави) та ризик, який страхування представляє перед страховою компанією. Чим більше будинків чи автомобілів у вас є, і чим більше членів домогосподарств покриє ваша політика, тим більше це буде коштувати.

Але страхування парасольки є досить дешевим порівняно з іншими видами страхування, особливо враховуючи, яке саме покриття воно забезпечує. Інститут страхової інформації каже, що більшість мільйонів доларів полісів коштують від 150 до 300 доларів на рік, і ви можете розраховувати платити приблизно на 75 доларів США на рік за 2 мільйони доларів покриття, а ще 50 доларів на рік за кожен додатковий 1 мільйон доларів покриття поза цим. Поліси відповідальності більшості страхових компаній починаються з 1 мільйона доларів США, при цьому можливі більш високі ліміти.

Чому страхування парасольки так дешево? Частково тому, що вам доведеться здійснювати багато страхування власників житла та авто, перш ніж страхова компанія видасть вам парасольовий поліс. Ймовірно, вам доведеться нести покриття максимальної відповідальності, яке можна отримати згідно з правилами власника дому та авто, перш ніж придбати політику парасольки.

Більшість людей вже мають принаймні 100 000 доларів США на покриття власників будинків. Мінімальне покриття відповідальності за страхування автомобіля залежить від законодавства вашої держави, але зазвичай це 25 000 доларів на особу та 50 000 доларів США за нещасний випадок. Максимальна сума, яку ви зазвичай можете придбати, - це 500 000 доларів персональної відповідальності за політикою власника дому та 250 000 доларів за особу та 500 000 доларів США за нещасний випадок за вашим полісом автострахування. Якщо ви ще не маєте такого великого покриття, страхові внески ваших власників житла та автострахування зростуть, що зробить поліс парасольки дорожчим, ніж може здатися на перший погляд.

Якщо збільшити покриття та придбати парасолькову політику для вас занадто дорого, як альтернатива, можливо, ви зможете придбати посвідчення страхування ваших авто чи власників будинків, які збільшують ваші обмеження відповідальності за межі звичайних максимумів. Ви, ймовірно, не отримаєте стільки покриттів, скільки може отримати парасолька, але ви все одно будете краще захищені, ніж раніше.

Ще однією можливою вимогою для страхування парасольки є те, що ви маєте страхування авто та / або домовласників у тій же компанії, яка видає вашу політику парасольки. Але навіть якщо обраний вами страховик парасольки не вимагає від вас страхування домовласників та автострахування з цією компанією як умовою отримання парасолькового страхування, може бути дешевшим цей спосіб отримати знижку на страхування на страхування. Знову ж таки, перехід страховиків може означати підвищення премій, тому ви хочете порівняти котирування. Ще одне враження: може бути простіше мати всі свої політики з однією компанією з адміністративних причин у випадку, якщо вам потрібно використовувати свою парасолькову політику. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Пакет страхування для великих заощаджень .)

Що таке ловити?

Одне чудове в парасольковій політиці те, що вони забезпечують широке охоплення. Вони охоплюють будь-який випадок, який поліс конкретно не виключає, на відміну від деяких страхових полісів, які охоплюють лише конкретно названі випадки. Але жоден страховий поліс не покриває все. Ось деякі речі, які ваша парасольова політика, ймовірно, не охоплює:

- Нанесення шкоди вам або прихованому члену вашої родини завдано спеціально. Якщо ви штовхнули свого гостя вниз по сходах, страхування парасольки не покривало б витрати на судовий процес або судовий розгляд (а також не страхувало вашого власника будинку).

- відповідальність, понесена в бізнесі або професійній діяльності. Для покриття цих випадків вам знадобиться страхування відповідальності бізнесу.

- відповідальність, яку ви погодилися взяти на себе за контрактом, який ви підписали.

- відповідальність, пов'язана з війною. Удачі в пошуку будь-якого виду страхування, що покриває збитки, пов'язані з війною; фінансові втрати, пов'язані з війною, занадто високі для покриття страховими компаніями.

- Пошкодження власної власності. Пам'ятайте, що це політика відповідальності, тому вона покриє вас лише у тому випадку, якщо ви несете відповідальність за шкоду, заподіяну чужому майну. Переконайтеся, що у вас є достатня страховка домовласників, щоб покрити шкоду вашому власному майну. (Про пов’язане читання див. У розділі: Знайти найкраще страхування домовласників. )

Суть

Навіть сама обережна людина з найкращими намірами може опинитися на гачку величезного судження з позову про особисту відповідальність. Хоча ви навряд чи опинитесь у цій ситуації, все ж розумно захистити себе від таких руйнівних фінансових втрат. Парасольне страхування може допомогти вам у цьому.