Як Wells Fargo став одним з найбільших банків в Америці

Як Wells Fargo & Company (WFC) зазвичай заробляє гроші? Ну, вони позичають за більш високою ставкою, ніж позичають. Вони - банк. Тут не повинно бути набагато більше.

Банківська справа - це кінцева нематеріальна галузь, яка переносить активи з нижчих цінних цінних паперів на найцінніші способи використання самими незрозумілими способами, але це все ще залишає багато, що відрізняє Wells Fargo від її основних конкурентів у США. Починаючи з його розмірів та його охоплення. Станом на 29 березня 2019 року Wells Fargo має ринкову капіталізацію в розмірі 222, 96 мільярдів доларів і є четвертим за величиною банком у Сполучених Штатах. Тут зайнято 259 000 людей та обслуговує кожного третього домогосподарства в США. Wells Fargo повідомив про чистий дохід за весь рік у розмірі 22, 4 мільярда доларів, порівняно з 22, 2 мільярда доларів у 2017 році.

Великі, регіональні придбання

Wells Fargo був створений об'єднанням великих суперрегіональних банків. Засновники Уеллс і Фарго створили свого імені в 1852 р., Щоб задовольнити зростаючу кількість шахтарів золота та пов'язаних з ними візитів у Каліфорнії, які тоді були на ранніх етапах переходу від далекої затоки до найбільш густонаселеної та економічно потужної держави в союзі . Після майже півтора століття стійкого зростання, у 1998 році Wells Fargo об'єднався з Norwest Corp. Через десятиліття Wells Fargo викупив гіганта Східного узбережжя Wachovia. Додайте їх разом, і Wells Fargo тепер може вимагати понад 70 мільйонів клієнтів від узбережжя до узбережжя.

Офіційно Wells Fargo поділяє свою діяльність на три категорії для цілей звітності управління. Ці сегменти - управління багатством та інвестиціями; Оптова банківська справа; та спільноти.

Обслуговування багатих та масовий ринок

Управління багатством та інвестиціями означає фінансові послуги для багатих людей. Цей кінець бізнесу Веллс Фарго не просто не дає порад, наприклад, як мінімізувати податки, але також допомагає створити фундаменти, вирішити питання спадкування до виникнення будь-яких випадків тощо. Кожен божевільний багатий чоловік знає, принаймні в США, збереження свого достатку може бути майже такою ж роботою, як і розбагатіти в першу чергу. Все, що сказано, Wells Fargo повідомив про 2, 6 мільярда доларів чистого доходу від управління багатствами, брокерською діяльністю та виходу на пенсію у 2018 році. Якщо це звучить суттєво, це легко найменш прибутковий з трьох областей діяльності банку.

Що стосується "оптової торгівлі", то це слово має дещо інше значення в банківській справі, ніж це деінде. Багато банків навіть не використовують цей термін, але у Wells Fargo це загальний підхід для андеррайтингу та продажу цінних паперів, що підтримуються активами, а також інші види банківських операцій для великих корпорацій та навіть інших банків.

Не лише роздрібний бізнес

Насправді це навіть не починає охоплювати це. Оптова банківська діяльність включає, наприклад, фінансування обладнання. Якщо ви хочете придбати проект для видобутку поверхні, і у вас немає 35 мільйонів доларів або близько того, щоб заплатити за нього готівкою, Wells Fargo може передати вам гроші. Wells Fargo також займається страхуванням сільськогосподарських культур, комерційної нерухомості, кредитами з енергетичним синдикатом тощо. Багато компаній Fortune 500 принаймні деякі оптові банківські операції здійснюють із Wells Fargo. Ось тоді вони не переносять свій ризик.

Коли багатонаціональна компанія з десятками мільйонів доларів готівки на своєму балансі потребує десь для зберігання цих готівкових коштів, Wells Fargo є оптом, де вони займаються бізнесом. Щоб бути оптовим клієнтом Wells Fargo, вам потрібно щорічні доходи щонайменше 5 мільйонів доларів. Оптові операції Wells Fargo мають ще більший обсяг, ніж це здійснюють громади. Банк має оптові офіси в 42 штатах, укомплектовані 32 000 співробітників. Це не означає нічого з його оптових офісів по всьому світу, від Сантьяго до Сеула, Калгарі до Каїра та Сіднея до Сент-Гельєра. Всього сказано, чистий дохід від оптового банкінгу в 2018 році становив 11 мільярдів доларів, що набагато більше, ніж багатство, брокерські та пенсійні операції.

Громадський банкінг, перш за все

Що залишає банківський бізнес у громаді. Чистий дохід банківських банків у 2018 році становив 10, 4 мільярда доларів при доході в 47 мільярдів доларів. Цей запас може здатися високим, але насправді це не так. Якщо ви коли-небудь скептично ставились до того, як ви можете бути таким великим центром прибутку в банку, що з вашим скромним балансом рахунку на контрольному рахунку та стриманим використанням вашої дебетової картки, розумієте, що банківський бізнес у громаді - це більше, ніж звичайні люди, які здають свої гроші зарплати і, можливо, покупка епізодичної іпотеки. Відповідно до щорічного звіту за 2018 рік, банківський сегмент громади включає "перевірку та ощадні рахунки, кредитні та дебетові картки, а також кредитування на автомобільні, студентські, іпотечні кредити, домашній капітал та малий бізнес", а також "результати нашої діяльності у сфері корпоративного казначейства асигнувань (включаючи ціни на трансферт коштів, капітал, ліквідність та певні корпоративні витрати) на підтримку інших сегментів та результатів інвестицій у наші афілійовані венчурні капітали та приватні інвестиційні товариства ".

Скандали

У лютому 2018 року ФРС наклав обмеження на активи Веллс Фарго через "широкі зловживання споживачами". Очікується, що обмеження залишиться на місці до кінця 2019 року, оскільки банк виправить проблеми. Ось довгий, але не вичерпний список скандалів компанії. Пряжка.

У грудні 2013 року LA Times виявило, що деякі підроблені рахунки та кредитні картки були відкриті працівниками банку, які відчайдушно домагалися своїх квот продажів. На момент оповідання Веллс Фарго спростував вимоги. Лише через три роки у 2016 році компанія визнала, що відкрито понад 3, 5 мільйона небажаних рахунків.

Ось що сталося: щоб отримати бонуси, працівникам Wells Fargo потрібно було досягти величезних цілей продажів, які багато хто вважав нереальними. Замість того, щоб знайти справжніх клієнтів, працівники просто створили акаунти у існуючих іменах клієнтів Wells Fargo, навіть використовуючи підроблені облікові записи електронної пошти та PIN-коди, щоб підписати їх, мабуть, сподіваючись, що ніхто не помітить. На ці рахунки навіть були перераховані невеликі суми грошей, щоб вони виглядали реальними. Потрібно сказати, що люди не були задоволені цим, і Wells Fargo втратив велику частину довіри, яку витратив на роки, будуючи.

Wells Fargo пообіцяв повернути клієнтам, які отримали неналежні збори в результаті цієї ділової практики, звільнив 5300 працівників та відмовився від свого генерального директора. За даними New York Times, вона заплатила "понад 1, 5 мільярда доларів штрафу федеральним та державним органам влади та 620 мільйонів доларів для вирішення позовів клієнтів та акціонерів".

20 квітня 2018 року було оголошено, що Бюро захисту фінансових прав споживачів та Управління контролером валюти колективно штрафуватимуть Wells Fargo в розмірі 1 мільярда доларів за жорстоке поводження з його автокредитами та іпотечними споживачами.

У червні 2018 року SEC виявила розслідування, виявивши, що Wells Fargo підтримував активну торгівлю брокерськими клієнтами за борговими продуктами з високою комісією, які повинні були утримуватися до погашення. Банк, не визнаючи і не відмовляючи провини, вирішив, погодившись повернути 1, 1 мільйона доларів США за непогашені прибутки та відсотки, а також 4 мільйони доларів штрафу.

У серпні 2018 року компанія сплатила пеню у розмірі 2 мільярдів доларів за нібито неправильне представлення якості житлових іпотечних кредитів на десятиліття раніше.

Тим Слоан, генеральний директор Wells Fargo, який провів у кредитора 31 рік і намагався відновити довіру до бренду, несподівано відступив у березні 2019 року. "Мені стало очевидним, що наша здатність успішно рухати Wells Fargo звідси піде на користь з нового генерального директора та нових перспектив ", - написав він у своїй заяві. Слоун стикався з тиском, щоб піти у відставку від регуляторів і критиків, які вважали його занадто великим інсайдером для реформування культури банку. (Детальніше про те, як читати, див. "10 найбільших банків у світі")