Важливість страхування майна

Основна мета, яка стоїть перед покупкою страхування - це зробити вас фінансово цілими після втрат. Ви погоджуєтесь сплатити невелику певну плату страховій компанії сьогодні в обмін на гарантію від компанії, що вона понесе тягар великої, але невизначеної втрати в майбутньому.

Скажімо, у вас є власний будинок, вільний і ясний - без страхування. Поки ви продовжуєте сплачувати податки на нерухомість, ви маєте право користуватися цим будинком стільки часу, скільки вам заманеться, як це гарантується законодавством. Ви можете там жити, здавати його в оренду, залишати вільним або навіть продавати, якщо хочете.

Однак, якщо гігантське дерево на задньому подвір’ї впаде на ваш будинок, спричинивши серйозні збитки, ви вирішите покрити всю вартість ремонту будинку. Це основна причина страхування майна, яке заплатило б (частково або повністю) за закріплення або заміну вашого майна.

Кому потрібне страхування?

Вдячно тим, хто з нас недбало несе відповідальність за страхування власного майна, у багатьох випадках ми змушені або законом, або договором (іпотечним договором) страхувати свою страховку. Хоча чимало законів штату США вимагає від вас страхування майна, але вони часто вимагають певної форми страхування відповідальності, особливо для автомобілів.

Ця страховка покриває ремонт або фінансову реституцію для когось іншого, крім вини фізичної особи. Наприклад, страхування відповідальності особи, винуватої з вини, оплачує фіксований автомобіль або оплачує свої медичні рахунки. На щастя, коли більшість із нас купує необхідне покриття відповідальності, нам надається можливість придбати майнове страхування (тобто, комплексне страхування чи страхування від колізій) досить легко, тим самим позбавляючи нас від фінансових труднощів, якщо внаслідок аварії пошкоджений наш власний автомобіль.

Покриття

Згідно з опитуванням, опублікованим у Журналі фінансового планування, багато власників будинків значною мірою хибні уявлення про те, що насправді покриває страхування їх власників. Згідно з цим опитуванням, проведеним Національною асоціацією страхових комісарів, "третина власників будинків вважає, що збитки від повені будуть покриті їх стандартною політикою. Більше половини вважають, що їх політика покриває їх у разі перерви водопроводу. Тридцять п'ять відсотків кажуть, що їм буде компенсовано землетрус, і трохи менша частка вважає, що цвіль покрита ".
Насправді типові небезпеки (причини знищення майна), які, як правило, не охоплюються :

• Пошкодження від повені (це окрема політика)
• Землетрус (це також окрема політика)
• Цвіль
• Акти війни
• Частини нерухомості в непридатності (включаючи зношену сантехніку, електропроводку, кондиціонери, опалювальні агрегати та покрівлю).

Політика часто пишеться так, що для того, щоб щось було прикрито, воно повинно бути "раптовим і випадковим", це означає, що це не повільний витік, який спричинив шкоду протягом багатьох місяців. Часто це не покривається страхуванням. Якщо ваш дах заглиблюється від старості, а не від ураження бурі, він, ймовірно, не буде накритий.
Типові небезпеки, які зазвичай охоплені, включають:

• Вогонь
• Вітер (смерч або ураган)
• Радуйся
• Крадіжка

Покриття відповідальності

Крім покриття вартості вашого будинку чи іншого майна, багато страхових полісів також містять важливе положення про покриття відповідальності. Ви можете не вважати, що це дуже важливо, однак у кожному місті є десятки прагнень адвокатів, які шукають високих і низьких позовів проти таких людей, як ви. Покриття відповідальності добре відомо власникам автомобілів, але може бути менш відомим власникам будинків.

Якщо будинок вашого сусіда загоряється через те, що ви залишили без нагляду свою шашлик, ви заплатите за шкоду, заподіяну пожежею. Ви сплатили страхові компанії свої внески, щоб вони виплачували більші вимоги, коли вони виникають. Те саме стосується того, хто болить і вимагає медичної допомоги, перебуваючи на вашому майні.

Якщо ви перебуваєте у відпустці, а ваше майно викрадено, наприклад, діамантове кільце, ви можете мати право на відшкодування. Обов’язково задокументуйте крадіжку доказом того, що ви володіли нею, і ви повинні мати змогу надати поліцейський звіт до страхової компанії.

Не вгадайте - знайте

Ви повинні знати, що робить ваша політика і, що важливіше - не охоплює. Страхові компанії не залишаються в бізнесі, стягуючи мінімальну суму для покриття будь-яких речей, які, можливо, можуть трапитися з вашим майном.

Додаткове (не) покриття

Домашній бізнес зазвичай не охоплюється. Це не стосується домашнього кабінету, а скоріше місця, де люди заходять у ваш будинок як клієнти, наприклад, майстерня, де ви ремонтуєте меблі. Для правильного страхування цієї сфери та пов’язаної з нею відповідальності вам знадобиться окрема ділова (комерційна) політика. Знову ж таки, ці правила відрізняються від штату до штату та від країни до країни.

Крім того, якщо ваше майно, особливо ваш будинок, залишається вакантним протягом більш певного періоду часу, наприклад 60 днів, поліс власника будинку може бути негайно скасований страховою компанією. Передбачається, що вільний будинок загрожує значно більшою небезпекою, таких як пожежа чи крадіжка, і тому змінює профіль ризику достатньо, щоб вимагати окремої політики. Якщо у вас є другий будинок або об’єкт для відпочинку, ви можете отримати іншу політику для покриття цього будинку.

Підводні камені, яких слід уникати

Перевірте, чи охоплює ваша політика ремонт за фактичною грошовою вартістю (ACV) або за вартістю заміни. Вартість заміни зазвичай набагато краща. Справа в суті: Якщо ваша покрівля була пошкоджена і її потрібно повністю замінити, вартість заміни заплатить за її повний ремонт за вирахуванням вашої франшизи, тоді як ACV заплатить вам те, що ваша дах фактично коштувала на момент проведення пошкодження. Компроміс полягає в тому, що ACV коштує менше, ніж покриття витрат на заміну.

Мистецтво та ювелірні вироби

Крім того, якщо у вас є дорогі прикраси або мистецтво, яке ви хочете покрити, можливо, вам доведеться додати плавун. Це доповнення до вашої основної політики. Багато полісів мають стандартні суми, які вони виплачуватимуть за збитки певним товарам, і вони не платять більше.

Клаузи про спільне страхування

Нарешті, деякі власники майна хочуть страхувати майно лише за те, що вони заплатили за нього, що може спричинити застереження про спільне страхування. Це (залежно від місцевих законів), коли майно застраховане на менше 80% від його поточної вартості заміни. Менший розмір покриття та страхової компанії вимагатимуть , щоб ви поділилися у відсотках від ремонту вище та за вирахуваною сумою.

Фактори премії

Ви живете в районі, схильному до смерчів, ураганів чи повеней? Ви є власником великої собаки чи басейну? Ти курець? Як ваша кредитна оцінка?

Ви можете бути ризиком, що перевищує звичайний, грунтуючись на ваших відповідях на ці запитання, і вони відповідно стягуватимуть з вас плату. Це фактори, які страхова компанія враховує при встановленні Ваших страхових тарифів. Чим більше, що ці та інші ризики стосуються вас, тим вище будуть ваші ставки.

Фінальні думки

Останнє попередження: деякі страхові компанії пропонують, здавалося б, неймовірні ціни на свої поліси. Якщо компанія невідома і її ставки надзвичайно хороші, це має бути червоним прапором для вас. Ознайомтеся з репутацією компанії, а не приймайте слово продавця. Погляньте на політику і подивіться, що вони охоплюють, а що ні.

Ви можете виявити лише занадто пізно, що те, що ви вважали адекватним, було легальним мінімумом у вашій місцевості. Шукайте якісного покриття - пам’ятайте, «дешева страховка може бути дуже дорогою».