Тривалість життя: це більше, ніж просто число

Тривалість життя є єдиним найбільш впливовим фактором, який страхові компанії використовують для визначення страхових внесків. Розуміння того, як страхові компанії використовують концепцію тривалості життя - і як вона розраховується для страхувальника - може допомогти вам вирішити, коли придбати поліс, як розрахувати майбутню потенційну вартість вашого поліса і що врахувати при виборі варіанту виплати ануїтету. .

Тривалість життя: важкі числа

Тривалість життя визначається як вік, до якого очікується проживання людини. Це також може бути описано як кількість решти років, яку людина має прожити, на основі таблиць, виданих Службою внутрішніх доходів (IRS).

Є кілька факторів, які впливають на вашу тривалість життя; дві найважливіші істоти, коли ви народилися та ваша стать. Додатковими факторами, які можуть впливати на вашу тривалість життя, є:

• Ваша раса
• Особисті медичні умови
• Сімейний анамнез

Дані федерального уряду про тривалість життя США можна переглянути на веб-сайті Національного центру статистики охорони здоров’я та таблиці актуарного періоду життя адміністрації соціального забезпечення.

Важливо зазначити, що тривалість життя змінюється з часом. Це тому, що у віці актуарії використовують складні формули, які визначають людей, молодших за вас, але загиблих. Коли ви продовжуєте старіти минулого середнього віку, ви переживаєте все більшу кількість людей, молодших за вас, тому тривалість життя насправді збільшується. Іншими словами, чим старше ви отримуєте (минулий певний вік), тим старше ви, швидше за все, отримаєте.

Тривалість життя та премія за страхування життя

Існує прямий кореляційний зв’язок між тривалістю життя та тією сумою, за яку ви будете платити за поліс страхування життя. Чим молодше ви купуєте поліс страхування життя, тим довше ви живете. Це означає, що існує нижчий ризик для страхової компанії, оскільки ви рідше помираєте найближчим часом, що вимагатиме виплати з усієї вигоди від вашого полісу, перш ніж ви заплатите багато в поліс.

І навпаки, чим довше ви чекаєте придбання страхування життя, тим менша тривалість життя, і це означає, що вища небезпека для страхової компанії. Компанії компенсують цей ризик, стягуючи вищу премію. (Див. Також: Що очікувати при поданні заяви про страхування життя .)

Враховуючи цю математику, багато людей задаються питанням, чи варто купувати страхування життя для своїх дітей. Адже ведення поліса в дитинстві забезпечує найнижчу можливу премію. Однак існує аналіз вартості та вигод, який слід врахувати, перш ніж купувати поліс для своєї дитини. Оскільки основна фінансова вигода від страхування життя полягає у забезпеченні доходу для утриманців у разі смерті страхувальника, покриття страхування життя для дитини відносно непотрібне.

Однак це може забезпечити вашій дитині низьку премію та покриття протягом усього життя, що може бути важливо, враховуючи майбутні медичні умови чи заняття дитини. Поговоріть зі своїм фінансовим консультантом чи страховим агентом про плюси та мінуси придбання полісу страхування життя для вашої дитини. (Див. Також: Топ-10 міфів про страхування життя .)

Принцип тривалості життя говорить про те, що ви повинні придбати поліс страхування життя для себе та свого чоловіка раніше, ніж пізніше. Ви не тільки заощадите гроші за рахунок менших витрат на премію, але і у вас буде більше часу, коли ваша політика накопичує вартість та стає потенційно важливим фінансовим ресурсом у віці. (Див. Також: Купівля страхування життя: Термін Versus Permanent .)

Тривалість життя та розрахунок рентабельності інвестицій на ваш поліс страхування життя

Ваша тривалість життя також відіграє важливу роль у визначенні потенційної рентабельності інвестицій (ROI), яку ви могли б досягти.

Виплата бенефіціарам - сума, сплачена в поліс під час смерті = ROI

Наприклад, якщо ви вибираєте політику, яка виплачує вашим бенефіціарам 150 000 доларів США на момент вашої смерті, і ви зробили лише 48 000 доларів преміальних платежів за покриття, рентабельність інвестицій на ваші інвестиції становить 102 000 доларів.

Ваша тривалість життя та ануїтети

Ануїтет - це договір між вами та страховою компанією життя, за яким компанія погоджується надати вам "потік доходів" протягом визначеного періоду часу або до вашої смерті. Виплата, як правило, починається в певному віці, і залежно від умов ануїтету може продовжуватися для вашого бенефіціара і після вашої смерті. Виплати вашому бенефіціару можуть бути меншими, ніж платежі, здійснені вам, поки ви живі, залежно від типу ануїтету та умов контакту. (Див. Також: Огляд ануїтетів .)

Сума, яку виплачує вам страхова компанія, частково визначається тривалістю життя. Давайте розглянемо три різних приклади, щоб побачити, як тривалість життя грає на ваш договір ануїтету чи впливає на нього:

1. Якщо ви обираєте спільну довічну ануїтет із виплатою за певний період, ви по суті оцінюєте, як довго ви будете жити. Однак, якщо ви померте раніше, ніж укладено контракт, ваш бенефіціар продовжить отримувати кошти протягом років, що залишаються за контрактом.
2. Якщо ви обираєте ануїтет із можливістю спільного життя з виплатою для годувальника, ви вибираєте договір, який надалі буде здійснювати виплати вашому виживаючому пільговику після вашої смерті, або будете продовжувати здійснювати виплати вам після смерті вашого бенефіціара. Як правило, якщо ви померте першим, сума авансового платежу вашого бенефіціара зменшується, але якщо ваш бенефіціар помирає першим, ви продовжуватимете отримувати повну суму платежу. Оскільки цей ануїтет приносить користь і вам, і вашому бенефіціару, вартість вашої премії базуватиметься на тривалості життя як вашого, так і вашого бенефіціара.
3. Якщо ви вибрали єдиний варіант довічного ануїтету, виплати вам здійснюються, виходячи лише з вашої тривалості життя і припиняються після смерті.

Виплати ануїтетів, як правило, проводяться систематично і можуть здійснюватися щомісяця, щокварталу, півроку або щорічно, як це дозволено на умовах договору ануїтету. (Для подальшого читання ознайомтеся з вивченням видів фіксованих ануїтетів .)

Суть

Важливо знати свою тривалість життя - не тільки зрозуміти, як ваша компанія страхування життя доходить до вашої преміальної вартості, але і приймати обгрунтовані рішення щодо варіантів виплат ануїтету. Два ключових визначальних чинника, які впливають на ваш вибір ануїтету, - чи потрібно виплати продовжувати виплату бенефіціару після смерті, і як довго ви очікуєте жити. Періодична ануїтет може бути ідеальним в деяких випадках, тоді як один із варіантами виживання може бути більш підходящим в інших випадках.