Позика
Позика - це гроші, майно чи інші матеріальні блага, надані іншій стороні в обмін на майбутнє повернення вартості позики або основної суми, разом із відсотковими або фінансовими витратами. Позика може бути на певну разову суму або може бути доступною як відкрита кредитна лінія до визначеного ліміту або максимальної суми.
1:30Позика
Кредити, як правило, видаються корпораціями, фінансовими установами та урядами. Кредити дозволяють збільшити загальну грошову масу в економіці та відкрити конкуренцію шляхом кредитування нового бізнесу. Кредити також допомагають діючим компаніям розширити свою діяльність. Проценти та збори за позиками є основним джерелом доходу для багатьох банків, а також для деяких підприємств роздрібної торгівлі через використання кредитних засобів та кредитних карток. Вони також можуть мати форму облігацій та депозитних сертифікатів. Можна взяти кредит у 401 (k) людини.
Як працює позика
Умови позики погоджуються кожною стороною угоди перед тим, як будь-які гроші чи майно змінюються руками або будуть виплачені. Якщо позикодавець вимагає застави, ця вимога буде викладена в кредитних документах. Більшість позик також мають положення щодо максимальної суми відсотків, а також інші домовленості, такі як тривалість часу до погашення.
Ключові вивезення
- Позика - це коли гроші чи активи передаються іншій стороні в обмін на повернення суми основної суми позики плюс відсотки.
- Кредити з високими відсотковими ставками мають більш високі щомісячні платежі (або потрібно більше часу для їх виплати) порівняно з кредитами з низькою ставкою.
- Кредити можуть бути забезпечені заставою, наприклад, іпотекою, або незабезпеченою, наприклад, кредитною карткою.
- Поточні позики або лінії можуть бути витрачені, погашені та витрачені знову, тоді як строкові позики - це позики з фіксованою ставкою, фіксованими платежами.
Види позик
Ряд факторів може диференціювати позики та вплинути на їх витрати та умови.
Кредит під заставу проти незабезпеченого
Кредити можуть бути забезпечені або незабезпечені. Іпотечні та автомобільні позики - це забезпечені позики, оскільки вони обидва підлягають забезпеченню або забезпечені заставою.
Кредити, такі як кредитні картки та позики для підпису, не забезпечуються або не підлягають заставі. Забезпечені позики зазвичай мають більш високі відсоткові ставки, ніж забезпечені позики, оскільки вони є більш ризиковими для кредитора. Маючи забезпечений кредит, позикодавець може повернути заставу у разі невиконання зобов'язань. Однак відсоткові ставки різко відрізняються від незабезпечених позик залежно від кількох факторів, включаючи кредитну історію позичальника.
Поворот проти терміну
Кредити також можна охарактеризувати як оборотні або строкові. Поворотна відноситься до позики, яку можна витратити, погасити і витратити знову, тоді як термінові позики - це позика, виплачена рівними щомісячними внесками протягом встановленого періоду. Кредитна картка - це незабезпечена, револьверна позика, тоді як кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це забезпечений, револьверний кредит. Навпаки, автокредит - це забезпечений, строковий кредит, а підпис під кредитом - незабезпечений, строковий кредит.
Спеціальні міркування щодо позик
Процентні ставки суттєво впливають на позики та кінцеву вартість позичальника. Кредити з високими процентними ставками мають більш високі щомісячні платежі - або потрібно більше часу, ніж їх виплата - ніж позики з низькими процентними ставками. Наприклад, якщо людина позичає 5000 доларів на розстрочку або строкову позику із 4, 5% відсотковою ставкою, їй загрожує щомісячний платіж у розмірі 93, 22 долара протягом наступних п’яти років. На відміну від цього, якщо відсоткова ставка становить 9%, платежі піднімаються до 103, 79 дол.
Кредити з високими процентними ставками мають більш високі щомісячні платежі - або потрібно більше часу, ніж їх виплата - ніж позики з низькими процентними ставками.
Аналогічно, якщо людина заборгувала 10 000 доларів на кредитній картці з 6% відсотковою ставкою, і вона щомісяця платить 200 доларів, для виплати залишку знадобиться 58 місяців або майже п’ять років. З 20-відсотковою процентною ставкою, тим же залишком і тими ж 200 доларами щомісячних платежів, щоб погасити карту, знадобиться 108 місяців або дев'ять років.
Просте проти складеного відсотка
Процентна ставка за кредитами може бути встановлена під простим відсотком або складним відсотком. Простий відсоток - це відсотки за основною позикою, яку банки майже ніколи не стягують із позичальників.
Наприклад, скажімо, фізична особа знімає з банку іпотеку в розмірі 300 000 доларів, а кредитна угода передбачає, що процентна ставка за кредитом становить 15% щорічно. В результаті позичальнику доведеться виплатити банку початкову суму позики в розмірі 300 000 доларів x 1, 15 = 345 000 доларів.
Складні відсотки - це відсотки за відсотками, і означає, що позичальник повинен сплатити більше грошей. Відсотки застосовуються не лише до основної суми, але й до накопиченого відсотка попередніх періодів. Банк припускає, що наприкінці першого року позичальник заборгував йому основну частку плюс відсотки за цей рік. В кінці другого року позичальник заборгував йому основну суму та відсотки за перший рік плюс відсотки за відсотки за перший рік.
Заборгованість за відсотками при укладанні до уваги вища, ніж у методу простого відсотка, оскільки відсотки щомісяця нараховуються на суму основної позики, включаючи нараховані відсотки за попередні місяці. Для коротших часових рамків обчислення відсотків буде однаковим для обох методів. Зі збільшенням часу позики зростає невідповідність між двома видами розрахунків відсотків.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.