Одноразова сума проти регулярних пенсійних виплат: яка різниця?

Таким чином, ви на порозі виходу на пенсію, і перед вами стоїть складний вибір щодо пенсійного плану з визначеними виплатами, який вам пощастило: чи слід приймати традиційні, довічні щомісячні виплати або приймати одноразовий розподіл?

Зрозуміло, що вас може спокусити поїхати з одноразовою сумою. Зрештою, це може бути найбільшим одноразовим виплат грошей, які ви коли-небудь отримаєте. Перш ніж приймати безповоротне рішення про своє майбутнє, знайдіть час, щоб зрозуміти, що варіанти можуть означати для вас та вашої родини.

"Соціальне забезпечення, податки, страхування життя, тривалість життя, інвестиції та здоров'я потрібно враховувати, перш ніж робити вибір", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Ключові вивезення

• Пенсійні виплати проводяться протягом усього життя, незалежно від того, як довго ви проживаєте, а інколи можуть продовжуватися і після смерті з вашою дружиною.
• Одноразові виплати надають вам більше контролю над своїми грошима, дозволяючи вам гнучко витрачати їх чи інвестувати їх, коли і як вважаєте за потрібне.
• Не рідкість люди, які беруть одноразову суму виплати, тоді як пенсійні виплати тривають до смерті. Якщо адміністратор пенсій збанкрутує, виплати пенсій можуть припинитися, хоча страхування PBGC покриває більшість людей.

Одноразові виплати

Одноразовий розподіл - це одноразова виплата вашого адміністратора пенсії. Беручи одноразовий платіж, ви отримуєте доступ до великої суми грошей, яку ви можете витратити чи інвестувати, як вважаєте за потрібне.

«Одне, що я підкреслюю у клієнтів, - це гнучкість, яка виплачується одноразовим платежем», - каже Ден Данфорд, CFP®, Центр сімейних інвестицій, Сент-Джозеф, штат Міссурі. Пенсійний пенсійний "ануїтет" визначений (періодично індексується COLA), тому в платіжній схемі є невелика гнучкість. Але 30-річна пенсія, мабуть, стикається з деякими несподіваними витратами, можливо, великими. ці потреби, і їх можна вкласти, щоб забезпечити регулярний дохід ".

Ви хочете щось залишити коханим після смерті? Як тільки ви з подружжям помираєте, пенсійні виплати можуть припинитися. З іншого боку, за допомогою одноразового розподілу ви можете назвати бенефіціара, який отримуватиме гроші після того, як ви та ваш дружина пішли, якщо залишилися гроші.

Доходи від пенсій оподатковуються. Однак якщо ви перекладете цю одноразову суму в свою ІРА, ви будете мати набагато більший контроль над тим, як ви вилучите кошти та сплатите податок на прибуток з них. Звичайно, вам, зрештою, доведеться брати необхідні мінімальні дистрибуції від вашої ІРА, але це не відбудеться до віку 70½.

"Перерахування пенсії в ІРА надасть вам більше варіантів", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. "Це дасть вам більшу гнучкість інвестицій, в які ви можете інвестувати. Це дозволить вам здійснювати розподіл відповідно до ваших RMD, який у багатьох випадках буде нижчим, ніж заплановані пенсійні виплати. Якщо ви хочете мінімізувати податки, прокатуйте свої пенсія в ІРА дозволить вам планувати, коли ви берете свої розподіли, таким чином ви можете планувати, коли і скільки ви хочете платити податками ".

Регулярні виплати пенсій

Звичайна пенсійна виплата - це встановлений щомісячний платіж, який отримують пенсіонери до смерті. Деякі пенсії продовжують існувати подружжя, що залишився в живих, в той час як інші - ні. Деякі пенсії також включають коригування витрат на життя (COLA), тобто виплати з часом збільшуються, зазвичай індексуються до інфляції. Деякі плани не включають COLA.

Деякі стверджують, що головна особливість, яка подобається людям щодо одноразових виплат - гнучкість, - це сама причина уникати їх. Звичайно, гроші є, якщо у вас є фінансові потреби. Але це також запрошує перевитрати коштів. З пенсійним чеком складніше витрачатися на покупки, про які згодом ви можете пошкодувати. Фактично, проведене в 2016 році опитування Харсіса опитування пенсіонерів показало, що 21% учасників пенсійного плану, які взяли одноразову суму, виснажили її за 5, 5 років.

Одноразова сума також вимагає ретельного управління активами. Якщо ви не вкладете гроші в ультраконсервативні інвестиції (які, ймовірно, не будуть йти в ногу з інфляцією), ви ставите себе на користь ринку. Молодші інвестори мають час їхати на злети і падіння, але люди, які виходять на пенсію, зазвичай не мають такої розкоші.

І з одноразовою сумою, немає гарантії, що ваші гроші триватимуть все життя. Пенсія буде платити вам один і той самий чек щомісяця, навіть якщо ви дожили до старості.

"В умовах, де низькі процентні ставки з фіксованим доходом і загалом збільшуються тривалість життя, пенсійний потік, як правило, є кращим способом", - каже Луї Кокернак CFA, CFP, засновник Haven Financial Advisors, Остін, Техас. "Не випадково приватні та державні роботодавці розбирають ці вигоди. Вони намагаються заощадити гроші".

Також потрібно подумати про медичне страхування. У деяких випадках фінансування, яке фінансується компанією, припиняється, якщо працівник приймає одноразову виплату. Якщо це стосується вашого роботодавця, вам потрібно буде включити додаткові витрати на медичне страхування у свої розрахунки.

Недоліком пенсій є те, що роботодавець може збанкрутувати і виявити себе неспроможним виплачувати пенсіонерів. Безумовно, це протягом періоду десятиліть завжди є можливим.

Чи є певні випадки, коли це має вплинути на ваше рішення? Абсолютно. Якщо ваша компанія перебуває в нестабільному секторі або має фінансові проблеми, це, мабуть, варто врахувати. Але для більшості людей такі гірші сценарії не повинні викликати серйозних проблем.

Майте на увазі, що ваші пенсійні виплати забезпечуються Корпорацією гарантування пенсійних виплат (PBGC), державним органом, який збирає страхові внески з роботодавців, які спонсорують пенсійні плани страхування. PBGC охоплює лише плани з визначеними виплатами (заявлені виплати) і не охоплює плани з визначеними внесками (як 401 (k) плани). Він заробляє гроші від інвестицій та отримує кошти від пенсійних планів, які він переймає. Максимальна пенсійна допомога, гарантована PBGC, встановлюється законодавством та коригується щорічно. Це правда, що це страхування є обмеженим (у 2018 році максимальна річна допомога становить 65, 045 доларів для пенсіонера 65-річного віку), але це повинно зменшити будь-які побоювання, що цілий ваш пенсійний план міг би перейти. (Гарантія нижча для тих, хто виходить на пенсію достроково або коли план передбачає вигоду для виживаючих. А гарантія збільшується для тих, хто виходить на пенсію після 65 років.) Тому, поки ваша пенсія менша, ніж гарантія, яку ви можете бути Ви впевнені, що ваш дохід буде продовжуватися, якщо компанія збанкрутує.

Спеціальні міркування

По-перше, ви повинні запитати себе, чому ваша компанія хотіла б вивести гроші з вашого пенсійного плану. Роботодавці мають різні причини запропонувати одноразовий платіж. Вони можуть використовувати це як стимул для старших, дорожчих працівників виходити на пенсію достроково. Або вони можуть зробити пропозицію, оскільки усунення пенсійних виплат приносить бухгалтерські прибутки, що збільшують прибуток підприємств. Крім того, якщо ви берете одноразову суму, вашій компанії не доведеться сплачувати адміністративні витрати та страхові внески за вашим планом.

Перш ніж вибирати той чи інший варіант, це допомагає мати на увазі, як компанії визначають суму одноразових виплат. З актуарної точки зору, типовий одержувач отримував приблизно таку ж суму грошей, незалежно від того, обрав він пенсію або одноразову суму. Адміністратор пенсії розраховує середній термін служби пенсіонерів і відповідно коригує графік виплат.

Це означає, що якщо вам подобається довше, ніж середнє життя, ви закінчитесь вперед, якщо ви візьмете довічні виплати. Але якщо довголіття не на вашому боці, то все навпаки. Наприклад, у тих, хто страждає серйозною хворобою, є вагомий привід взяти одноразову суму.

Одним із підходів може бути використання обох способів: покласти частину одноразової суми у фіксовану ануїтет, яка забезпечує життєвий потік доходу, а решту вкласти. Але якщо ви хочете не турбуватися про те, як працює Уолл-стріт, стабільна виплата пенсій може бути кращим способом.