Medicare 101: Вам потрібні всі 4 частини?

Можливо, ви наближаєтесь до 65 років або просто хочете зрозуміти, як працює Medicare, щоб ви могли допомогти члену родини чи другові. Деякі люди, які підписалися на Medicare, виходять на пенсію; інші досі працюють.

Де б ви не хотіли, ви отримаєте право на Medicare, коли вам виповниться 65 років, і в більшості випадків ви повинні записатися. В даний час зараховано понад 56 мільйонів людей.

Фон

Medicare - це національна програма медичного страхування США для громадян та деяких постійних мешканців. Як правило, ви отримаєте право на Medicare, коли ви виповниться 65 років, виходячи з трудової книжки або вашої дружини. Люди до 65 років з обмеженими можливостями також охоплені Medicare. "Кожен, хто отримав схвалення та отримав виплату доходів по інвалідності в соціальному забезпеченні протягом двох років, кваліфікується до Medicare Parts A і B", - говорить Кріс Купер, CFP®, ChFC, EA, MSFS, президент, Chris Cooper & Company, Сан-Дієго, Каліфорнія .

Якщо у вас є дитина із серйозними проблемами зі здоров’ям, яким виповниться 18 років, важливо перевірити, чи повинен він чи вона зареєструватися в Medicare (згідно із Законом про доступне догляду, ви також можете охопити свою дитину відповідно до своєї політики до 26 років) .

Medicare еволюціонувала з роками і зараз має чотири частини. Деякі є обов'язковими для всіх вступників; інші - необов’язкові.

Частина А: Лікарняне страхування

Частина А покриває витрати на перебування в медичному закладі. Після реєстрації в Medicare ви автоматично отримуєте частину А. Для більшості людей витрати на отримання частини A не коштують.

Послуги, що охоплені частиною А, включають тести, операції, відвідування лікаря, стаціонарну медичну допомогу в лікарнях та кваліфікованих сестринських установах, хоспісна допомога, домашні медичні послуги та стаціонарну допомогу в релігійному немедичному закладі охорони здоров'я - закладі, який надає медичні послуги, які відповідають певним релігійні переконання.

Це звучить прямо, але це не так. Наприклад, охорона домашнього хоспісу охоплюється, але частина А не охоплює перебування пацієнта в хоспісі. Крім того, якщо ви госпіталізовані, станом на 2017 рік ваш внесок на частину А становить 1316 доларів.

Якщо ви залишаєтесь більше 60 днів, ви повинні сплачувати частину витрат кожного дня. Якщо ви потрапляєте до лікарні кілька разів протягом року, вам, можливо, доведеться щомісяця сплачувати 1316 доларів, які можна відрахувати.

Провівши 60 днів у лікарні, ви повинні платити 329 доларів на день за власні кошти; це збільшується до 658 доларів на день через 90 днів. Як тільки покриття закінчиться, вам доведеться оплатити всю вартість залишку перебування в лікарні.

Частина B: Лікарі та тести

Частина B охоплює все, що вам зроблено: медичні послуги, медичне обладнання, амбулаторія та охорона здоров'я вдома. Інші приклади прихованої допомоги включають послуги швидкої допомоги, амбулаторні процедури, закупівлю крові, мамографії, реабілітацію серця та лікування раку.

Ви повинні записатись на частину B, якщо у вас немає "надійного покриття" з іншого джерела - наприклад, роботодавця або подружжя.

За Частину B ви сплачуєте щомісячну премію. Якщо ви не зареєструєтесь і не маєте надійного покриття, можливо, доведеться заплатити штраф. За даними Medicare.gov, стандартна премія за 2017 рік становить 134 долари на місяць за покриття Частиною В, з вирахуванням 183 доларів. Після отримання соціального страхування премія списується з чека соціального страхування.

Після того, як ви зустрінете свій франшиз, ви сплачуєте 20% від вартості послуги, затвердженої Medicare, за умови, що ваш медичний працівник приймає доручення Medicare.

Але будьте обережні - на ваших 20% -них кишенькових коштах немає обмеження. Якщо ваші медичні рахунки за певний рік становитимуть 100 000 доларів, ви несете відповідальність за 20 000 доларів США за ці збори, плюс витрати, понесені за парасольками Частини А та Д. Максимуму життя немає. «Охолодження та потенційно руйнівні для хронічних захворювань, таких як рак - Американська медична асоціація підрахувала, що користувачі Medicare без Medigap (див. Нижче) можуть витрачати від медичних витрат від 25% до 64% ​​свого доходу», - каже Кетрін Б. Хауер, MBA, CFP ®, EA, фінансовий радник з Wilson David Investment Advisors в Ейкен, штат Колумбія, і автор «Фінансових консультацій для синіх комірів Америки».

З іншого боку, ви не платите нічого за більшість профілактичних послуг, таких як скринінг діабету та грип, якщо ви отримуєте ці послуги від медичного працівника, який приймає платежі Medicare.

Які частини A і B не охоплюють

Найбільший і найважливіший предмет, який не охоплює традиційний Medicare, - це тривалий догляд. Якщо у вас діагностовано хронічне захворювання, яке потребує постійної особистої допомоги, такого, як потрібна допомога для проживання, Medicare не покриє жодних витрат. Сюди входить допомога в повсякденних заходах, таких як купання та одягання.

За даними medicare.gov, щонайменше 70% людей старше 65 років потребуватимуть тривалої допомоги в певний момент. "Medicare ніколи не мав на меті платити за довгострокову допомогу", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. - Щоб подбати про ці витрати, перегляньте страховку на довгострокове обслуговування, поліс страхування життя з довгостроковим доглядом (доповненням), спеціально розроблений довгостроковий дохід за доглядом (проти ануїтету з хронічним наїздом) або навіть врегулювання життя, який перетворить старий поліс страхування життя в встановлена ​​сума коштів ».

Інші непокриті предмети включають рутинний догляд за зубами чи очима, протези, косметичну хірургію, голковколювання та слухові апарати.

Частина C: Перевага Medicare

Також відома як Medicare Advantage, частина C є альтернативою традиційному висвітленню Medicare. Покриття зазвичай включає всі частини A і B, план ліків за рецептом (частина D) та, можливо, інші переваги. Частина C управляється приватними страховими компаніями, які стягують ваш платіж Medicare з федерального уряду.

Залежно від плану, ви можете або не знадобиться платити додаткову премію за частину C. Вам не потрібно записуватися на план переваг - і вони мають обмеження, наприклад, можливо, не охоплюючи медичну допомогу, якщо ви далеко від своєї домашній регіон - але для багатьох людей ці плани можуть бути вигіднішою, ніж платити окремо за частини A, B і D. Якщо вас порадувало покриття HMO, ви можете виявити подібне.

Частина D: Ліки за рецептом

Покриття ліків, що відпускаються за рецептом, відомі як частина D, також управляються приватними страховими компаніями. Частина D необхідна, якщо у вас немає рецептурного препарату з іншого джерела, включаючи план Medicare Advantage. Залежно від вашого доходу, ви можете платити до 76, 20 доларів на додаток до премії за місяць на місяць за 2017 рік. (Цей додатковий показник стосується людей з доходами понад 214 000 доларів США (подання податків окремо) або одружених / спільно подаючи доходи понад 428 000 доларів.)

Залежно від вашого плану, вам, можливо, доведеться зустріти щороку вирахування, перш ніж ваш план почне покривати ваші прийнятні витрати на ліки.

Плани Medicare мають розрив у покритті - тимчасове обмеження щодо того, що буде охоплювати план наркотиків. Часто його називають пончиковою діркою, цей розрив починається після того, як ви і ваш план витратили 3700 доларів США на комбіновані витрати в 2017 році, і він не закриється, поки ви не витратили $ 4 950 зі своєї кишені. Після того, як ви заплатили більше $ 4950, ви входите в катастрофічне покриття, під яке ви сплатите невелику доплату за ліки, що відпускаються за рецептом.

Перебуваючи в пончиковій норі, однак з вас буде стягнуто 40% вартості покритих фірмових препаратів у 2017 році та 51% генериків. (До 2020 року з вас буде стягнуто лише 25% вартості дженериків.)

Кожна держава має варіанти страхування, які закриють розрив у покритті, але вони вимагають сплати додаткової премії.

Перевага Medigap і Medicare

Люди, у яких є лише традиційні Medicare - Частини A, B і D - можуть мати значні рахунки, які не покриваються Medicare. Щоб усунути ці прогалини, більшість одержувачів зараховуються до якоїсь форми страхування Medigap або до плану Medicare Advantage (див. Частину C, вище). Одна важлива річ, яку потрібно знати про Medigap: вона лише доповнює Medicare; це не окрема політика. Якщо ваш лікар не приймає Medicare, страхування Medigap за процедуру не заплатить.

Покриття Medigap стандартизується Medicare, але пропонується приватними страховими компаніями.

«Я рекомендую своїм клієнтам придбати поліси Medigap для задоволення своїх потреб. Незважаючи на те, що премії є вищими, планувати їх набагато простіше, ніж те, що може бути великим видатком з кишені, з яким вони могли б зіткнутися, якби вони мали менше покриття ", - каже Патрік Траверс, засновник MoneyCoach, Mt. Приємно, SC

(Дізнайтеся більше про покриття Medigap на сайті medicare.gov. Дивіться також, Перевага Medigap проти Medicare: що краще?)

Суть

Традиційне покриття Medicare, визначене як частини A, B і D, починається у віці 65 років - швидше, у випадку певних вад. Як тільки ви досягнете 65 років, ви повинні мати медичне страхування через Medicare або інший страховий план.

Щоб дізнатися більше про те, як працює кожна з чотирьох частин, прочитайте “Medicare & You”, офіційне видання Medicare, яке детальніше пояснює план. Завантажте або запитайте копію публікації на medicare.gov.