Мікрофінансування
Мікрофінансування, яке також називають мікрокредитом, - це вид банківської послуги, що надається безробітним або малозабезпеченим особам або групам, які в іншому випадку не мали б іншого доступу до фінансових послуг. Хоча установи, що беруть участь у сфері мікрофінансування, найчастіше надають кредитування - мікрокредити можуть становити від 100 до 25 000 доларів - багато банків пропонують додаткові послуги, такі як чекові та ощадні рахунки, а також мікрострахові продукти, а деякі навіть надають фінансова та бізнес-освіта. Мета мікрофінансування - це врешті-решт дати бідним людям можливість стати самодостатніми.
1:14Мікрофінансування
Розуміння мікрофінансування
Мікрофінансові послуги надаються безробітним чи малозабезпеченим особам, оскільки більшість тих, хто потрапив у бідність, або які мають обмежені фінансові ресурси, не мають достатнього доходу для ведення бізнесу з традиційними фінансовими установами. Незважаючи на те, що виключені з банківських послуг, ті, хто живе лише на рівні 2 доларів на день , намагаються заощадити, позичити, придбати кредит або страхування, і вони здійснюють платежі за борг. Таким чином, багато бідних людей, як правило, звертаються за допомогою до родини, друзів і навіть позикових акул (які часто стягують непомірну процентну ставку) за допомогою.
Мікрофінансування дозволяє людям брати розумні кредити для малого бізнесу безпечно та таким чином, що відповідає етичній практиці кредитування. Хоча вони існують у всьому світі, більшість операцій з мікрофінансування відбувається в країнах, що розвиваються, таких як Уганда, Індонезія, Сербія та Гондурас. Багато мікрофінансових установ зосереджуються саме на наданні допомоги жінкам.
Ключові вивезення
- Мікрофінансування - це банківська послуга, яка надається безробітним або малозабезпеченим особам або групам, які в іншому випадку не мали б іншого доступу до фінансових послуг.
- це дозволяє людям брати розумні кредити для малого бізнесу безпечно та таким чином, що відповідає етичній практиці кредитування.
- Більшість операцій з мікрофінансування відбувається в країнах, що розвиваються, таких як Уганда, Індонезія, Сербія та Гондурас.
- Як і звичайні кредитори, мікрофінансанти стягують відсотки за кредити та встановлюють конкретні плани погашення.
- За оцінками Світового банку, понад 500 мільйонів людей отримали користь від операцій, пов'язаних з мікрофінансуванням.
Як працює мікрофінансування
Організації мікрофінансування підтримують велику кількість заходів, що варіюються від надання основ - як банківські чекові та ощадні рахунки - до стартового капіталу для підприємців малого бізнесу та освітніх програм, які навчають принципам інвестування. Ці програми можуть зосереджуватись на таких навичках, як бухгалтерський облік, управління грошовими потоками та технічні чи професійні навички, такі як бухгалтерський облік. На відміну від типових ситуацій з фінансуванням, коли кредитор передусім стосується позичальника, який має достатньо застави для покриття позики, багато мікрофінансових організацій зосереджуються на наданні підприємцям успіху.
У багатьох випадках люди, які звертаються за допомогою до мікрофінансових організацій, спочатку вимагають пройти базовий клас управління грошима. Уроки охоплюють розуміння процентних ставок, поняття руху грошових коштів, того, як працюють угоди про фінансування та ощадні рахунки, як складати бюджет та як управляти боргом.
Отримавши освіту, клієнти можуть звернутися за кредитами. Як і в традиційному банку, кредитний працівник допомагає позичальникам із заявками, здійснює нагляд за процесом кредитування та затверджує позики. Типовий кредит, який часом становить лише 100 доларів США, деяким людям у розвиненому світі може не здаватись великим, але для багатьох збіднілих людей ця цифра часто є достатньою для започаткування бізнесу або здійснення іншої прибуткової діяльності.
Умови позики на мікрофінансування
Як і звичайні кредитори, мікрофінансування повинні нараховувати відсотки за кредити, і вони встановлюють конкретні плани погашення з виплатами, що виплачуються через регулярні проміжки часу. Деякі кредитори вимагають від одержувачів позики відкласти частину свого доходу на ощадний рахунок, який може бути використаний як страхування, якщо клієнт замовчується. Якщо позичальник повертає позику успішно, то вони щойно накопичили додаткові заощадження.
Оскільки багато претендентів не можуть запропонувати заставу, мікрокредитори часто об'єднують позичальників разом як буфер. Отримавши позики, одержувачі разом погашають свої борги. Оскільки успіх програми залежить від внеску кожного, це створює форму тиску однолітків, яка може допомогти забезпечити погашення. Наприклад, якщо у людини виникають проблеми з використанням своїх грошей для започаткування бізнесу, ця особа може звернутися за допомогою до інших членів групи або до кредитного працівника. Завдяки погашенню одержувачі позики починають розвивати хорошу кредитну історію, що дозволяє їм отримувати більші позики в майбутньому.
Цікаво, що хоча ці позичальники часто кваліфікуються як дуже погані, суми погашення за мікропозиками часто насправді перевищують середню ставку погашення за звичайнішими формами фінансування. Наприклад, установа мікрофінансування Opportunity International повідомила про ставки погашення приблизно 98, 9 відсотка у 2016 році.
Бажаєте інвестувати в майбутнє та управляти своїми заощадженнями? Курс майстра Інвестопедії Академії «Ваші гроші» пропонує вам більше 20 годин відео та інтерактивних уроків, які допоможуть вам взяти під контроль свої фінанси та збільшити заробіток!
Історія мікрофінансування
Мікрофінансування - це не нова концепція. Невеликі операції існують з 18 століття. Перше виникнення мікрокредитування пов'язане з системою Ірландського позикового фонду, запровадженою Джонатаном Свіфтом, яка прагнула покращити умови для збіднілих громадян Ірландії. У своєму сучасному вигляді мікрофінансування стало широко популярним у 1970-х роках.
Першою організацією, яка привернула увагу, став банк Grameen, заснований у 1976 році Мухаммедом Юнусом у Бангладеші. Окрім надання кредитів своїм клієнтам, Grameen Bank також пропонує своїм клієнтам підписатись на "16 рішень", основний перелік способів, яким бідні можуть покращити своє життя.
"16 ухвал" торкаються найрізноманітніших тем, починаючи від прохання припинити практику видачі приданих за шлюб подружжя, до збереження питної води санітарною. У 2006 році Нобелівська премія миру була присуджена як Юнусу, так і банку Grameen за їх зусилля у розвитку мікрофінансової системи.
Мікрофінансування SKS Індії також обслуговує велику кількість бідних клієнтів. Утворена в 1998 році, вона стала однією з найбільших мікрофінансових операцій у світі. SKS працює аналогічно Grameen Bank, об'єднуючи всіх позичальників у групи з п’яти членів, які працюють разом, щоб забезпечити їх погашення.
Існують інші операції з мікрофінансування у всьому світі. Деякі більші організації тісно співпрацюють зі Світовим банком, а інші менші групи працюють у різних країнах. Деякі організації дозволяють кредиторам вибрати саме того, кого вони хочуть підтримувати, класифікуючи позичальників за такими критеріями, як рівень бідності, географічний регіон та тип малого бізнесу.
Інші цілком націлені. Наприклад, в Уганді є організації, які зосереджуються на наданні капіталу жінкам для здійснення таких проектів, як вирощування баклажанів та відкриття невеликих кафе. Деякі групи зосереджують свої зусилля лише на підприємствах, мета яких - покращити загальну спільноту за допомогою таких ініціатив, як пропонування освіти, навчання роботи та робота в кращому середовищі.
Переваги мікрофінансування
За оцінками Світового банку, понад 500 мільйонів людей отримали пряму чи опосередковану користь від операцій, пов'язаних з мікрофінансуванням. Міжнародна фінансова корпорація (IFC), яка є частиною більшої групи Світового банку, підрахувала, що станом на 2014 рік понад 130 мільйонів людей отримали пряму користь від операцій, пов'язаних з мікрофінансуванням. Однак ці операції доступні лише приблизно 20% з трьох мільярдів людей, які кваліфікуються як серед бідних у світі.
Окрім надання варіантів мікрофінансування, IFC допоміг створити або покращити бюро кредитної звітності у 30 країнах, що розвиваються. Він також виступає за додавання відповідних законів у 33 країнах, які регулюють фінансову діяльність.
Переваги мікрофінансування виходять за рамки прямих наслідків надання людям джерела капіталу. Підприємці, які створюють успішний бізнес, в свою чергу створюють робочі місця, торгівлю та загальне економічне поліпшення в межах громади. Зокрема, розширення можливостей жінок, як і багато мікрофінансових організацій, може призвести до більшої стабільності та процвітання сімей.
Суперечка щодо прибутку
Хоча є незліченна кількість поважних історій успіху, починаючи від мікропідприємців, які починають свій власний бізнес з водопостачання в Танзанії, до 1500 доларів США, що дозволило родині відкрити барбекю в Китаї, до іммігрантів у Сполучених Штатах змогли створити власний бізнес, мікрофінансування часом підпадає під критику.
Хоча відсоткові ставки мікрофінансування, як правило, нижчі, ніж у звичайних банків, критики звинувачують, що ці операції приносять гроші бідним людям, тим більше, що тенденція в мікрофінансових установах для отримання прибутку, таких як BancoSol в Болівії та вищезгадана SKS (яка насправді почався як некомерційна організація (НКО), але став комерційним у 2003 році.)
Один з найбільших і найбільш суперечливих - мексиканський Compartamos Banco. Банк був створений у 1990 році як некомерційний. Однак через 10 років керівництво вирішило перетворити підприємство на традиційне, комерційне підприємство. У 2007 році він став публічним на Мексиканській фондовій біржі, і його первісне розміщення акцій (IPO) зібрало понад 400 мільйонів доларів. Як і більшість інших мікрофінансових компаній, Compartamos Banco надає відносно невеликі позики, обслуговує клієнтів, що займаються значною мірою, та об'єднує позичальників у групи.
Основна відмінність полягає в тому, як вона використовує кошти, які вона отримує, під проценти та виплати. Як і будь-яке публічне підприємство, воно розподіляє їх серед акціонерів. Навпаки, некомерційні установи займають більш благодійну позицію щодо прибутку, використовуючи їх для розширення кількості людей, яким вони допомагають, або для створення більшої кількості програм. Окрім Compartamos Banco, багато великих фінансових установ та інших великих корпорацій запустили департаменти мікрофінансування з прибутком, зокрема CitiGroup, Barclays та General Electric. Інші компанії створили взаємні фонди, які інвестують насамперед у мікрофінансові фірми.
Компартамос Банко та його комерційні колеги піддаються критиці багатьма людьми, включаючи самого діда сучасного мікрофінансування, Мухаммада Юнуса. Безпосередній прагматичний страх полягає в тому, що із бажання заробити гроші, великі банкіри з мікрофінансуванням стягуватимуть більш високі відсоткові ставки, що може створити боргову пастку для позичальників з низьким рівнем доходу. Але Юнус та інші також мають більшу занепокоєність: стимулом для мікрокредитування повинно бути подолання бідності, а не прибуток. За своєю суттю - і своїм зобов'язанням перед акціонерами - ці публічно торгувані фірми працюють проти оригінальної місії мікрофінансування, допомагаючи бідним понад усе.
У відповідь Компартамос та інші комерційні мікрофінансування протидіють, що комерціалізація дозволяє їм працювати ефективніше та залучати більше капіталу, звертаючись до інвесторів, що шукають прибуток. Ставши прибутковим бізнесом, їх аргумент іде, банк мікрофінансування може розширити сферу своєї діяльності, надаючи більше грошей та більше позик заявникам з низьким рівнем доходу. На сьогоднішній день благодійні та комерціалізовані мікрофінансування існують спільно.
Інші проблеми
Окрім розриву між неприбутковими та комерційними мікрофінансовими підприємствами, існують й інші закиди. Деякі кажуть, що окремим мікропозикам у розмірі 100 доларів не вистачає грошей, щоб забезпечити незалежність, скоріше вони тримають одержувачів, які працюють в розмірах прожиткового мінімуму, або просто покривають основні потреби, такі як їжа та притулок.
Кращий підхід, на думку цих критиків, полягає у створенні робочих місць шляхом створення нових фабрик та виробництва нових товарів. Вони наводять приклади Китаю та Індії, коли розвиток великих галузей призвів до стабільної зайнятості та підвищення заробітної плати, що, в свою чергу, допомогло мільйонам вийти з найнижчого рівня бідності.
Інші критики заявляють, що наявність виплат за відсотками, хоч і низька, все ж є тягарем. Незважаючи на здорові ставки погашення, все ж є позичальники, які не можуть або не повертають кредити через провал своїх підприємств, особисту катастрофу чи інші причини. Таким чином, ця додана заборгованість може зробити одержувачів мікрокредитування ще біднішими, ніж коли вони почали працювати.