Іпотечне шахрайство: розуміння та уникнення цього
Етичні порушення та злочинна діяльність у різних галузях вплинули на нашу економіку за останні кілька десятиліть, особливо у банківській, фінансовій та житловій сферах. Розглянемо складні етичні та кримінальні питання, пов’язані з іпотечним шахрайством.
Що таке іпотечне шахрайство?
Шахрайство в його найпростішій формі - це навмисне викривлення та обман: одна сторона обманює іншу шляхом неправильного представлення інформації, фактів та цифр. Отже, іпотечне шахрайство - це не лише хижацька практика кредитування, яка спрямована на певних позичальників.
Житлове або іпотечне шахрайство можуть вчиняти особи, які мають намір зайняти майно в якості основного місця проживання, або групи інвесторів, які обманюють за допомогою орендної нерухомості або здійснюють оціночне шахрайство під час перекидання будинків.
За даними Федерального бюро розслідувань (ФБР), це будь-який вид "істотних викривлень, хибних уявлень або упущення, пов'язаних з майном або потенційною іпотекою, на яку покладається андеррайтер або позикодавець, щоб фінансувати, купувати або страхувати позику". З цього робочого визначення ми бачимо, що іпотечне шахрайство можуть вчиняти як окремі позичальники, так і професіонали галузі. А залучені суми високі. Наприклад, у Сакраменто, Каліфорнія, на початку 2019 року за іпотечну аферу в розмірі 10 мільйонів доларів засуджено сім осіб.
Щоб зрозуміти наслідки для галузі житлового господарства та нерухомості, а також для фінансових установ, просто зверніться до заголовків та літератури, присвяченої кризовій іпотечній кредиту з найвищим рівнем 2008 року. Значна частина того спекулятивного кредитування, яке базувалося на шахрайстві з іпотекою.
Чому вчиняти іпотечне шахрайство?
Позичальники та професіонали з багатьох причин мотивовані вчиняти іпотечне шахрайство. Ми можемо описати більшість цих причин, визначивши два основні типи: шахрайство з житлом та шахрайство з метою отримання прибутку. Шахрайство з житлом вчиняють позичальники, які часто за сприяння кредитних службовців чи іншого персоналу неправильно представляють або пропускають відповідні деталі щодо зайнятості та доходів, боргу та кредиту, а також вартості та стану майна з метою отримання або збереження права власності на нерухомість. Шахрайство з метою отримання прибутку вчиняється професіоналами галузі, які неправильно представляють, неправильно представляють або опускають відповідні деталі про роботу в особах чи своїх клієнтах, доходах, боргу та кредиті або вартості майна та стані з метою отримання максимального прибутку від кредитної операції.
Тут важливо зауважити, що шахрайство з метою отримання прибутку може вчиняти будь-який професіонал у ланцюжку кредитних операцій, включаючи будівельника, агента з продажу нерухомості, кредитного службовця, іпотечного брокера, кредитного / боргового радника, оцінювача нерухомості, інспектора майна, страхового агента, титульна компанія, адвокат та агент депонування. Професіонали галузі також можуть співпрацювати як мережа, щоб обманювати андеррайтерів, кредиторів та позичальників, а також максимізувати збори та ділитися прибутками на всі послуги, пов'язані з іпотекою. Ці дії мотивовані або прагненням отримати додаткові комісії з продажу, або просто збільшити інвестиційну позицію.
Загальні схеми шахрайства та шахрайства
Найпоширеніші схеми шахрайства з заставою інвесторів - це різні види гортання майна, шахрайство із зайнятістю та шахрайство з покупцем соломи. Перегортання майна, як правило, не є протизаконним, якщо пов’язане з придбанням будинку, утриманням / закріпленням та подальшим перепродажем його з метою отримання прибутку. З іншого боку, коли власність купується нижче ринкової та негайно продається з прибутком за допомогою корумпованого оцінювача, який "перевіряє", що вартість майна насправді вдвічі перевищує початкову суму покупки, вказується іпотечне шахрайство.
Ключові вивезення
- Поширеними індивідуальними шахрайськими шахрайствами є крадіжка особистості та фальсифікація доходів / активів, тоді як фахівці галузі можуть використовувати шахрайство при оцінці та повітряні позики, щоб обдурити систему.
- Діяльність з хижацьким кредитуванням, порятунок викупу та афери щодо зменшення іпотечного кредитування сприяли Великій рецесії в 2007 році.
- Іпотечне шахрайство продовжує залишатися проблемою в Америці. Згідно з даними CoreLogic, як повідомляло CNBC у жовтні 2018 року, "кожен кожні 109 заявок на іпотеку має ознаки шахрайства".
- Разом з ФБР є професійні організації, які контролюють і розслідують шахрайство з іпотекою.
У випадку схеми закриття власності в один і той же день, право власності та оцінка часто є шахрайськими і включають у себе три сторони - продавця, фліппера та не підозрюючого кінцевого покупця. Продавець укладає договір з фліппером на придбання майна за ринковою вартістю. Фліппер надає кінцевому покупцеві шахрайське зобов’язання щодо страхування права власності, показуючи фліппер як власника (хоча це не так), і оцінка проводиться за завищеною ціною, про яку домовились фліппер і кінцевий покупець.
Шахрайство із зайнятістю - це схема, яка використовується інвесторами для отримання вищих коефіцієнтів позики та вартості та зниження витрат на власні кошти на придбання, крім нижчих ставок іпотечного кредитування. Шахрайство із зайнятістю відбувається, коли позичальник стверджує, що житло буде зайнято власником для отримання сприятливого банківського статусу, коли майно фактично залишиться вакантним. Покупець соломи використовує або дозволяє комусь використовувати, свою особу, кредитну оцінку та дохід, щоб отримати майно для іншого покупця, який не може претендувати на іпотеку (або кваліфікуватися за найкращими ставками). Покупці соломи часто інвестори використовують, охоче чи несвідомо, для приховування інших форм та численних шарів шахрайства.
Найпоширенішими шахрайськими шахрайствами з іпотечним кредитом є крадіжка особи та фальсифікація доходу / активів. Крадіжка особи засвідчує, коли реальний покупець шахрайським шляхом отримує фінансування за допомогою небажаної та невідомої інформації жертви, включаючи номери соціального страхування, дати народження та адреси. Крадіжка особи, яка займається іпотекою, може також включати викрадені заробітні платники, банківські записи, податкові декларації, W2 та підроблені листи про підтвердження зайнятості. Навіть записи власності на майно можуть бути підроблені, а позичальники можуть отримати шахрайську заставу на майно, яке їм не належить і не займає.
Повітряний кредит проти шахрайства з оцінкою
Найпоширенішими в галузі галузевих професійних шахрайських шахрайств є авіаційне кредитування та оцінювання. Повітряний кредит - це позика, отримана на неіснуючому майні або для неіснуючого позичальника. Група професіоналів часто працюватиме разом, щоб створити підроблений позичальник, фальшивий ланцюжок прав власності та отримати право власності на страхування права власності та страхування майна. Крім того, ланцюг шахрайств може включати телефонні банки та поштові скриньки для створення підроблених перевірок зайнятості, домашніх адрес та номерів телефонів позичальника. Афера на повітряну позику просто передає готівку в руки винних, і жодне майно ніколи не купується та не продається.
У шахрайстві з оцінкою часто залучаються агент з нерухомості, будівельник, оцінювач та офіцер, який працює разом з кредитуванням, щоб максимально збільшити ціну закупівлі та суму позики, щоб збільшити їхні комісії. З іншого боку, корумповані оцінювачі часто недооцінюють майно, щоб гарантувати, що інший інвестор зможе придбати актив.
Деякі форми діяльності з хижацького кредитування, порятунку викупу та афери щодо зменшення іпотеки значною мірою залежать від вищезгаданих практик шахрайства. Хижацьке кредитування, як правило, включає фальсифікацію даних про доходи кредиторів, щоб неточно відобразити їх здатність брати додатковий борг. Така діяльність значною мірою сприяла Великій рецесії.
Боротьба з іпотечним шахрайством
Не існує дефіциту законодавства на місцевому, державному чи федеральному рівні, покликаного зменшити шахрайство з заставою. Нещодавно держави зробили великий крок, вимагаючи отримання ліцензії на отримання кредитних служб та постійну освіту. Крім того, органи нерухомості, права власності та страхові агентства ліцензуються та контролюються державними установами. Багато держав також потребують періодичного аудиту діяльності іпотечних компаній та операцій з метою контролю за їх дотриманням.
Професійні організації, такі як Асоціації іпотечних банкірів та Національна асоціація іпотечних посередників, мають кодекс поведінки та кращі практики, за якими проводиться ретельний моніторинг. Підрозділ II з економічних злочинів ФБР також відслідковує скарги та підозрілу активність у галузі іпотечного кредитування.
Суть
Хороша новина - ми можемо покращити ринки, зменшивши шахрайство з іпотекою. Особи повинні встановити реальні очікування щодо запозичень та досвіду власності на житло. Інвестори повинні ставити реальні цілі для отримання прибутку. Професіонали галузі повинні дотримуватися вищих особистих стандартів та підкорятись організації звітності однолітків. Урядам потрібно зробити законодавство більш уніфікованим та узгодити правоохоронні органи з активними розслідуваннями.