Взаємний ощадний банк (MSB)
Взаємна ощадна каса - це тип ощадної установи, спочатку створений для обслуговування фізичних осіб з низьким рівнем доходу. Історично ці особи інвестували в довгострокові активи з фіксованою ставкою, наприклад, іпотечні. Першими взаємними ощадними банками (МСБ) були започатковані у 1816 р. Філадельфійське заощаджувальне товариство та Інститут заощаджень Бостона. Більшість МСБ мали первинні місця в середньоатлантичному та промисловому північно-східних регіонах США. До 1910 року таких установ було 637.
Як працює Взаємна ощадна каса (МСБ)
Загальнодержавні банки, як правило, були дуже успішними до 1970-х. Протягом 1980-х років нормативно-правові акти, що регулюють те, в що можуть вкладати кошти місцевого самоврядування, разом із тим, яку процентну ставку вони могли платити клієнтам у поєднанні із зростанням процентних ставок, спричинили великі збитки МСБ. Отже, багато ОВС зазнали невдач у 1980-х роках; інші об'єдналися, стали комерційними банками або перейшли в акціонерну форму.
Ключові вивезення
- Депозити взаємних ощадних кас (МСБ) застраховані ДФР.
- Взаємні ощадні банки дозволяють клієнтам вести рахунки з низькими залишками, отримуючи при цьому відсотки.
- Якщо ви відкриєте рахунок у взаємній ощадній касі, вас вважають "власником" у банку, оскільки взаємні ощадні каси не мають сторонніх акціонерів, як традиційні банки.
МСБ традиційно інвестували в іпотеку. Фізичні особи та підприємства використовуватимуть іпотеку, щоб здійснити великі покупки нерухомості, не сплачуючи всієї вартості авансу. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою (їх також називають "традиційною" іпотекою) іпотеки з регульованою ставкою (ARM) існують. Хоча іпотека, як правило, є договором між позичальником та позикодавцем, іпотека може бути об'єднана разом і стати доступною для інвестицій сторонніми сторонами.
Взаємні ощадні каси засновуються органами місцевого або регіонального самоврядування і не пропонують акцій капіталу, а, скоріше, банк належить його членам, а будь-який прибуток розподіляється між його членами.
Взаємні ощадні банки проти кредитних спілок
Як і взаємні ощадні банки, кредитні спілки були іншою формою фінансової установи поза традиційним комерційним банком. Хоча кредитні спілки та взаємні ощадні банки пропонують загалом подібні послуги (наприклад, приймаючи депозити, позичаючи гроші та продаючи фінансові продукти, такі як кредитні та дебетові картки та депозитні сертифікати чи компакт-диски), існують ключові структурні відмінності.
Ці відмінності значною мірою оточують те, як два типи установ отримують дохід. Хоча взаємні ощадні банки функціонують для отримання прибутку для акціонерів-членів, кредитні спілки діють як некомерційні організації, призначені обслуговувати своїх членів, які також фактично є власниками.
Члени кредитних спілок збирають свої гроші (тобто купують акції в кооперативі); ці кошти дозволяють членам надавати позики, вимагати депозитні рахунки та інші фінансові продукти та послуги один одному.
Більшість кредитних спілок значно менші, ніж роздрібні банки. Зазвичай вони зосереджуються на обслуговуванні певного регіону, галузі чи групи. Наприклад, Федеральний кредитний союз Військово-морського флоту (NFCU) має 300 відділень, значною мірою поблизу військових баз, і є найбільшим кредитним союзом за розміром активів у США і відкритий для членів військових.
Спеціальні міркування
Комерційні банки заробляють гроші, стягуючи відсотковий дохід за кредитами, які вони надають клієнтам. Депозити клієнтів, такі як чекові та рахунки на грошовому ринку, надають банкам капітал для надання позик в першу чергу. Процентна ставка, яку банк стягує за те, що позичає, як правило, перевищує ту, яку вона сплачує за депозитами.