Без іпотечного внеску: як отримати його

Авансові внески традиційно є найдорожчими елементами придбання нового будинку. Ці витрати з власної кишені є реальністю для більшості людей, оскільки надзвичайно мало іпотечних кредитів є без жодної. Але це було не завжди так. Насправді, іпотечні кредити з нуля вниз або без грошей були доступні до краху іпотечного кредиту 2008 року, коли вартість будинку швидко зростала, а кредитні рекомендації були меншими.

На сьогодні позики на повернення житла, які не сплачуються, доступні лише окремим особам, які можуть документувати адекватний дохід, необхідний для погашення позик. Такі покупці будинків також повинні виставляти мінімальні кредитні бали в розмірі 620. Приватним кредиторам може знадобитися ще більший кредит.

На щастя, існує кілька програм, до яких можуть претендувати деякі прагне власники будинків. У цій статті перераховані деякі з маловідомих варіантів позики.

Ключові вивезення

• Авансові внески традиційно є найдорожчими елементами придбання нового будинку. Ці кошти з власної кишені є майже неминучими, оскільки надзвичайно мало іпотечних кредитів є без жодної.
• На сьогодні позики на неповернення житла доступні лише окремим особам, які можуть задокументувати достатній дохід, необхідний для погашення позики. Такі покупці будинків також повинні мати хороший кредит, з мінімальними оцінками 620.
• Існують деякі програми безвідплатних платежів, до яких можуть претендувати певні люди.

В. А. Кредити

Сім'ї та ветерани військових можуть отримати право на позику на допомогу у справах ветеранів, яка пропонує 100% фінансування. Доступна після Другої світової війни, ця програма страхування гарантує позики до певного ліміту - як правило, 424 100 доларів. Ці позики не лише відмовилися від вимоги за початковим внеском, але іпотечне страхування у розмірі 2, 15 балів може бути зафіксовано у позику. Кваліфікація позики варіюється в залежності від позикодавця до позикодавця, але вони, як правило, вимагають співвідношення боргу та доходу в розмірі близько 41%. Заявники, які мають право на отримання кредиту, повинні спочатку отримати Свідоцтво про придатність (COE) у центрі відповідності до VA, підтвердивши свою військову службу.

USDA Житлові кредити на розвиток сільського господарства

Потенційні покупці, які проживають у спеціально визначених регіонах країни, можуть претендувати на отримання житлового кредиту на розвиток сільського господарства США (USDA). Хоча вони призначені для жителів віддалених районів, деякі жителі, які проживають ближче до центрів міста, також можуть мати право на програму. (Перевірте сторінку придатності USDA для визначених районів.)

Окрім задоволення вимог щодо місцеположення, претенденти на позику USDA повинні опускатися нижче певних меж доходу, оскільки ці програми орієнтовані на домогосподарства з низьким та середнім рівнем доходу, які намагаються заощадити на початкових платежах. Мінімально необхідні кредитні бали становлять від 600 до 640, і необхідні гарантійні внески в розмірі 3, 5% від суми позики, однак позичальники можуть зафіксувати ці збори в кредитному балансі, тим самим уникнувши необхідності готівкових коштів при закритті.

Федеральні позики ВМС

Федеральний кредитний союз ВМС - найбільший в країні за активами та членством, пропонує 100% фінансування кваліфікованим членам, які купують первинні будинки. Придатність обмежується військовими, працівниками Міністерства оборони США та членами їх сімей. Ця програма з нульовим зниженням схожа на програму VA, але має менші збори за фінансування в 1, 75%.

Коли іпотечні кредити без внесків є гарною ідеєю?

Позики без початкових платежів ідеально підходять для людей, які повинні терміново придбати нове житло, але не можуть отримати джерела грошей, необхідних для початкового внеску. Цікаво, що відсоткові ставки за іпотекою зараз знаходяться на історичних мінімумах. Отже, деякі фінансові експерти вважають, що зараз ідеальний час зафіксувати ці ставки, перш ніж вони почнуть зростати.

Коли іпотечні кредити без початкового внеску - це погана ідея?

Зниження нульових грошей має свої недоліки. Якщо ви фінансуєте 100% покупки будинку, у вас немає власного капіталу у власності - тобто ви не володієте ним жодним чином прямо, як би ви зробили початковий внесок. Отже, кредитори можуть позначати вас як позичальника високого ризику та вимагати від вас страхувати приватне іпотечне страхування (PMI), перш ніж вони підпишуться на позику. Ця страховка, яка захищає іпотечну компанію, якщо ви не користуєтесь кредитом, зазвичай коштує від 0, 5% до 1% від усієї суми кредиту щорічно. І на відміну від самих іпотечних платежів, ці витрати не можуть бути відрахувані податком.

Нарешті, іпотечні кредити з нульовим внеском часто мають більш високі відсоткові ставки, ніж традиційні іпотечні, оскільки кредитори зазвичай резервують найкращі умови для позичальників, які можуть сплачувати готівкові гроші. Наприклад, Луїсвіль, заснований у Китаї, Республіканський банк наразі пропонує іпотеку без початкового внеску без PMI та семирічну іпотеку з регульованою ставкою (ARM), яка має початкову процентну ставку в 4, 729%. Ця ставка майже на повний відсотковий пункт вища, ніж рекламована ставка Wells Fargo. Щомісячний платіж за позикою Республіканського банку становитиме 533 долари за кожну позику в 100 000 доларів протягом перших семи років, після чого час відсоткової ставки коригується один раз на рік, виходячи зі ставки LIBOR плюс маржа в 2, 75%.

Альтернативи без іпотечних платежів

Існують альтернативи програмам без позикового платежу, таких як:

Місцеві позики : майже кожен американський штат, графство та муніципалітет пропонує певний тип заохочувальних програм для покупців будинків, який передбачає допомогу в авансовому платі, допомогу в закритті витрат, позики на житло з низькою процентною ставкою або комбінацію вищезазначеного. Багато хто обмежується покупцями, які відповідають певним рівнем доходу, а деякі - першими покупцями дому. Крім того, деякі програми обслуговують групи професіоналів, такі як вчителі, медичний персонал або невідкладна допомога. Хоча не всі ці програми можуть усунути потребу в початкових внесках, деякі пропонують дотації або безпроцентні позики, які покривають частину або всі початкові внески.

Програми FHA: Ці кредити вимагають 3, 5% початкового внеску, однак, вказівки FHA дозволяють фінансувати внески, сплачуючи фінансові подарунки від родичів, наречених, некомерційних організацій чи інших джерел. FHA також пропонує позику «Доброго сусіда на сусідні двері» вчителям, поліцейським та іншим державним службовцям, які можуть придбати житло лише за 100 доларів США - не зовсім 100% фінансування, але дуже близько.

Іпотечний кредит під заставу: Ця стратегія передбачає отримання двох позик - один на 80% від вартості покупки будинку, інший - на більшу частину решти, наскільки це можливо. До кризи під заставою найпоширеніших іпотечних кредитів, розрив на 80% / 20% був досить поширеним явищем. В умовах жорсткого сьогоднішнього клімату максимум може бути планом 80% -15% -5%, де ви фінансуєте 80% за допомогою первинної іпотечної кредитування, 15% - за допомогою другої іпотечної позики або позики на власний капітал та робите 5% початкового внеску.

Зачекайте та збережіть: Відкладення мрії про власність додому, поки ви не зможете здійснити стандартний авансовий внесок, є прийнятним варіантом. Крім того, час на покупку може настати швидше, ніж ви думаєте, особливо якщо у вас вже є якісь заощадження. Наприклад, до 10 000 доларів США може бути знято з IRA за перші витрати на покупців дому - включаючи початкові внески, не застосовуючи типовий 10% штраф за дострокове зняття.

Суть

Пройшли дні, коли практично кожен міг забезпечити просту іпотеку з невеликими або зовсім відсутніми грошима. Але є і державні програми, і кілька приватних кредиторів, які можуть допомогти.