Доплачене додаткове страхування
Доплачене додаткове страхування - це додаткове страхування всього життя, яке страхувальник купує, використовуючи дивіденди полісу замість премій. Оплачене додаткове страхування доступне як вершник на цілий життєвий поліс. Це дозволяє страхувальнику збільшувати свою вигоду на життя та допомогу на смерть, збільшуючи грошову вартість полісу.
Самі виплачені доповнення потім приносять дивіденди, і величина продовжує нескінченно змінюватися з часом. Страхувальник також може здати внесені внески за свою грошову вартість або взяти позику перед ними.
[Важливо: додаткове страхування може бути одним із варіантів дивідендів для постійного життєвого полісу; інші включають опцію накопичення, що додає грошовій вартості полісу.]
Як працює додаткове страхування
Грошова вартість сплаченого додаткового страхування може з часом збільшуватися, і це збільшення відкладається податком. Ще одна перевага полягає в тому, що страхувальник може використовувати їх для збільшення покриття, не проходячи медичного андеррайтингу. Це не тільки зручно, але й надзвичайно цінно для страхувальника, здоров’я якого погіршилось з часу випуску полісу та який не може збільшити страхове покриття іншими способами.
Навіть без медичного андеррайтингу додаткове страхування, що сплачується, може мати вищу премію, ніж базовий поліс, оскільки ціна залежить від віку страхувальника на момент придбання додаткової страховки. Деякі поліси, наприклад, видані Адміністрацією ветеранів, не мають премій за сплачені внески.
Якщо ви візьмете два ідентичні поліси страхування всього життя з однаковою річною премією, але один має платника, а один - ні, той, хто має гонщика, матиме більш високу гарантовану чисту грошову вартість раніше, ніж той, що не має. Однак політика, яка дозволяє виплачувати надбавки, спочатку може мати меншу грошову вартість та набагато нижчу допомогу від смерті. Мине багато років, можливо, десятиліття, щоб обидві політики отримали подібні вигоди від смерті.
Дивіденди випускають лише товариства з взаємним страхуванням, що належать членам. Дивіденди не гарантуються, але, як правило, видаються щорічно, коли компанія справляється з фінансовими показниками. Деякі страхові компанії мають таку довгу історію щорічних виплат дивідендів, що дивіденди практично гарантовані. Якщо страхувальник не хоче використовувати свої дивіденди для придбання додаткового страхування, він може використовувати їх замість того, щоб знизити премію.
Оплачений додатковий страховий гонщик повинен бути структурований у поліс під час його придбання. Деякі компанії можуть дозволити вам додавати його пізніше, але стан здоров'я, вік та інші фактори можуть ускладнити його. Політика оплачуваного додаткового страхування може відрізнятися залежно від страхових компаній. Для деяких учасників, які сплачують внески, можна зробити внесок стільки чи менше, скільки ви хочете, з року в рік. Інші компанії заявляють, що внески залишаються на постійному рівні, інакше ви можете ризикувати втратою вершника і будете змушені подати заявку на це в майбутньому.
Ключові вивезення
- Доплачене додаткове страхування - це додаткове страхування всього життя, яке страхувальник купує, використовуючи дивіденди полісу замість премій.
- Самі виплачені доповнення потім приносять дивіденди, і величина продовжує нескінченно змінюватися з часом.
- Страхувальник також може здати внесені внески за свою грошову вартість або взяти позику проти них як варіант неприйняття.
Зниження сплаченого страхування
Зниження виплаченого страхування - це непридатний варіант, який дозволяє власнику полісу отримувати меншу суму повністю сплаченого страхування всього життя, виключаючи комісії та витрати. Досягнутий вік страхувальника визначатиме номінал нового полісу. Як наслідок, вигода від смерті менша, ніж виплата за простроченою політикою.
Страхувальник може вирішити перераховувати грошову вартість усього їхнього життєвого полісу у виплачене страхування. У такому сценарії поліс не обов'язково оплачується в умовах суворого визначення терміну, але він здатний здійснювати власні виплати премій. Залежно від типу полісу та того, наскільки добре він виконується, страхувальнику, можливо, доведеться відновити виплату премії в майбутньому, або він може досягти моменту, коли премії покриваються протягом усього періоду життя полісу.
Приклад додаткового страхування
Розглянемо 45-річного чоловіка, який купує політику цілого життя із щорічною базовою премією в розмірі 2 000 доларів США для отримання допомоги на смерть у 100 000 доларів. У перший рік полісу він вирішує внести додаткові 3 000 доларів на плату за доплату. Виплачені внески дадуть йому негайну грошову вартість у розмірі 3 000 доларів США, додавши до його смертної допомоги 15 000 доларів. Якщо він продовжить купувати додаткові внески, він продовжить збільшувати свою грошову вартість та допомогу на смерть у міру того, як пройде час.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.