Політика участі
Поліс, що бере участь, - це договір страхування, який виплачує дивіденди власнику полісу. Дивіденди створюються за рахунок прибутку страхової компанії, яка продала поліс і, як правило, виплачується щорічно протягом життя полісу. Більшість полісів також включає остаточний або термінальний платіж, який виплачується після закінчення терміну дії контракту. Деякі політики, що беруть участь, можуть включати гарантовану суму дивідендів, яка визначається на момент початку дії політики. Політика-учасниця також називається "політикою з прибутком".
Розуміння політики участі
Поліси, що беруть участь, зазвичай є договорами страхування життя, такими як поліси, що беруть участь у житті. Дивіденд, отриманий страхувальником, може використовуватися декількома різними способами. По-перше, страхувальник може застосувати дивідендні надходження до виплати страхового полісу. По-друге, дивіденд може зберігатися зі страхуванням як депозит, щоб генерувати відсотки, як звичайний ощадний рахунок. Нарешті, страхувальник може просто отримати виплату дивідендів готівкою, подібно до виплати дивідендів на акції
Ключові вивезення
- Поліс, що бере участь, - це той, у якому страхові поліси виплачують дивіденди власникам полісів. Вони по суті є формою розподілу ризиків, при якій страхова компанія перекладає частину ризику на страхувальників.
- Власники полісів можуть або отримувати свої премії готівкою поштою, або зберігати їх як депозит у страховій компанії для отримання відсотків, або внести платежі до своїх премій.
Політика участі проти політики, що не бере участь
Страхові компанії нараховують премії, які оцінюються на покриття їхніх витрат. Премії, що не беруть участь, зазвичай нижчі, ніж премії за поліси, що беруть участь. Страхові компанії стягують більші внески за полісами, що беруть участь, спираючись на консервативні прогнози, з наміром повернути надлишок. Це має наслідки для податкового режиму політики. IRS класифікував виплати, здійснені страховою компанією, як повернення надлишкової премії замість виплати дивідендів.
Наприклад, страхова компанія буде базувати премії на більш високих операційних витратах і нижчих показниках прибутку, ніж насправді очікується. Працюючи на основі консервативних прогнозів, страхова компанія може краще захиститись від ризику. Зрештою, це краще для страхувальника, оскільки це допомагає компенсувати ризик неплатоспроможності їх страхової компанії, що призводить до зниження довгострокових премій. Поліси, що беруть участь, по суті є формою розподілу ризиків, при якій страхова компанія перекладає частину ризику на страхувальників.
Хоча процентні ставки, показники смертності та витрати, що формули дивідендів, ґрунтуються на зміні з року в рік, страхова компанія не буде змінювати дивіденди так часто. Натомість вони періодично змінюватимуть формули дивідендів на основі досвіду та очікуваних факторів майбутнього. Ці заяви стосуються всього страхування життя. Ставки дивідендів за універсальним страхуванням життя можуть змінюватися набагато частіше, навіть щомісяця.
Політика, що бере участь, може коштувати дешевше, ніж політика, що не бере участь у довгостроковій перспективі. При політиці вартості грошових коштів дивіденд, як правило, збільшуватиметься у міру збільшення грошової вартості політики. З точки зору страхувальника, поліси цілого життя по суті є безризиковими, оскільки страхова компанія несе всі ризики - хоча, беручи участь у політиці цілого життя, страхова компанія перекладає певний ризик на страхувальника.
Однак питання про те, наскільки політика участі перевершує політику, що не бере участь, є складною та багато в чому залежить від індивідуальних потреб. Строк страхування життя - це, як правило, політика, що не бере участь у суспільстві, із низькими преміями. Він може відповідати вимогам особи, зацікавленої у наданні своїм бенефіціарам менших платежів. Але люди, зацікавлені в регулярному отриманні дивідендів від своєї політики, можуть обрати політику-учасницю.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.