Пеня за передоплату
Штраф за попередню оплату зазвичай визначається в пункті договору іпотечного кредиту, в якому зазначається, що пеня буде нарахована, якщо позичальник значно виплачує або погашає іпотеку до строку, як правило, протягом перших п’яти років після надання позики. Штраф іноді ґрунтується на відсотках від залишкового іпотечного залишку, або це може бути певна кількість місяців. Штрафи за передоплату захищають позикодавця від фінансових втрат процентного доходу, які в іншому випадку були б виплачені з часом.
Ключові вивезення
- У пункті про пенсійне стягнення передбачено, що пеня буде нарахована, якщо позичальник значно погасить або погасить іпотеку, як правило, протягом перших п'яти років позики.
- Штрафи за передоплату служать захистом для кредиторів від втрати процентного доходу.
- Іпотечні кредитори зобов’язані розкривати штрафи за попередню оплату під час закриття нової іпотечної кредити.
Як працює пеня за передоплату
Штрафи за передоплату вкладаються в іпотечні договори кредиторами для компенсації ризику передоплати, особливо в умовах складного економічного клімату та за обставин, коли стимул для позичальника рефінансувати іпотеку з найвищим розміром. Ці штрафи не наступають лише тоді, коли позичальник погашає всю позику. Деякі положення про штрафні санкції набувають чинності, якщо позичальник сплачує велику частину залишку позики одним платежем.
Додавання до іпотеки штрафу за попередню оплату може захистити від дострокового рефінансування або продажу житла протягом перших п'яти років після закриття іпотечного кредиту, коли позичальник вважається ризиком для кредитора. Крім того, штрафні санкції за попередню оплату можуть бути додані як спосіб повернення певного прибутку, коли іпотечний кредит рекламується з нижчою середньою процентною ставкою.
Іпотечні кредитори зобов’язані розкривати штрафи за попередню оплату під час закриття нової іпотечної кредити. Такі штрафи не можуть бути накладені без згоди або позики позичальника. Однак позичальники повинні бути поінформовані про будь-який потенціал штрафу за передоплату задовго до закриття. Якщо позикодавець нічого не сказав про це, позичальники повинні просити рано.
Здійснення невеликих додаткових основних платежів протягом терміну дії позики, як правило, не спричиняє штрафних санкцій, але це не завадить попросити кредитора переконатися.
Види штрафних платежів
Штраф за передоплату, який застосовується як до продажу будинку, так і до операції рефінансування, називається «жорстким» штрафом за попередню оплату. Штраф за попередню оплату, який застосовується лише до рефінансування, називається "м'яким".
Спеціальні міркування
Штрафи за попередню оплату залежать від кредиторів. Це означає, що позичальники повинні старанно просити документ про розкриття передоплати перед закриттям і повністю розуміти його. Штрафи за попередню оплату можуть бути встановлені як у встановленому розмірі, так і у відсотках від залишку залишків. Вони також можуть бути оцінені за ковзною шкалою, виходячи з тривалості часу іпотеки.
Деякі кредитори накладають штраф, коли рефінансування чи продаж будинку завершено протягом перших двох-трьох років від початкової застави. Інші стягують плату, коли залишок погашається протягом перших п'яти років.
Приклад пені передплати
Власник будинку вирішує рефінансувати дворічну іпотеку з залишком у розмірі 250 000 доларів. Якщо передбачено штраф за попередню оплату в розмірі 4%, власник дому заплатить 10 000 доларів США первинному позикодавцю за дострокове погашення іпотеки. Позичальники повинні знати про специфіку штрафних платежів за їх передоплату; вони можуть істотно збільшити витрати на рефінансування іпотеки або продаж будинку.