Змінне життя проти Універсальна змінна: в чому різниця?

Для інвесторів, які люблять спостерігати за ринком, цікаві продукти страхування життя. Ці продукти дозволяють виділити частину премії до інвестиційного фонду страхової компанії, що дозволяє отримувати бенефіційну прибуток для пільговиків.

Інвестори, які шукають страхування життя, мають цілий ряд варіантів - від терміну до цілого життя та багато між ними. Зміни в житті означають, що страхування потребує змін також, коли важливо переоцінити свій фінансовий план після великих життєвих подій, таких як шлюб або придбання будинку.

Ключові вивезення

• Змінне страхування життя дозволяє вносити більшість премій на інвестиційний рахунок. Змінна універсальна політика страхування життя поєднує в собі переваги змінного полісу з універсальним (або цілим) життям.
• Одним із ключових ризиків обох типів полісів є коливання грошової вартості та вигоди від смерті внаслідок виконання інвестицій.
• Ключовою перевагою є те, що обом дозволено рости на основі відкладеного податку,
• Обидва регулюються законодавством про цінні папери та вимагають проспекту.

Змінне страхування життя

У полісах зі змінним страхуванням життя основна частина премії вкладається на один або декілька окремих інвестиційних рахунків з можливістю вибору з широкого спектру інвестиційних варіантів - фіксованого доходу, акцій, пайових фондів, облігацій та фондів грошового ринку . Більше того, відсотки, зароблені на рахунках, збільшуються разом із грошовою вартістю рахунку. Толерантність до ризику та цілі інвестування визначають величину ризику, який слід вжити.

Зазвичай страховики мають своїх професійних менеджерів з інвестицій, які здійснюють нагляд за інвестиціями. Тому загальна ефективність інвестицій в цілому є основною проблемою.

Змінне універсальне страхування життя (VUL)

Змінне універсальне страхування життя (VUL), як випливає з назви, - це поліс, який поєднує змінне та універсальне страхування життя (тобто, гнучкі страхування змінної життя). Це один із найпопулярніших страхових полісів, оскільки він дає своїм власникам полісів можливість інвестувати, а також легко змінювати страхове покриття.

Як і у випадку із загальним страхуванням життя, страхувальник має можливість визначати суму та частоту виплат премій, хоча в певних межах. Ви також можете здійснити одноразовий платіж у певних межах або використати нараховану грошову вартість для виплат премій.

Ключові відмінності

Ризики

Змінна життєва політика є досить ризикованою, оскільки грошова вартість та виплата смерті можуть коливатися відповідно до показників інвестиційного портфеля. Тому, якщо базові інвестиції працюють добре, допомога на смерть та грошова вартість можуть відповідно збільшитися. Якщо інвестиції будуть гіршими, ніж очікувалося, допомога на смерть та грошова вартість можуть зменшитися.

Змінний поліс страхування життя пропонує гарантовану випадок від смерті, який не опуститься нижче мінімальної суми, навіть якщо вкладені активи значно знеціняться. Однак ця гарантована смерть вимагає більш високих внесків. Фінансування допомоги на смерть буде здійснюватися шляхом застосування передбачуваної процентної ставки, як правило, близько 4%. Якщо показники фонду перевищують або знижуються за межі цієї передбачуваної процентної ставки, виплата смерті відповідно збільшиться або зменшиться.

Політика VUL дозволяє страхувальнику збільшувати та зменшувати виплату смерті за своїм бажанням. Збільшення допомоги на смерть вимагає доказів міцного здоров’я, тоді як зменшення допомоги на смерть може стягувати плату за здачу. Є два варіанти виплати смерті: фіксований випадок на смерть та мінливий випадок. Змінна допомога на смерть дорівнює грошовій вартості на момент смерті плюс номінальна вартість страхування.

На відміну від універсального страхування життя, цей поліс пропонує свободу інвестувати в бажаний інвестиційний портфель. Страхувальник може бути консервативним або агресивним інвестором. Варіанти інвестицій відрізняються між страховиками, але майже всі поліси VUL складаються з інвестицій в акції, облігації, цінні папери грошового ринку, пайові фонди і навіть найбільш консервативний варіант гарантованих фіксованих відсотків. Таким чином, існує ймовірність, що базові активи забезпечують негативну віддачу.

Податки

Як і у випадку постійних життєвих полісів, грошова вартість змінного полісу страхування життя зростає на основі податкової відстрочки. Багато страховиків дозволяють сплачувати преміальні платежі за рахунок накопиченої грошової вартості, що означає зменшення премії. Однак якщо інвестиції будуть поганими, від грошової вартості буде доступно менше грошей, і більше грошей доведеться заплатити, щоб утримати політику в силі.

Тим часом, оскільки це постійна життєва політика, VUL забезпечує відстрочену податком вартість грошових коштів та зняття кредитів у певних межах проти грошової вартості. Зазвичай позики на страхування є неоподатковуваними, але вам потрібно підтвердити це своїм консультантом зі страхування, оскільки податкові наслідки можуть відрізнятися в різних штатах.

Органи управління

Оскільки змінна життєва політика стосується ризиків інвестиційних цінних паперів, вона вважається договором цінних паперів і регулюється чинним законодавством про цінні папери. Обов’язково уважно читати проспект перед тим, як інвестувати в змінний поліс страхування життя.

Як і змінне страхування, через властивий їм ризик цінних паперів, поліси VUL повинні продаватися з проспектом та керуватися законодавством про цінні папери. Ви повинні уважно прочитати проспект, перш ніж купувати поліс VUL.

Суть

Потреби в страховому страхуванні людини можуть змінюватися з часом, і різні продукти страхування життя роблять хорошу роботу з урахуванням цих потенційних змін. Змінна життєдіяльність, а також політика VUL формують ідеальне захист від інфляції. Для одних контроль над інвестиціями через змінний термін життя бажає переваги, а інші можуть віддавати перевагу VUL за його високого рівня гнучкості та відкритості страхувальника до коливань ринку.