Чому можуть залишитися недоступними 401 (k) після того, як ви залишите роботу?

Після того, як ваша робота з роботодавцем закінчиться, варіанти плану 401 (k), який ви тримаєте в компанії, включають готівку, перекачування її на 401 (k) нового роботодавця або переведення її в IRA.

Для цих кроків, звичайно, потрібен доступ до коштів на вашому рахунку 401 (k). (Будьте попереджені. Вибір, який ви робите, може включати сплату податків на дядька Сема.) Але що станеться, якщо ваш роботодавець відмовить у доступі, коли ваша робота закінчиться - і чому це може статися?

Ключові вивезення

• Як правило, ваш власний внесок у розмір 401 (k) та їх заробіток легко доступні, коли ви виходите з роботодавця.
• Доступ до внесків роботодавця 401 (k) може бути відмовлений, оскільки ваше перебування на посаді було занадто коротким, щоб ці кошти були наділені вами.
• Доступ до всього балансу може бути заблокований, принаймні тимчасово, через проблеми, пов’язані з вашим від’їздом або зміною рекордсменів плану.

Затвердження може обмежити доступ до деяких 401 (к) фондів

В принципі, компанія забороняє обмежувати доступ до ваших особистих 401 (к) коштів та зароблених ними прибутків. Але на практиці залишки на рахунку можуть бути не вашими, оскільки деякі гроші можуть бути внесені вашим роботодавцем - по всій ймовірності, шляхом підбору роботодавців - і ви, можливо, не працювали досить довго на роботі, щоб ті внески компанії отримали тобі.

Щойно ви досягли цієї точки, часто протягом декількох років, кошти всі ваші, і, забороняючи інші питання, компанія зобов'язана звільнити їх. "Якщо у вас обмежений доступ до отриманих вами 401 (к) коштів, це дійсно незаконно, - каже Стівен Рішалл, фінансовий радник з 1080 Financial Group в Лос-Анджелесі, Каліфорнія." Ви завжди маєте повні права зняти всі ваші внески, внесені до плану, на додаток до повністю наданих роботодавцем відповідних внесків, якщо це можливо ".

Але Марк Хебнер, засновник та президент радників фонду Index в Ірвіні, Каліфорнія, пояснює, що якщо був графік набору даних, пов’язаний із узгодженням внесків [роботодавця], і ви виїхали до дати повної передачі цих коштів, ви можете юридично заборонити доступ. їм.

Ще одна причина, можливо, ви не маєте права на будь-який із фондів: якщо внески на ваші 401 (k) внесли повністю ваші компанії, і не було встановлено графіку їх отримання. Це може призвести до втрати рахунку. Як зазначає Джеремі Портнофф, фінансовий радник із Portnoff Financial у Woodbridge, штат Нью-Джерсі, існує "ймовірність, що якщо ці кошти були усіма внесками роботодавців і не надані, тоді ви в основному втрачаєте кошти".

Якщо ви розглядаєте питання про роботу, важливо знати графік виплати 401 (k) плану та зрозуміти, яка частка внесків (якщо такі є) повністю надані.

Графік зарахування компанії визначає, коли працівник має внески роботодавця на їх рахунок 401 (k); робітники завжди повністю покладаються на власні внески.

Активи також можуть бути тимчасово заморожені

Доступ до ваших коштів, наданий чи ні, також може бути заблокований, якщо триває судовий процес, пов’язаний з планом. У таких випадках активи можуть бути тимчасово заморожені, говорить Портнофф. Так само, за словами Рішалла, короткостроковий обмежений доступ до ваших коштів може статися "у випадку, якщо спонсор планує змінити рекордсменів або настає період закриття, коли кошти неможливо змінити чи отримати доступ до них жодним чином." Ви повинні знати про це заздалегідь, додає він. "Це законно. Повідомлення повинні бути надані активним учасникам щонайменше за 30 днів до дати початку відключення".

Нарешті, нещодавно звільнених працівників можуть застосовуватися різні правила щодо доступу до їх плану. Цими правилами керуються такими речами, як вирішення будь-яких затяжних фінансових питань, пов'язаних з відходом працівника, наприклад, непогашеною позикою. Якщо ви взяли кредит в розмірі 401 (к) і покинете роботу, у вас буде визначений часовий період, коли потрібно повернути його.

Що робити

Якщо доступ до ваших коштів несподівано заблокований, варто перевірити будь-яку кореспонденцію компанії щодо таких роз’яснювальних повідомлень, як повідомлення про зміну власників записів. Якщо ви не знайдете подібних повідомлень, Гебнер радить зателефонувати провайдеру і запитати, чому у вас немає доступу до своїх грошей, а також, коли ви можете очікувати, що ця умова зміниться.

Наприклад, якщо зовнішні обставини змушують вас чекати короткий період, перш ніж ви зможете отримати доступ до своїх коштів, вам слід це уточнити - і, якщо можливо, скласти умови в письмовій формі. Якщо немає зовнішніх обставин, і ваш попередній роботодавець все одно відмовляє вам у доступі без належних пояснень, вам слід звернутися зі своєю справою до Міністерства праці або адвоката.