Як порівняти постійні правила страхування життя

Вибір полісу страхування життя може бути заплутаним. Є так багато різних політик, які слід врахувати. Ви повинні думати про премії та вигоди, які отримують поліси, а також компанії, які їх отримують. Тоді є тип політики. Який із вас підходить - термін життя чи постійне життя? Обидва мають свої переваги та недоліки, залежно від вашої особистої ситуації.

Якщо ви обмірковуєте постійний поліс страхування життя, вам потрібно врахувати кілька речей. Ілюстрації важко розшифрувати, і продукти кожної компанії мають різні плати, що ускладнює безпосередньо порівняння політики. Ось посібник для порівняння полісів страхування життя.

Ключові вивезення

• Постійні поліси страхування життя не закінчуються і пропонують виплати на смерть, а також частину заощаджень.
• Для порівняння різних політик постійного життя використовуйте внутрішню норму віддачі від смерті як інструмент оцінки.
• Взагалі кажучи, політика з найвищим IRR, мабуть, найкраща.

Що таке постійне страхування життя?

Перш ніж ми розглянемо, як порівнювати поліси, важливо зрозуміти, що таке постійне страхування життя. Постійне страхування життя - це тип страхового полісу, який не має терміну придатності, що є характерним для строкового страхування життя - договір, який закінчується, якщо застрахована сторона все ще жива після певного віку.

Постійне страхування життя, як правило, має два компоненти або переваги. Перший - це виплата смерті, або сума, що виплачується пільговикам страхувальника після смерті. Друга - це грошова вартість, яка накопичується з часом. Страхувальник може взяти позику під цю суму або навіть зняти заощадження після певного моменту.

Види постійного страхування життя

На ринку існують насамперед два різні види постійного страхування життя. Обидва пропонують допомогу на смерть, а також частину заощаджень. Але є тонка різниця між ними. Частка заощаджень для цілого полісу страхування життя, як правило, гарантується, тоді як пропонована універсальною політикою життя коливається залежно від ефективності ринку. Універсальні поліси також пропонують страхувальникам гнучкі варіанти преміювання. Одне застереження з обома: Ви повинні сплатити внески або ризикувати втратою своєї політики.

Тож як ви обираєте правильну для вас політику? Спробуйте використовувати внутрішню норму прибутковості (IRR) - загальний захід, який використовується для оцінки інвестицій або проектів.

Внутрішня норма прибутку

Більшість людей дивляться на два фактори, вирішуючи, який постійний поліс страхування життя вони хочуть прийняти - премії та випадок на смерть. Мета - об'єктивно виміряти та оцінити рентабельність доларів, виділених на страховий внесок. Звучить важко, правда? Не зовсім. На щастя, існує спосіб усунути плутанину, використовуючи IRR вигоди про смерть як інструмент оцінки. Він вимірює процентну ставку, за якою чиста теперішня вартість (NPV) виплаченої премії дорівнює чистій теперішній вартості допомоги на смерть. Загальний консенсус полягає в тому, що політика, яка має однакові премії та високий показник IRR, набагато бажаніша.

Страхування життя має дуже високий показник IRR в перші роки полісу - часто більше 1000%. Потім вона зменшується з часом. Цей показник IRR дуже високий протягом перших днів дії політики, оскільки якщо ви зробили лише один щомісячний внесок, а потім раптово померли, ваші бенефіціари все одно отримають одноразову допомогу.

Найкращий спосіб по-справжньому оцінити політику - це запросити факультативний звіт, який показує IRR політики.

Інші міркування щодо вашої політики

Купуючи покриття, найкраще співпрацювати з незалежним брокером, який може запропонувати керівництво щодо андеррайтингу та надання сценаріїв різних компаній. Ось кілька питань, які слід враховувати при покупці покриття:

Незалежний брокер може провести вас через процес андеррайтингу та дати вам прогнози від різних страховиків.

Користь від смерті

Яка допомога на смерть потрібна? Це залежить від вашого фінансового становища та того, що потрібно залишити своїм бенефіціарам. Розглянемо навантаження на борг, щорічний дохід та будь-які інші фактори, що грають у вашому фінансовому житті. Взагалі кажучи, вам слід брати політику із виплатою смерті, яка дорівнює чотирма-п’яти більшим від вашої річної зарплати.

Ще одне запитання, яке потрібно задати собі: коли потрібна допомога від смерті - при першій смерті, другій смерті або при обох випадках смерті? У багатьох випадках поліс виживання, який страхує два життя, має нижчу премію та більший IRR, ніж окремий поліс.

Ваш вік і здоров'я

Страховики мають різні переважні профілі клієнтів і по-різному оцінюють проблеми зі здоров’ям, що впливає на вартість страхування. Чим молодший ти, тим менші внески. Це тому, що страхові компанії роблять ставку на те, що ви будете жити довше. Так, літні люди, як правило, дорожче страхуються. Якщо ви курите або маєте термінальну хворобу, ваші внески також будуть більшими.

Страхова компанія

Фінансовий рейтинг та стабільність страхової компанії. Це просто. Якщо ви виберете компанію, яка перебуває на скелях, ви не зможете отримати пільги, за які ви заплатили, тому варто трохи зануритися у фінанси страховика.

Хто ризикує?

Політика з гарантією без прострочення встановлює премії та витрати, але створює невелику грошову вартість. Поки премія виплачується вчасно, страховиком гарантується виплата смерті, яка залишатиметься в силі до визначеного віку. При негарантованій політиці ризик розподіляється. Премія визначається частково припущеною нормою прибутку. Таким чином, чим вище передбачувана норма прибутку, тим нижче ілюстрована премія. Однак якщо передбачувана віддача не буде досягнута, або страховик збільшує збори в полісі, тоді можуть знадобитися додаткові виплати премії або поліс втратить чинність.

Що робити далі?

Наступним кроком є ​​вибір списку компаній та запит ілюстрацій. Ілюстрації - це прогнози, які дають тобі уявлення про політику протягом її життя. Щоб відповідність була всім ілюстраціям, слід:

• Мають або премію однакового рівня, або допомогу на смерть
• Триває до визначеного віку
• Використовуйте той самий режим оплати премій - щомісяця, щокварталу чи щорічно
• Використовуйте послідовну передбачену процентну ставку для гарантій, що не гарантуються
• Виключіть будь-яких вершників, які мають додаткову вартість
• Додайте звіт IRR

Ось як оцінити ілюстрації:

• Прийміть рішення про гарантовану або необезпечену випадок смерті
• Перегляньте фінансові рейтинги страховика
• Визначте, яка політика пропонує найвищий IRR з найнижчою премією

Суть

Якщо припустити, що всі інші фактори рівні, такі як премія, виплата смерті, фінансові рейтинги для страхової компанії тощо, політика з найбільшою IRR щодо вигоди від смерті з часом, мабуть, буде кращим вибором. Після вибору вам потрібно подати заявку та пройти андеррайтинг. У деяких випадках пропозиція страховика може мати інший рейтинг. Якщо це сталося, ваш брокер може допомогти передати справу іншим компаніям, щоб дізнатися, чи є більш вигідна пропозиція.